Несмотря на очевидные преимущества военной ипотеки в виде гарантированного получения собственного жилья, льготной оплаты процентов и отсутствия необходимости тратить собственные средства для обслуживания ипотечного кредита, не все военнослужащие соглашаются покупать жилье по программе НИС. Люди опасаются последствий увольнения по объективным и иным основаниям.
Общие понятия
Льготная ипотека имеет ряд недостатков в глазах военнослужащих.
Целевой жилищный займ – это привязка к службе в армии с невозможностью оставить ее без существенных материальных расходов, связанных с погашением остатка кредитаи возврата денежных средств государству.
Самостоятельная уплата банковских процентов при возможном увольнениимногим военным просто не по карману.
Государство, напротив, заинтересовано в масштабном охвате военнослужащих программой НИС. Суть в том, чтобы кадровые военные находились на службе как можно дольше, продлевая контракт на максимально допустимый срок.
Что это такое
Программа НИС представляет собой государственную программу накоплений денежных средств с целью целевого использования на приобретение жилья в ипотеку.
Механизм накопительно-ипотечной системы позволяет каждому военному стать обладателем собственных квадратных метров еще до выхода на пенсию по выслуге лет или увольнения по иным основаниям.
Это кардинальное отличие программы от действующей раньше, когда нужно было дожидаться выхода на пенсию, а затем стоять в очереди на уже построенное социальное жилье. Ожидание могло затянуться на годы.
По новой схеме накопления на личном счете военнослужащего можно использовать для первого ипотечного взноса уже спустя три года после регистрации в программе.
Что можно купить? Ограничений при покупке собственного жилья государство не предусматривает:
| Показатели | Описание |
| Квартира |
|
| Частный дом | на земельном участке |
| Таунхаус | — |
Есть возможность даже построить собственное жилье по отдельному проекту и отдельной схеме.
Для контроля за поступлением и тратой средств из госбюджета следит специально созданное госучреждение – орган Росвоенипотеки.
Именно эта организация отслеживает включение военнослужащего в реестр участников НИС, открывает на каждого личный счет, обеспечивает доступ в личный кабинет.
Преимущества военной ипотеки перед гражданской заключаются в льготном порядке оформления ипотечного займа и расчетов по нему.
Так, перед банком не нужно подтверждать платежеспособность, так как по факту ежемесячные взносы за военного вносит государство. Размер процентов при этом ниже, чем для гражданских заемщиков.
На кого распространяется
Участие в программе НИС принимают офицеры, прапорщики, солдаты, матросы, старшины, которые служат как минимум с 2005 года.
Для некоторых категорий введены дополнительные условия — например, наряду со стажем учитывается количество подписанных контрактов, включая действующий последний.
Это связана с тем, что программа стартовала с 2006 года, и до первого эпизода снятия средств должно было пройти не менее трех лет – таково основное условие НИС. За три года накапливается нужная для первоначального взноса сумма.
При этом наряду с военными к льготной ипотеке для военных допущены служащие силовых структур и ведомств — МЧС, МВД, ФСО, ФСБ и других.
Все они для участия в программе должны подать соответствующий рапорт, на основании которого производится регистрация и внесение в госрееестр.
Регистрационный номер становится основанием для открытия накопительного счета. Сюда государство будет перечислять бюджетные средства до момента выхода на пенсию либо достижения 45-летнего возраста.
При этом потратить деньги можно исключительно целевым образом, то есть на покупку жилья. Расплатиться по ипотеке военный имеет право досрочно.
Помимо кадровых офицеров, отвечающих требованиям программы, участвовать в ней могут:
| Показатели | Описание |
| Выпускники военных училищ и вузов | имеющие офицерские значки отличия |
| Офицеры запаса | подписавшие добровольный контракт с армией |
| Актуальные участники программы НИС | которые после увольнения из армии устроились на госслужбу, связанную с выполнением военных обязанностей |
Важно, что оформить ипотеку могут только те военные, которым не исполнилось 35 лет. Нижняя возрастная граница – 21 год.
