Приобрести собственное жилье на данный момент самостоятельно, на собственные средства для большинства населения РФ достаточно затруднительно. Именно поэтому единственным выходом в очень многих случаях является ипотечный заем. Он имеет своим достоинства и недостатки, процесс приобретения таким образом жилья регламентируется действующим на территории РФ законодательством.
Что это такое
Стоимость жилой недвижимости на данный момент времени достаточно велика. Потому самостоятельно, без посторонней помощи обзавестись жилье будет достаточно проблематично. Решение подобных затруднений является оформление ипотечного займа.
Но прежде всего стоит разобраться что именно представляет собой ипотека. Так как данный продукт имеет большое количество отличий от обычного кредитного займа. В первую очередь суммой, процентами и длительностью.
Разобраться, как выгодно взять ипотеку на квартиру, достаточно сложно. Потому в случае возникновения необходимости приобретения жилья таким образом стоит внимательно ознакомиться с большим количеством самых разных особенностей.
Сегодня многие частные коммерческие предприятия предлагают свою помощь в вопросе оформления ипотечного займа.
Важно понимать разницу между ипотекой и ипотечным кредитом. Под последним термином понимается денежная сумма, которая выдается под залог приобретаемой жилой недвижимости.
В то же время обычная ипотека подразумевает наличие какой-либо собственности, которая будет выступать в качестве обеспечения по кредитному займу.
Определить, на каких условиях дают ипотеку на квартиру возможно будет только лишь в банке. Каждая кредитная компания предлагает индивидуальные условия по этому продукту.
Прежде, чем приступить к оформлению рассматриваемого типа кредитного займа, необходимо будет внимательно изучить действующее законодательства. А также некоторые существенные вопросы, связанные с процедурой получения.
Наиболее важными вопросами сегодня являются следующие:
- Кто может претендовать.
- Куда следует обратиться.
- Какие сроки.
Кто может претендовать
Перед обращением с соответствующим уведомлением необходимо разобраться, кому дают подобные займы. Сегодня требования к заемщикам по подобным займам в разных банковских учреждениях несколько отличаются.
Но при этом можно будет выделить перечень основных универсальных требований. Они предъявляются всеми без исключения банками.
В перечень таких требований на данный момент включается следующее:
Особенно важно узнать, до скольких лет возможно будет получить ипотечный заем. Особое внимание стоит уделить максимально допустимому возрасту. Многие компании устанавливают предел величиной 65 лет на момент последнего платежа.
Подобное обуславливается риском не возврата средств в результате смерти или же возникновения факта нетрудоспособности.
Минимальный возраст величиной 21 год выбирается по причине того, что только по достижении этого возраста появляется постоянный источник дохода.
Основное назначение ипотечных займов – обеспечение жильем граждан Российской Федерации. Именно поэтому в данном направлении отечественные банки попросту не работают с иностранными гражданами.
К тому же работа с такими клиентами повышает риск не возврата средств. Наличие постоянной прописки в регионе расположения также обязательно.
Таким образом, упрощается вопрос разрешения конфликтов через суд. Так как иск обязательно должен подаваться по месту постоянного проживания ответчика.
Очень многие банки требуют наличия постоянного источника дохода. Так как только это позволяет обеспечить возвратность средств. В некоторых случаях кредитные компании закрывают глаза на этот момент.
Но в таком случае ставки будут существенно больше обычных. Некоторые банки выдают ипотеку только лишь в случае наличия определенного срока стажа. Причем величина его может различаться в различных пределах.
Серьезным фактором является наличие положительной кредитной истории. Одной из самых частых причин для отказа в оформлении ипотеки является именно отсутствие информации в БКИ или же наличие просрочек.
Но некоторые банки, заинтересованные в постоянном увеличении оборота кредитных средств, могут закрыть глаза на негативную кредитную историю. При этом практически все требуют подтверждения факта официального трудоустройства.
Существуют специальные целевые ипотечные займы, а также всевозможные специальные программы. Например, НИС – накопительная ипотечная система.
Данная программа подразумевает обеспечение жильем гражданина за счет государства военнослужащих. В таком случае потребуется выполнение специализированных требований. Предъявляются они не только банками, но также самим государством.
