БЕСПЛАТНАЯ юридическая консультация. Звоните!
Москва и область +7 (499) 703-43-52
Санкт-Петербург и область +7 (812) 309-57-61
Регионы: 8 (800) 333-45-16 доб. 530

Главная » Ипотека » Реструктуризация ипотеки

Как осуществляется реструктуризация ипотеки

Для подавляющего большинства россиян ипотека является единственной возможностью купить собственную квартиру или улучшить условия проживания. Срок ипотеки может достигать тридцати лет, и за это время возможны негативные перемены в финансовом положении заемщика. Один из способов разрешения ситуации – реструктуризация займа.

Основные моменты

Если заемщик временно теряет возможность обслуживать ипотечную кредитную линию, наиболее цивилизованный вариант для него и банка – провести реструктуризацию ипотечного займа.

Банку проще пересмотреть отношения с постоянным клиентом, чем продавать его квартиру и искать нового заемщика.

Условия нового договора позволяют восстановить возможность нормального погашения задолженности, причем существуют различные схемы и методы.

Решение о структуризации принимается совместно, так что условия договора выгодны и заемщику, и банку.

Новый график платежей, новые суммы ежемесячных выплат, индивидуальная схема возврата заемных средств помогают попавшему в сложную ситуацию должнику сохранить ипотечное жилье и продолжить обслуживание кредитной линии.

Что это такое

Реструктуризацией ипотеки называют изменение условий в кредитном договоре, в результате чего заемщик получает более выгодный вариант погашения задолженности.

О снижении суммы займа речь, конечно, не идет. Не будет проведено и списание задолженности. Однако в сложившихся обстоятельствах новые условия позволяют вернуться к нормальному обслуживанию кредита.

Важно, что реструктурировать долг банк может как физическому, так и юридическому лицу.

Изменения в договоре могут быть следующими:

Показатели Описание
Более длительный срок выплаты кредита влекущий за собой уменьшение сумм ежемесячных платежей
Возможность в течение определенного периода платить только проценты за использование кредита с отсрочкой выплаты основного долга
Понижение процентной ставки
Отмена штрафов за не вовремя выплаченные суммы

 

Банк может даже принять в качестве уплаты имущество, принадлежащее заемщику, хотя такие случае относятся к единичным и относятся, скорее, к юрлицам.

В любом случае, чтобы договориться с банком, должнику нужно иметь обоснования невыплат, подтвержденные документально. Просто так не платить какое-то время и потом надеяться на лояльность банка не стоит.

Банк примет во внимание следующие серьезные причины просрочек:

  1. Тяжелая болезнь.
  2. Смерть члена семьи.
  3. Утрата работоспособности.
  4. Потеря рабочего места.
  5. Критичное снижение заработной платы.

 

Каждую из этих причин нужно обосновать, представив соответствующие документы. Чтобы еще более повысить шансы на положительный ответ банка, заемщику важно иметь успешную кредитную историю.

Реструктуризация кредита юридического лица производится на основании следующих негативных для него факторов:

Показатели Описание
Скачок валютного курса если кредит был взят в иностранной валюте
Падение выручки  —
Изменение в уставе организационной форме юрлица

 

Банк чаще всего предоставляет организации, столкнувшейся с финансовыми проблемами, кредитные каникулы либо пересматривает суммы и график платежей.

Кто может претендовать

В 2016 году претендентами на реструктуризацию могут стать не все заемщики.

Чтобы получить возможность воспользоваться более лояльной схемой выплат, клиент должен входить в определенную групп граждан – федеральных льготников либо доказать объективную невозможность погашения задолженности.

Кто имеет право на реструктуризацию? В список граждан, имеющих основания для соответствующего запроса, входят:

  • родители и опекуны малолетних детей, в том числе детей-инвалидов;
  • люди с инвалидностью;
  • многодетные семьи;
  • ветераны боевых действий;
  • физические и юридические лица, которые доказали критичное падение дохода по независящим от них причинам.

 

В отношении последних важно, чтобы до момента обращения халатности в погашении платежей не было, то есть кредитная история должна быть идеальной.

Банк должен быть уверен не только в платежеспособности клиента, но и в его порядочности и ответственности.

Чтобы доказать объективную невозможность выплачивать ипотеку на существующих условиях, заемщик должен привести доказательства того, что его доход в течение трех последних месяцев был как минимум на тридцать процентов ниже того, какой был заявлен при заключении договора.

В качестве доказательств должны быть представлены финансовые и официальные кадровые документы — копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, копия приказа о переводе на другую должность с понижением заработной платы, справка из бухгалтерии о начисленной заработной плате и т.п.

Куда следует обратиться

Получить возможность реструктуризации можно лишь одним способом — обратиться в свой банк, который выдал ипотечный кредит.

Только кредитор вправе решить вопрос по актуальному договору в сторону его пересмотра или сохранения без изменений.

К обращению в кредитный отдел своего банка нужно подготовиться, собрав подтверждающие падение дохода документы.

Процедура обращения формализована, специалисты банка имеют полную информацию о возможных формах и схемах разрешения ситуации. В ряде случаев разрабатываются индивидуальные условия.