Это связано с тем, что по соглашению между государством и банками погашение ипотеки должно завершиться к моменту выхода на военную пенсию. То есть полностью погасить кредит военному придется до достижения 45-летнего возраста.
Куда обращаться
Чтобы стать официальным участником программы, военнослужащий должен передать сведения о себе контролирующей организации – Росвоенипотеке.
Военному для приобретения собственной квартиры придется обращаться в ряд госучреждений:
- Росвоенипотека.
- Отдел жилищного обеспечения военнослужащих, курирующих военную часть.
- АИЖК.
- Банк-кредитор.
Первый шаг – обратиться к командованию части с рапортом, а затем дождаться подтверждения о включении в НИС и указанием индивидуального регистрационного номера участника.
Спустя три года военнослужащий, который решил использовать накопившиеся деньги на целевой кредит под жилье, должен написать на имя командира части второй рапорт – на получение свидетельства участника ипотечной государственной программы для военных.
После получения свидетельства можно обращаться непосредственно в банк либо в отделение АИЖК по месту службы (проживания).
Именно Агентство ипотечного жилищного кредитования определяет, какой банк работает с военной ипотекой, и обеспечивает законность сделок.
Последняя инстанция – собственно банк, который выдаст кредит.
При этом финансово-кредитное учреждение назначит индивидуальные сроки погашения кредита, основываясь на нескольких факторах:
| Показатели | Описание |
| Возраст военнослужащего | — |
| Первоначальная сумма взноса | военный может присовокупить к накоплениям сумму материнского капитала или собственные сбережения |
| Стоимость | приобретаемого жилья |
| Использование собственных средств | вместе с государственными начислениями |
Процентная ставка банка при этом относительно невысока — она колеблется от 9 до 11 процентов, однако может быть плавающей в зависимости от конкретных обстоятельств сделки.
Если заявка на выдачу кредита одобрена банком, то на имя заемщика будет открыт отдельный кредитный счет.
На него государство перечислит десять процентов от стоимости жилья – сумму первоначального взноса (она может быть увеличена за счет собственных денег военнослужащего).
В дальнейшем ежемесячно будет перечисляться на кредитный счет по одной двенадцатой сумма накоплений.
Это значит, что если сумма больше (срок участие в ипотечной системе больше трех лет), то и с кредитом можно будет расплатиться быстрее.
В 2017 году в связи с кризисной ситуацией (в том числе в банковской сфере) работают по военной ипотеке всего три крупнейших банка РФ — Сбербанк, ВТБ 24, Связь-банк.
Порядок выплаты военной ипотеки при увольнении
Если военнослужащий увольняется до полного погашения ипотечного кредита, то неизбежно возникают сложности, связанные с порядком и суммой выплат остатка долга.
В одних случаях придется вернуть государству средства, полученные по программе НИС. В других возврата не будет, и все деньги останутся у военного.
Противоположные решения вопроса связаны с причиной увольнения и продолжительностью службы.
Чтобы точно знать, нужно или не нужно будет возвращать деньги и доплачивать ипотеку самостоятельно, следует разобраться как в статусе военнослужащего, так и в основаниях увольнения их рядов МВД (или других силовых ведомств).
Важно, что увольнение не всегда означается исключение из программы НИС — в ряде случаев она может быть использована бывшим военнослужащим-заемщиком в дальнейшей перспективе.
Категории таких граждан прописаны в федеральном законе о военной ипотеке.
Как погашается кредит
При увольнении военнослужащего-контрактника возможны два варианта:
| Показатели | Описание |
| Причина увольнения субъективно-негативная | нарушены условия контракта, договор расторгнут по собственному желанию без уважительной причины |
| Причина расторжения контракта объективная | не связанная с личными желаниями военного и произошедшая по независящим от него причинам |
В первом случае военнослужащий обязан будет, во-первых, вернуть всю сумму полученных накоплений на счет Росвоенипотеки, а во-вторых, погашать остаток долга перед банком самостоятельно.
Если бывший участник НИС уклоняется от погашения задолженности перед госструктурой и/или банком, то сумма долга будет взыскана через суд либо путем продажи залоговой недвижимости.