Куда следует обратиться
На данный момент практически все крупные и не очень банковские учреждения предлагают оформить ипотечные кредит под достаточно невысокие проценты.
Прежде, чем сделать выбор в пользу какого-либо определенного, стоит внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями, репутацией.
Сегодня проще всего оформить заем подобного рода в следующих учреждениях:
- «Сбербанк»;
- «ВТБ 24»;
- «Альфа Банк»;
- «Россельхозбанк»;
- «Открытие»;
- «Совкомбанк»;
- «Райфайзен».
Сегодня перечень банков, выдающих ипотеки, достаточно обширен. Именно поэтому при оформлении обычно проблем не возникает.
Но в то же время помимо банков необходимо будет обратиться в некоторые другие учреждения:
| Показатели | Описание |
| Бюро оценки стоимости жилья | — |
| К своему работодателю | за получением справки и доходах |
| К юристу | проводящему проверку юридической «чистоты» жилья |
Особое внимание необходимо уделить именно юридической составляющей. Так как при наличии малейшего подозрения на возможность проведения судебных разбирательств по поводу правомерности приобретения жилья может послужить причиной отказа.
В результате чего понадобится заново собирать все необходимые документы, оформлять сделку. Это приводит к лишним затратам времени и средств. К работодателю потребуется обратиться лишь в случае, если необходимы справки о доходах.
Отдельным случаем является накопительная ипотечная система. Чтобы воспользоваться подобного рода льготой от государства, необходимо будет обратиться к командиру части с рапортом. На основании заявления будет оформлен специальный сертификат.
Потребуется передать его в банк. Также при Министерстве обороны РФ действует специальное подразделение ФГКУ «Росвоенипотека». Для оформления займа потребуется взаимодействовать с данной структурой.
Стоит заранее разобраться с алгоритмом оформления данного типа выплаты. Так можно будет сэкономить большое количество времени.
Какие сроки
Оформление ипотечного займа возможно осуществить на различный период времени. Большинство банковских учреждений предлагают сроки на период от 1 года до 10 лет.
Но в некоторых случаях возможно использование и более продолжительных периодов времени.
Нередко, таким образом, заемщики пытаются снизить размер ежемесячного платежа, увеличивая при этом финансовую свободу. Следует лишь помнить о том, что чем больше величина срока, тем существеннее переплата.
Важно помнить о том, что сразу после подачи заявки и её одобрении необходимо найти жилье в ближайшее время. В противном случае потребуется осуществлять сбор документов, иные действия повторно.
Сам факт возможности передачи средств обратившему клиенту после одобрения заявки длится ограниченный период времени. Также некоторые сроки, непосредственно связанные с оформлением ипотечного займа, устанавливаются законодательством.
Как взять ипотеку на квартиру
Важно заблаговременно ознакомиться, как правильно оформить подобного рода продукт. Данный процесс имеет большое количество различных особенностей, сложностей. Потому необходимо быть особенно внимательным при заключении кредитного договора.
К наиболее существенным вопросам, рассмотреть которые необходимо будет заблаговременно, можно отнести следующие:
- Обязательные условия.
- Выбор банка.
- Требуемые документы.
- Процесс покупки.
Ознакомиться с тем, как получить ипотечный заем, можно прямо в банке. Работники выбранной кредитной компании обязательно представят всю необходимую в конкретном случае информацию.
Так как ипотечное кредитование на данный момент является одним из наиболее существенных источников дохода подобных учреждений.
Обязательные условия
Все банки предъявляют определенные условия кредитования.
К обязательным относятся следующие:
- величина выделяемой суммы;
- годовая процентная ставка;
- срок кредитования;
- величина первоначального взноса;
- наличие поручителей, залогового имущества.
Наиболее существенным условием кредитования подобного рода является размер предоставления определенной суммы. Величина кредита зависит от большого количества различных факторов.
Но в большинстве банков размер суммы составляет не менее 500 тыс. рублей. Меньшую сумму банк попросту не будет предоставлять. При этом имеются максимальные лимиты. Размер их зависит от региона, где предоставляются средства.
