Банковский вклад на имя несовершеннолетнего становится все более востребованным. Банки разрабатывают специальные условия, которые позволяют родителям серьезно задуматься о финансовой защите детей.
Основные моменты
Открытие вклада на несовершеннолетнего ребенка – прекрасная возможность обеспечить его будущее. Крупная сумма денег может понадобиться для получения образования, начального капитала, приобретения дорогостоящего имущества.
Хранить сумму дома бессмысленно по ряду причин. Именно поэтому ответственные родители (либо близкие родственники) все чаще открывают депозиты в пользу детей.
Что это такое
Банковский вклад (он же депозит) представляет собой некую сумму денежных средств, передаваемых банку для получения дополнительного дохода – процентов.
Они образуются в результате операций, которые банк осуществляет с переданной ему суммой.
Открыть банковский вклад можно на ребенка любого возраста. Но если до момента наступления возраста частичной дееспособности, то есть 14-летия, сделать это может лишь ответственный за ребенка родственник (мать, отец, бабушка) либо опекун, то по достижении указанного возраста выполнить операцию открытия вклада может сам несовершеннолетний.
Единственное условие — иметь разрешение матери или отца (опекунов).
Чаще всего вклады на несовершеннолетних детей открываются накопительные либо целевые, до совершеннолетия либо наступления определенного события — приобретение машины, свадьба, зачисление в ВУЗ.
Вклады на детей могут быть пополняемым или не пополняемыми. В первом случае банку передается некая сумма денег, а затем происходит ежемесячное пополнение счета, открытого на ребенка.
Во втором случае банку передается некая сумма денег, и до окончания действия договора пополнять счет нельзя.
Выгоднее ежемесячно пополняемый вклад, ведь проценты начисляются не только на первоначально внесенную сумму, но и на ежемесячно вносимую. Сумма такого вклада увеличивается с прогрессией.
Куда обращаться
Для открытия вклада необходимо обратиться в любую финансово-кредитную организацию, изучив предварительно предлагаемые банком условия.
Банковские программы, которые могут быть использованы для детских вкладов, несколько разнятся. На что стоит обратить внимание?
Вклад должен быть не только выгодным, но и полностью приемлемым, поэтому обязательно нужно изучить следующие моменты:
- возможно ли текущее пополнение;
- каков размер выплачиваемых по вкладу процентов;
- на какой срок заключается договор;
- возможны ли расходные операции;
- существует ли пролонгация.
Вклады на детей, предлагаемые банками, сегодня имеют практически идентичные условия, однако сроки и размеры годовой ставки могут иметь некоторые отличия.
Ряд финансово-кредитных организаций предлагают высокие процентные ставки по длительным (от года до пяти лет) детским депозитам. Как правило, их можно пополнять, но расходные операции в ряде случаев не предусмотрены.
Однако обращать внимание нужно не только на выгоду. Чтобы минимизировать риск потери денег, следует обращаться в учреждения, получившие лицензию Центробанка РФ для привлечения денежных вкладов от физлиц. Такие банки являются участниками системы страхования вкладов (ССВ).
Можно ли открыть счет в банке на несовершеннолетнего ребенка
Российское законодательство позволяет открыть банковский счет на несовершеннолетнего ребенка при условии выполнения некоторых несложных условий.
Такой вклад может несколько отличаться от традиционного «взрослого» депозита:
| Показатели | Описание |
| Проценты | по детскому вкладу могут быть выше |
| Несовершеннолетний не может самостоятельно распоряжаться деньгами | которые положены в банке на его имя |
Банковский вклад открывается в день обращения, не требует предварительного сбора большого количества бумаг.
Большой популярностью пользуются целевые вклады на детей. Чаще всего банк позволяет открыть депозит на пять лет, хотя можно найти специальные условия, позволяющие воспользоваться этой услугой до достижения ребенком восемнадцатилетия.
Отличный вариант – возможность пролонгации договора автоматически. В этом случае договор с банком будет перезаключен в момент наступления прописанной в документе даты без всяких дополнительных условий.
Многие банки предлагают целевые детские вклады открывать на срок до пяти лет, однако можно найти предложения со сроком вклада до 18 лет.
Доход зависит от длительности срока размещения денег. Наилучшим вариантом будет вклад с возможностью пополнения и предусматривающий автоматическое перезаключение договора на новый срок.
Необходимые условия
Операции с банковскими вкладами подпадают под действие российского законодательства.
Вопрос об открытии вкладов на детей прежде всего решается с точки зрения определения статуса данной категории граждан согласно статьям 26, 28 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Указанные статьи регламентируют вопрос о вкладах на несовершеннолетних следующим образом:
| Показатели | Описание |
| Сделки за детей до достижения ими 14-летия могут совершать | лишь родители либо законные представители несовершеннолетних (опекуны) |
| После получения гражданского паспорта в 14 лет | ребенок может совершать банковские операции, в том числе открывать вклады, с письменного разрешения матери и отца либо опекуна |
| С 18 лет | наступает возраст полной дееспособности — молодой человек может пользоваться всеми гражданскими правами, в том числе относительно пользования банковскими услугами |
| Полная дееспособность может наступить раньше 18-летия | однако только по судебному постановлению либо решению муниципального органа опеки. Причины для признания преждевременной дееспособности – бракосочетание, трудовая либо предпринимательская деятельность (трудиться несовершеннолетний при этом имеет право лишь с согласия матери или отца) |
Признание несовершеннолетнего полностью дееспособным позволяет ему совершенно самостоятельно открыть целевой либо накопительный вклад уже с 16 лет.