Если же к расторжению контракта военнослужащий не причастен, причины от него не зависят и прямой вины нет, то за участником НИС сохраняется возможность оставить целевые начисления от государства себе.
Уважительными признаются следующие причины:
| Показатели | Описание |
| По состоянию здоровья | если вред был нанесен во время выполнения служебного долга |
| В связи с тяжелыми семейными обстоятельствами | — |
| В следствие признания военнослужащего непригодным | для несения дальнейшей службы |
При наличии уважительных причин целевой займ и кредит не подлежат возврату. Более того, иногда за бывшим военнослужащим сохраняется право использовать остаток накоплений на счете для окончательного расчета с банком.
Второй вариант развития ситуации – это увольнение участника НИС по сокращению в связи с реорганизацией штата.
В этом случае проводятся регламентированные организационно-штатные мероприятия, которые также можно рассматривать как уважительные причины для расторжения контракта:
| Показатели | Описание |
| Ликвидация | должности в штатном расписании |
| Истечение срока | действия контракта |
| Замена | одного состава военных другим |
| Сокращение специальности | данного офицера другой специальностью |
| Понижение офицерского звания | с одновременным снижением заработной платы |
Увольнение проводится в том случае, если командование не может предоставить другую должность с тем же или иными размером оклада либо если военнослужащий не согласен получать более низкую сумму заработной платы, исполнять другие обязанности в связи с понижением звания и должности.
Если увольнение произошло вследствие данных обстоятельств (проведение организационно-штатных мероприятий), то государство дает военнослужащему определенные гарантии относительно выплаты ипотечного кредита.
Они напрямую связаны со стажем военнослужащего:
| Показатели | Описание |
| Никак не влияет увольнение на офицеров | имеющих более 20 лет выслуги |
| Условия использования накоплений | действуют при выслуге от десяти лет |
| Отдельно рассматриваются обязанности военнослужащих | по возврату жилищного кредита при военном стаже меньше десяти лет |
Порядок расчетов с государством прописан для каждой из названных категорий уволенных по ОШМ военнослужащих.
Права использования накоплений
Накопленные средства в полном объеме сохраняются за военнослужащим-контрактником, прослужившим более десяти лет и уволенным по льготным основаниям:
| Показатели | Описание |
| По состоянию здоровья | — |
| По выслуге лет | достижение максимального допустимого срока службы |
| По сокращению | вследствие ОШМ |
| По уважительным обстоятельствам | личного (семейного) характера |
Право использовать накопленные суммы сохраняется за родственниками погибшего (умершего) участника НИС, имеющего более десяти лет стажа.
Военная ипотека с увольнением после 10 лет службы закрывается полностью путем перечисления на счет всей суммы накоплений, имеющихся на дату расторжения контракта.
Порядок расчетов, осуществляемых Росвоенипотекой, следующий:
| Показатели | Описание |
| Издается приказ | об увольнении военнослужащего |
| Бывший военнослужащий оформляет рапорт | на имя командира части с просьбой перечислить на его счет сумму накоплений |
| Сведения передаются в учреждение Росвоенипотеки | через орган жилищного обеспечения |
| В течение тридцати суток после поступления заявки | Росвоенипотека производит перечисление сумм по НИС на счет банка, указанного военнослужащим |
Важно, что наряду с суммой накопленных средств военнослужащие с десятилетним стажем, уволенные по льготным основаниям, имеют право на дополнительные выплаты.
Денежные средства начисляются в следующих случаях:
| Показатели | Описание |
| Военнослужащий официально не имеет статуса нанимателя жилья по договору социального найма | а также не является членом семьи такого нанимателя |
| Военнослужащий не является собственником другого жилья | кроме как квартиры, купленной по военной ипотеке, а также не являются собственниками такого жилья и члены его семьи |
Если квартира, купленная по программе ипотечного госкредитования, – единственное жилье уволенного военнослужащего, то ему начисляются дополнительные денежные суммы в зависимости от величины накопительного взноса, установленного на год увольнения, и количества лет, которые остались ему до достижения 20-летнего срока службы.