Годовая процентная ставка – величина, выражаемая в процентах от суммы займа. Её необходимо будет выплачивать каждый месяц по частям.
Она включается в сумму ежемесячного платежа. На данный момент годовые ставки по ипотечным займам составляют от 12% до 19%. Данный параметр зависит от различных факторов.
Срок кредитования выбирается клиентом самостоятельно. Чем величина его будет больше, тем существеннее переплата. Необходимо помнить об этом факте при формировании кредитного соглашения. Важно уделить ему максимальное внимание.
Важным фактором, влияющим на условия банка, является размер первоначального взноса. Обычно он должен составлять не менее, чем 10% от стоимости жилья. Большая часть кредитных компаний не предоставляют ипотеки без первоначального взноса.
Достаточно сложно получить заем при наличии негативной кредитной истории. В случае отказа по заявке исправить ситуацию можно будет за счет поручителя или же залогового имущества. Это позволяет повысить вероятность своевременного возврата средств.
Особенно это касается залогового имущества. Наличие эквивалентного по стоимости сумме займа имущества позволяет банку избежать различных финансовых потерь в случае не возврата. Задолженность будет погашена путем реализации имущества заемщика.
Выбор банка
Первое, что нужно будет проверить перед обращением в какой-либо банк, это отрицательные отзывы о нем. Таким образом можно будет избежать различного рода неожиданностей, связанных с заключением с ним контракта.
Наиболее существенными моментами, учесть которые необходимо во избежание возникновения проблем, являются:
| Показатели | Описание |
| Наличие у банка лицензии | на ведение определенного рода деятельности |
| Присутствие подходящих кредитных ипотечных программ | — |
| Лояльное отношение | непосредственно к клиентам |
Сегодня оптимальным выбором будет тот банк, в котором обслуживается организация-работодатель заемщика (зарплатный проект). Это позволит банку убедиться в самом факте наличия платежеспособности клиента.
Необходимо будет обратить внимание на базовые условия по кредиту. Сегодня многие банковские учреждения формируют специализированные программы, распространяющиеся на отдельные категории клиентов.
Отдельной категорией заемщиков являются военнослужащие, являющиеся участниками накопительной ипотечной системы. Не все банки работают с подобными клиентами.
Меньше всего затруднений у военнослужащих обычно возникает при обращении в следующие банки:
- «Газпромбанк»;
- «ВТБ 24»;
- «Сбербанк»;
- «Банк ЗЕНИТ»;
- «Связь банк».
Другие кредитные компании также работают в данном направлении. Но при этом далеко не всегда возможно получить одобрение. Обозначенные выше банки предлагают максимально выгодные условия для участников накопительной ипотечной системы.
Требуемые документы
Перечень документов при приобретении жилья в ипотеку является стандартным. Стоит заблаговременно приступить к ознакомлению с ним и сбору всех необходимых бумаг. Так можно будет сэкономить большое количество времени.
Физическому лицу, желающему оформить рассматриваемого типа заем, необходимо будет собрать следующий перечень документов:
| Показатели | Описание |
| Заявление | на получение рассматриваемого типа кредита |
| Паспорт самого заемщика | при наличии поручителя, созаемщика также требуется их паспорта |
| Справка по форме 2-НДФЛ | подтверждает факт наличия дохода |
Если в качестве залога будет выступать квартира, необходимо будет обязательно представить следующие документы:
| Показатели | Описание |
| Свидетельство | о государственной регистрации прав |
| Документальное подтверждение | наличия прав на определенное жилое помещение |
| Техническая документация | план квартиры |
| Поэтажная планировка | если дом многоэтажный |
| Документы разрешительного характера | — |
| Постановление | о принятии жилья в эксплуатацию |
| Справка о стоимости | из Бюро технических экспертиз |
| Финансово-лицевой счет | его копия |
| Выписка из Единого государственного реестра | подтверждает факт отсутствия каких-либо обременений |
| Подтверждение отсутствия задолженностей | по обязательным платежам |
| Нотариально подтвержденное согласие собственников | — |
| Оценка | от независимого эксперта |
| Документы правоустанавливающего характера | — |
Существует множество нюансов, которые непосредственно связаны с разновидностью приобретаемой недвижимости.