Важно обратиться в банк до того, как произошел первый пропуск срок уплаты по графику погашения задолженности. Банк удостоверится в порядочности клиента и будет относиться к нему более лояльно.

Как только станет понятно, что очередной платеж невозможен, следует связаться с кредитором и сделать заявку на реструктуризацию.

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Реструктуризация ипотечных кредитов в РФ впервые была применена после кризиса 2008-го года. В настоящее время банки уже наработали соответствующий опыт, так как ситуация на финансовом рынке далека от совершенства.

Доходы населения и юрлиц с 2014 года в связи с очередным витком кризиса существенно упали.

Было создано и до настоящего времени действует Агентство ипотечных жилищных кредитов, переименованное не так давно в Агентство по реструктуризации ИЖК.

Деятельность этой государственной структуры направлена на поддержку граждан в вопросах, связанных с ипотечным кредитованием.

Для организации работы АРИЖК в новых условиях осложнения финансовой ситуации в РФ вследствие негативных политических событий, было издано специальное правительственное постановление.

Учреждение получило новые полномочия, а граждане – возможность законно просить о реструктуризации долга по ипотеке.

Новый закон позволяет решить важнейшие проблемы по реструктуризации ипотеки с помощью государства:

Показатели Описание
Обеспечить снижение процентов по обслуживанию кредита до уровня 12 пунктов
Получить отсрочку по выплате займа до полутора лет
Для валютных заемщиков предусмотрено частичное погашение долга перед банком за счет государства

 

Предпринятые меры позволили избежать серьезных проблем на рынке недвижимости, а также банкротства людей, оформивших ипотечные кредиты.

Необходимы условия

Банки-кредиторы предоставляют примерно одинаковые условия реструктуризации ипотечного долга для заемщиков.

Так, реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2016 полностью отвечает всем требованиям правительственного постановления.

Признаются основаниями для пересмотра договора болезнь, смерть, существенное падение дохода.

Кроме того, реструктурировать ипотеку банк будет и в том случае, если заемщица стала матерью после оформления договора.

Однако для того чтобы воспользоваться программой реструктуризации физическому лицу, должны быть выполнены некоторые условия, связанные с жильем:

Показатели Описание
Залоговая недвижимость должна быть единственной собственностью заемщика наличие нескольких квартир в собственности или в ипотеке означает отказ в помощи государства относительно погашения долга. Рассчитывать можно лишь на договоренность с банком
Не действует программа в отношении элитного дорогостоящего жилья квартира должна быть эконом-класса в пределах средней стоимости аналогичного жилья на рынке недвижимости (допускается превышение стоимости не больше чем на 60 процентов)
Размер квартиры должен соответствовать скромным представлениям о достаточном для социального жилья метраже 45 кв. метров для однокомнатной, 65 кв. м для двухкомнатной и 85 кв. м для трехкомнатной квартиры
С момента заключения кредитного договора должно пройти как минимум 12 месяцев

 

В данном списке есть нюансы. Так, разрешено как заемщику, так и членам его семьи иметь доли в другой недвижимости, но не более чем 50 процентов. Если семья многодетная, то размер ипотечного жилья в целях реструктуризации значения не имеет.

Пакет документов

Основной документ, который станет основанием для пересмотра положений кредитного договора на ипотечное жилье, это заявление заемщика.

В нем следует изложить всю информацию о кредите, включая номер договора, сумму процентной ставки, выплаченной сумме и остатке долга и пр.

Полный перечень документов наряду с заявлением включает:

Показатели Описание
Общегражданский паспорт РФ с пропиской
Действующий ипотечный договор
Страховой полис на залоговое имущество если есть, то страховку жизни и здоровья заемщика
Свидетельство о праве собственности на залоговое жилье
Трудовую книжку копия должна быть заверена по месту работы
Справку о доходах 2-НДФЛ или по обычной форме (уточнить заранее период)
Пенсионную книжку если доход утрачен в связи с наступлением пенсионного возраста
Справку из центра занятости при потере места работы
Сведения о дополнительных доходах если есть
Копия закладной

 

 

Некоторые банки запрашивают также сведения об актуальных и закрытых кредитах.

Порядок оформления

Алгоритм реструктуризации ипотеки выглядит следующим образом:

Показатели Описание
Собрать документы подтверждающие причины появившейся или будущей задолженности
Подать заявку на реструктуризацию ипотечного кредита оформив ее в банке после консультации с кредитным специалистом
Обязательно объявить как причины финансовой несостоятельности так и суммы реальных доходов указать также суммы, которые реально уплачивать ежемесячно с учетом сложившихся обстоятельств
Дождаться решения банка срок исполнения заявки – не более двух недель
Подписать новый договор получить новый график погашения задолженности

 

Банк не обязательно примет положительное решение. Если в собственности есть другое жилье или иное ликвидное имущество, кредитное учреждение может затребовать погашения долга за счет его реализации.

Если никой ликвидной собственности у должника нет, он может попытаться решить свою проблему за счет рефинансирования, то есть перекредитования в другом банке на более выгодных условиях.