Особенности использования
В условиях банковского договора обязательно прописаны условия использования вклада, в том числе варианты расторжения договора. Данные условия полностью соответствуют законодательству РФ.
Так, если возникла необходимость расторгнуть договор и вывести из банка сумму денег, следует приготовить документы соответственно одному из трех вариантов:
| Показатели | Описание |
| Если несовершеннолетний пока не отметил 14-летие | то родитель (родственник, опекун), открывший счет, должен обратиться в банк с паспортом, сберегательной книжкой на имя несовершеннолетнего, своим экземпляром договора. В некоторых случаях банки просят предоставить согласие муниципальных опекунских органов |
| Если ребенок достиг 14-летия | потребуется его паспорт, сберегательная книжка, доверенность на вклад на несовершеннолетнего ребенка, то есть официальное свидетельство о расторжении банковского договора, а также собственно договор с банком. Иногда доверенность банком не запрашивается, то есть ребенок сразу после получения паспорта, еще до наступления восемнадцатилетия, может без оповещения взрослых прекратить договорные отношения с банком, закрыть счет и забрать денежные средства вместе с процентами |
| После официального 18-летия | молодой человек должен предоставить паспорт, сберкнижку, заключенный с банком договор |
На проведение расходных операций по детскому вкладу:
| Показатели | Описание |
| До 14-летия ребенка | имеют право лишь его родители (в некоторых случаях – с согласия опеки) |
| После совершеннолетия | непосредственно молодой человек |
В возрастном промежутке от четырнадцатилетия до восемнадцатилетия банки придерживаются следующих правил:
| Показатели | Описание |
| Если деньги перечислены на счет непосредственно вкладчиком | самим ребенком, он имеет право расходовать их по собственному желанию без разрешения родителей и опекунских органов |
| В противном случае денежные суммы могут быть выведены со счета | лишь по официальному разрешению, составленному письменно родителем (опекуном). Некоторые банки требуют официальное разрешение, выданное муниципальным органом опеки |
Порядок оформления
Оформление вклада на несовершеннолетнего проводится по схеме, аналогичной открытию взрослого вклада. Единственное отличие – отдельный пакет документов.
Этапы заключения договора следующие:
| Показатели | Описание |
| Сообщить сумму вклада | банковскому сотруднику |
| Предоставить необходимые документы | — |
| Подписать договор | — |
| Заполнить карточку | с образцом подписи |
| Передать денежную сумму | — |
| Получить сберегательную книжку | приходный ордер, свой экземпляр договора. Вместо сберкнижки вкладчику может быть выдана дебетовая карта |
Следует учесть возможность открытия валютного вклада, а также вклада в драгоценных металлах или так называемого ОМС – в обезличенных металлах.
Можно ли открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка в долларах? Безусловно.
В условиях резкого повышения стоимость американской валюты именно в таких депозитах есть смысл, хотя предсказать ситуацию на валютном рынке в условиях стремительно меняющейся политической ситуации весьма сложно.
В драгметаллах
Вклад в драгоценных металлах открывается так же, как обычный рублевый. На нем размещаются либо обезличенные металлы (их нужно приобрести у банка), либо слитки драгметаллов.
Такой вклад будет выгодным при долгосрочном размещении средств, как минимум на пять лет. Идеальный вариант – десятилетие.
Драгоценные металлы – это золото, палладий, серебро, платина. Выгода в том, что стоимость металлов медленно, но верно растет. Поэтому снимать деньги по вкладу стоит в тот момент, когда ценник на драгметалл достигнет максимума.
Процедура открытия вклада в драгметаллах точно такая же, как описано выше.
Прилагаемый пакет документов
Документы, которые нужны для открытия вклада на несовершеннолетнего, несколько различаются в зависимости от возраста вкладчика.
Если ребенок еще не встретил четырнадцатилетие и не имеет паспорта, то возможности самостоятельный действий он не имеет.
Банковскому сотруднику для оформления договора понадобятся документы по следующему списку:
| Показатели | Описание |
| Паспорт матери (либо отца) | в котором есть запись о родстве с ребенком |
| Либо паспорт опекуна | подтверждающими факт опекунства документами |
| ИНН | требуется некоторыми банками |
| Свидетельство о рождении ребенка | которое удостоверяет личность гражданина РФ и заменяет общегражданский паспорт |
После наступления 14-летия ребенок обязан получить паспорт гражданина РФ.