Сам процесс приобретения жилья сопровождается необходимостью соответствующего составления следующих документов:
| Показатели | Описание |
| Договор купли-продажи | стоит использовать установленный, стандартный образец этого документа |
| Документ, удостоверяющий личность | паспорт или же другой |
| Свидетельство о браке | — |
| Заверенное согласие супруги | на проведение сделки |
| Договор ипотечного кредитования | — |
| Закладная | — |
| Документальное подтверждение по поводу не постановки на учет конкретного физического лица | из неврологического и наркологического диспансера |
К документальному оформлению сделки стоит отнестись максимально ответственно. Так как наличие ошибок, ложной информации может послужить причиной отказа банка в предоставлении достаточного ипотечного займа.
При отсутствии должного опыта, связанного с оформлением подобной документации, стоит внимательно ознакомиться с законодательством.
Также нелишним будет получение консультации юриста. Так можно будет избежать допущения наиболее типичных ошибок.
Процесс покупки
Процесс покупки квартиры в ипотеку должен производиться в соответствии с установленными в законодательстве нормами.
Алгоритм подразумевает следующие основные этапы:
- сбор всех необходимых документов;
- рассмотрение документов и заявки банком;
- подбирается подходящее жилье;
- осуществляется оценка недвижимости;
- банк рассматривает квартиру и выносит свой вердикт;
- в случае положительного решения составляется кредитный договор;
- необходимое количество средств передается заказчику;
- осуществляется нотариальное удостоверение сделки;
- выполняется страхование.
Каждый этап имеет свои особенности и отличия в зависимости от банка. По возможности стоит заранее проконсультироваться с ипотечным брокером. Он сможет рассказать обо всех достоинствах и недостатках конкретного кредитного учреждения.
Видео: как получить ипотеку
Основные нюансы
Важно помнить о большом количестве самых разных особенностей, связанных с оформлением ипотечного кредита.
К наиболее существенным стоит отнести следующие:
| Показатели | Описание |
| Банк может отказать в оформлении подобного продукта | и при этом не обязан сообщать о причинах отказа |
| Нередко банк может предоставить лишь часть суммы | которая требуется на приобретение конкретного жилья |
| При возможности стоит осуществить погашение досрочно | таким образом возможно будет избежать переплаты |
| Стоит избегать допущения просрочек | при их наличии начисляются достаточно существенные пени, а также штрафы |
| Страховка ипотечного кредита защищает интересы банка, но не заемщика | потому покрываются расходы только заимодавца в случае возникновения страхового случая |
Также существует достаточно обширный перечень различных иных особенностей, сложностей, связанных с приобретением жилья таким образом. Со всеми нюансами необходимо разобраться заблаговременно.
Законодательная база
На данный момент ипотека регулируется на законодательном уровне.
Основополагающим нормативно-правовым документом является Федеральный закон:
| Номер | Описание |
| №102-ФЗ от 16.07.98 г. | «Об ипотеке» |
Наиболее существенными разделами являются:
| Статья | Описание |
| Ст.№1 | основания для получения ипотечного займа |
| Ст.№2 | какие обязательства возникают у сторон договора |
| Ст.№3 | какие обеспечиваются требования ипотекой |
| Ст.№5 | что может быть залоговым имуществом по кредиту рассматриваемого типа |
| Ст.№6 | когда возможно отдавать в залог имущество по ипотечному займу |
| Ст.№8 | основные правила заключения договора по ипотечному займу |
| Ст.№10 | обозначается обязательность регистрации государственной ипотеки |
| Ст.№74 | использование данного закона относительно приобретения в ипотеку жилых квартир, домов |
| Ст.№76 | обозначает возможность приобретения в ипотеку строящихся жилых домов |
На данный момент законодательная база по поводу получения ипотечного займа предусматривает все нюансы, связанные с подобного рода банковским продуктом.
Потому ознакомление с данным НПД позволяет избежать большого количества самых разных сложностей, проблем.