Дополнительная выплата начисляется и уплачивается единовременно, за весь период службы, по месту увольнения.
Для получения денег военнослужащий также должен составить соответствующий рапорт, подать его на имя командира части, затем в течение месяца дождаться положительного решения либо отказа.
В любом случае руководство должно уведомить бывшего военнослужащего о принятом решении в письменной форме.
Если запрос одобрен, средства будут перечислены на банковский счет уволенного военнослужащего в течение трех месяцев с момента принятия положительного решения.
Военная ипотека при увольнении по окончанию контракта по льготным основаниям в случае, если военнослужащий отслужил более десяти лет и не успел расплатиться за квартиру, не закрывается на момент разрыва контракта.
Все ранее выплаченные средства остаются у военного, в бюджет не возвращаются, однако в дальнейшем он обслуживает кредит самостоятельно.
Положительным моментом в данной ситуации является то, что при погашении остатка долга по-прежнему действует льготная, то есть пониженная процентная ставка.
Если стаж военнослужащего более 20 лет, он имеет возможность распорядиться неиспользованными по целевому займу накоплениями так, как считает нужным.
Ни возвращать деньги в бюджет, ни покупать в обязательно порядке квартиру ему не нужно.
При нелегальных действиях работодателя
Гораздо более сложная ситуация складывается у тех военнослужащих, которые уволены не по льготным основаниям.
Это может случиться как по собственной вине военного (например, при нарушении условий контракта), так и по вине работодателя – госоргана либо организации, куда устроился военнослужащий после увольнения.
Самый неблагоприятный вариант – это стаж военной службы менее десяти лет, если военнослужащий уже взял ипотечный кредит, он должен будет все до копейки вернуть в Росивоенипотеку, включая проценты, и в дальнейшем самостоятельно уплачивать взносы либо расстаться с жильем.
Рассчитаться с государством необходимо за десять лет. То есть все десять лет придется отдавать кредит в два учреждения — Росвоенипотеку и банк-кредитор.
Если бывший военный не в состоянии сделать это, придется либо продавать квартиру, либо искать достойных источник заработка.
До момента полного погашения кредита квартира будет по-прежнему оставаться в двойном залоге, и продать ее сможет только банк.
Если задолженность заемщик не погашает, ее сумма будет взыскана в судебном порядке. Квартира превратится в тягостное обременение. Поэтому нужно реально оценивать свои возможности и планы, решаясь на использование НИС.
Видео: ипотека при увольнении
Особые нюансы
При стаже менее десяти лет военнослужащий не имеет прав на накопления. Если они остались неизрасходованными, то возвращаются в бюджет.
Если квартира уже куплена, то придется вернуть всю сумму целевого займа, а также выплатить остаток долга банку за счет собственных денег.
Это случится даже в том случае, если прямой вины в увольнении у военнослужащего нет. Например, часть, где он служил, расформирована, новое место службы не предоставлено.
Для облегчения возврата целевого займа государству составляется график погашений, которые бывший военнослужащий обязан своевременно погашать.
Срок возврата установлен на десятилетний период, в течение которого вся сумма займа (первоначальный взнос, использованные накопления и проценты по пользованию кредитом) должны быть возращены на счет Росвоенипотеки.
Чтобы снизить опасность непогашения кредита вследствие увольнения, можно дождаться выхода на пенсию и только после этого использовать накопления.
Однако для военнослужащих, срочно нуждающихся в собственном жилье, это не самый приемлемый вариант. К тому же стоимость жилья на рынке недвижимости постоянно растет.
Законодательная база
Основные федеральные законы, регулирующие право военнослужащих на вступление в программу льготного жилищного кредитования, следующие:
Выплата военной ипотеки вследствие увольнения военнослужащего может проходить по двум разным сценариями.
В зависимости от сопутствующих увольнению обстоятельств, причин и военного стажа государственные средства могут быть либо оставлены в пользовании бывшего военного, либо возвращены в бюджет. В последнем случае придется платить не только банку, но и государству.