Соответственно, список документов при открытии депозита изменится:
| Показатели | Описание |
| По-прежнему нужен паспорт взрослого | запись в графе «Дети», подтверждение официального опекунства обязательны |
| ИНН | требуют некоторые банки |
| Паспорт несовершеннолетнего | — |
Если ребенок самостоятельно открывает вклад на свое имя (а такое право у него после наступления 14-летия появляется), он предъявляет свой гражданский паспорт и письменное согласие родителей (опекуна).
Видео: на что стоит обратить внимание при открытие вклада
Особые нюансы
При закрытии либо снятии некоторой суммы вклада, который был открыт на несовершеннолетнего младше 14 лет, обязательно следует предоставить разрешение, выданное органами опеки.
Возникает вопрос, какое отношение имеют к детскому вкладу, открытому родителями, бабушками, законными представителями органы опеки.
Дело в том, что банки стремятся максимально снять с себя ответственность, а потому руководствуются статьями 31, 37 Гражданского Кодекса, ФЗ «Об опеке и попечительстве», а также положениями Семейного кодекса.
Так, если родители лишены прав, признаны уклоняющимися от обязанностей по воспитанию и содержанию ребенка, выдача им денежных средств, принадлежащих несовершеннолетнему, невозможна.
Указанные статьи и законы определяют опекунский статус взрослого, открывшего вклад, поэтому юридически именно органы опеки должны одобрить операции с детским вкладом.
В разрешении, которое требует банк от территориального органа опеки, будет прописан один из трех вариантов использования вклада:
| Показатели | Описание |
| Выдача | зафиксированной суммы наличных средств |
| Перечисление | этой суммы безналичным расчетом |
| Разрешение | распоряжаться суммами вклада в течение указанного срока |
По достижении 14-летия ребенок получает возможность совершать самостоятельные расчетно-кассовые операции по собственному вкладу в следующих случаях:
| Показатели | Описание |
| На расчетный счет | перечисляется:
|
Такие операции не требуют письменного разрешения от родителей или опекуна.
В иных случаях взаимодействие ребенка с банком (открытие счета, получение банковской карточки или книжки, финансовые сделки, не указанные статьями 26 и 28 ГК РФ) допустимо лишь с ведома и согласия родителей.
Особым случаем является отзыв лицензии у банка, в котором сделан вклад на несовершеннолетнего ребенка. Если учреждение внесено в систему страхования вкладов, то родителям вкладчика либо ему самому (по достижении 18 лет) будет гарантированно выплачена компенсация.
Защиту денежных средств граждан РФ регулирует ФЗ «О страховании вкладов физлиц в банках Российской Федерации».
Если лицензия у банка отозвана (то есть страховой случай имеет место), следует обратиться в агентство по страхованию вкладов с соответствующим заявлением и паспортом. Период возможного обращения за компенсацией установлен в два года.
Программа страхования банков предполагает стопроцентную компенсацию суммы вклада, однако максимальный размер выплаты не может превышать:
| Размер | Период |
| 1,4 млн рублей | для периода отзыва после 29 декабря 2014 года |
| 7 млн рублей | для периода с октября 2008 года до указанной даты |
Законодательная база
Банковская система работы с детскими вкладами основывается на четком следовании нормам, прописанным соответствующими статьями 26-37 Гражданского Кодекса РФ, положениями Семейного кодекса, а также Федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и др.
Открытие, управление такими вкладами, а также вопросы их закрытия регулируются статьями 26-37 Гражданского Кодекса РФ.
Семейный кодекс:
| Статья | Описание |
| 61 СК РФ | родители на основании Семейного кодекса несут равную ответственность за ребенка |
| 65 СК РФ | выполняют равные обязанности, и также осуществляют эти обязанности по воспитанию и содержанию общего ребенка по взаимному согласию, то при открытии банковского вклада одним из родителей требуется предоставить нотариально оформленное согласие от имени второго супруга |
Гражданский кодекс:
| Статья | Описание |
| 28 ГК РФ | определяет в качестве лиц, имеющих право осуществлять сделки (открывать вклады) за малолетних детей до 14 лет, только родителей, усыновителей и опекунов. Та же статья позволяет детям до указанного возраста совершать самостоятельные мелкие сделки, а также сделки, которые не нужно заверять у нотариуса либо регистрировать в госучреждениях |
| 37 ГК РФ | описывает право опекуна распоряжаться доходами несовершеннолетнего ребенка только в его интересах и по разрешению государственных органов опеки и попечительства. Закон запрещает опекуну совершать с имуществом подопечного любые действия, которые приводят к уменьшению имущества (в том числе денежных сумм вклада) ребенка |
| 31 ГК РФ | устанавливает нормы защиты интересов и прав как недееспособных, так и частично дееспособных лиц, к которым по возрасту отнесены несовершеннолетние до 14-летия и в момент наступления 14-летия (до момента совершеннолетия) |
| 842 ГК РФ | право на открытие счета на ребенка бабушками и дедушками |
Открытие денежного депозита, или банковского вклада на несовершеннолетнего – это один из способов позаботиться о его будущем. Выбрать тот или иной вид вклада можно исходя из целей сбережения денег и условий, предоставляемых банком.