Формы процедуры

Реструктуризация для физических лиц проводится в нескольких формах:

Показатели Описание
Назначение льготного периода в течение которого заемщик уплачивает только проценты. Сумма основанного долга не меняется
Увеличения срока ипотечного кредитования с целью снижения суммы ежемесячного платежа
Снижение суммы платежа в размерах, установленных банком, на оговоренный период после окончания кредитного отпуска непогашенные суммы переносятся на последующий период
Смена валюты в которой выдан ипотечный займ
Отмена штрафных санкций в отношении должника
Освобождение от обязательств по страхованию залоговой собственности и жизни заемщика

 

В некоторых случаях возможно освобождение на несколько месяцев от выплат по кредиту, включая проценты.

Если банк работает с АРИЖК, то реструктуризация задолженности проводится за счет собственных средств, которые затем компенсируются государством.

Относительно юридических лиц формами реструктуризации являются:

Показатели Описание
Увеличение срока ипотечного кредита с уменьшением сумм ежемесячных выплат
Кредитные каникулы (оплачиваются проценты, по основному долгу действует отсрочка) выгодны при временных трудностях финансового характера
Изменение графика погашения задолженности
Рефинансирование когда кредит погашается за счет займа в другом банке. Такое перекредитования выгодно тем, что новый договор с новым кредитором содержит более выгодные условия
Досрочное погашение задолженности избавляющее от необходимости оплачивать проценты по кредиту
Снижение процентной ставки до более приемлемого для клиента уровня
Отмена штрафных санкций и пени начисленных за просрочку платежа
Передача банку части акций для списания части имеющейся задолженности
Изменение валюты займа

 

 

Очевидно, что формы реструктуризации для физических и юридических лиц мало отличаются — по сути и в том, и в другом случае речь идет о предоставлении клиенту возможности и времени для решения своих финансовых проблем.

Видео: реструктуризация ипотеки

Особые нюансы

Для реструктуризации долга физических лиц может быть применено несколько схем, которые подпираются после тщательного анализа существующей ситуации должника:

Показатели Описание
Схема смешанного договора, когда заемщику выдается кредит на новых условиях, но с участием двух солидарных залогодержателей банка-кредитора и АРИЖК. Оба учреждения одновременно выделяют денежные средства в рамках реструктуризации, причем АРИЖК в меньше доле, не превышающей 20 процентов от суммы нового займа. Залоговая собственность распределяется между ними пропорционально суммам займа
Схема стабилизационного займа, когда ссуда выделяется АРИЖК в размере, позволяющем выплатить взносы по ранее полученному кредиту на протяжении льготного периода заемщик погашает проценты по данном кредиту. Когда период заканчивается, то за счет собственных средств заемщику придется погашать задолженность и перед банком, и перед Агентством

 

Какая именно схема будет выбрана, зависит от состояния дел должника, перспектив восстановления его платежеспособности. В ряде случаев с целью реструктуризации долга по ипотеке могут быть привлечены средства материнского капитала.

 

Другими способами реструктуризации могут также стать:

Показатели Описание
Передача заемщиком долговых обязательств другому лицу
Изменение расчета платежной схемы на более удобных для клиента условиях

 

Банк – это первая инстанция, куда нужно обратиться в случае кризисной ситуации.

Поскольку обе стороны заинтересованы в разрешении ситуации, не нужно бояться обнаружить перед кредитором свои финансовые проблемы, тем более что на сегодняшний день существуют различные варианты разрешения ситуации.

Возможность привлечь государство к реструктуризации проблемных кредитов – еще одно основание для того, чтобы банк лояльно отнесся к проблеме заемщика.

Сегодня по закону сумма компенсации гражданину, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации по ипотечной задолженности, составляет 600 тыс. рублей.

Для кредитно-финансовых учреждений это существенный плюс в деле реструктуризации долга.

Терять столь крупную сумму банку невыгодно, особенно если заемщик в дальнейшем продолжит выплачивать задолженность.

Поэтому крупные банки, работающие с АРИЖК, заинтересованы в разработке нового договора для граждан, обратившихся с соответствующим заявлением.

Даже при отсутствии государственной поддержки заемщика не в интересах банка лишаться клиента.

Отказ вряд ли возможен в случае, если в реструктуризации заинтересован заемщик из числа федеральных льготников, так как это противоречит принятому закону. Если это произошло, следует обратиться в суд с исковым заявлением.

Однако прежде чем отправляться к судье, нужно дождаться официального письменного ответа из банка.

Этот документ следует приобщить к исковому заявлению, которое подается по месту регистрации банка, отказавшего в реструктуризации кредита по ипотеке.

Законодательная база

Выдача ипотечных кредитов производится на основании Федерального закона:

Номер Описание
№102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

 

Программа реструктуризации задолженности основана на правительственном постановлении:

Номер Описание
№373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации…»

 

Реструктуризация ипотечного займа – удобный и выгодный для заемщика и банка механизм урегулирования возникших финансовых проблем.

Они могут решаться самостоятельно либо с привлечением государственной помощи. Реструктурировать ипотеку могут как физические, так и юридические лица.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>