Благодаря военной ипотеке в течение последних лет стали собственниками жилья тысячи российских военнослужащих. Процедура выдачи заемных средств имеет особенности, которые следует обязательно учитывать при оформлении документов.
Что это такое
Военная ипотека, или НИС, – это государственная программа обеспечения военнослужащих собственным жильем за специальной системы денежных накоплений.
Программа позволяет накопить определенную сумму на первоначальный ипотечный взнос, а затем расплачиваться с банком-кредитором без использования собственных средств, за счет государства.
Воспользоваться накопленными средствами участник программы может лишь спустя три года после регистрации в соответствующем реестре.
Однако и такой временной промежуток для военнослужащих приемлем, так как у многих из них реальной возможности купить квартиру за счет собственных накоплений просто нет.
В числе наиболее важных преимуществ НИС:
| Показатели | Описание |
| Выделение государством средств | на первоначальный взнос и последующую выплату ипотечного кредита |
| Отсутствие необходимости вкладывать собственные средства | — |
| Низкая процентная ставка | по сравнению с действующей для гражданских заемщиков |
По сравнению с ранее действовавшей системой, когда военнослужащий был вынужден дожидаться выхода на пенсию, чтобы встать в очередь на госжилье для военных, НИС дает возможность военному стать обладателем собственной квартиры в период службы.
Прежняя программа была свернута вследствие неспособности решать проблему.
При этом в последние годы программа перетерпела положительные изменения. Государство разрешило военным брать в ипотеку не только квартиры на вторичном рынке, но и жилье в новостройках и даже недостроенных многоквартирных домах на правах долевого участия.
Кто имеет право на получение
Получить ипотечный кредит имеют не только штатные офицеры ВС России, но и служащие по контракту, в том числе и не имеющие офицерского звания.
Включение в программу младших по званию военнослужащих оказало положительное влияние на имидж армии, так как обнаружило реальную заинтересованность государства в военнослужащих-контрактниках.
Список категорий военных, которые имеют право на получение военной ипотеки, следующий:
| Показатели | Описание |
| Действующие офицеры | имеющие высшее профильное образование |
| Военнослужащие | которым первое офицерское звание было присвоено до первого января 2005-го года |
| Военнослужащие-контрактники | чей договор подписан до указанной выше даты |
| Мичманы и прапорщики | заключившие договор до 1 января 2005-го года или служащие по контракту больше трех лет |
| Офицеры | отозванные из увольнения либо вышедшие на службу после 2004 года |
| Военнослужащие Вооруженных сил РФ | которые получили свои первые офицерские знаки различия согласно штатному расписанию до первого января 2008-го года |
| Уволившиеся с контрактной службы и трудоустроенные в госучреждении граждане | чье место работы предполагает наличие воинского звания и кто ранее уже был зарегистрирован как участник НИС |
| Старшины, сержанты, младшие армейские и флотские служащие | чей контракт с ВС РФ был оформлен до января 2005-го года |
| Выпускники военных вузов | которые подписали контракт до 2005 года, а диплом получили после |
Поскольку рассчитаться с банком военнослужащий должен до выхода на пенсию, существуют ограничения по возрасту, получить ипотечный кредит можно до достижения 45-летия.
Куда следует обращаться
Чтобы получить военную ипотеку в Москве, нужно прежде всего зарегистрироваться в качестве участника НИС. Занимается начислением и распределением государственных денег среди военнослужащих специальное учреждение Росвоенипотека.
После проверки поданного рапорта имя военнослужащего вносится в госреестр, открывается личный накопительный счет.
Здесь на протяжении трех лет будут аккумулироваться госвыплаты, а затем начисляться выплаты для расчетов с банком по обслуживанию ипотечного кредита.
По истечении трех лет военнослужащий может подать второй рапорт на оформление сертификата на сумму накопленных средств, или свидетельства участника НИС.
Когда Росвоенная ипотека оформит такой документ, именно он станет гарантией для банка, заменяющей документальное подтверждение платежеспособности гражданского клиента.
Чтобы получить ипотечный кредит, военнослужащий должен подыскать жилье на вторичном или первичном рынке Москвы, а затем обратиться в банк, работающий с военной ипотекой. Какие банки дают кредит по НИС?
На сегодняшний день это может быть одно из четырех кредитно-финансовых учреждений:
- Сбербанк России.
- Газпромбанк.
- ВТБ 24.
- Связь Банк.
До кризисного витка 2014 количество банков, которые оформляли военную ипотеку в Москве, было существенно больше.
Однако после падения покупательской способности у военнослужащих, а также в связи с невысокой суммой кредита многие банки оказались не готовы продолжать участие в госпрограмме.
Именно поэтому военнослужащий имеет право обратиться за ипотечным кредитом не непосредственно в банк, а в Агентство ипотечного жилищного кредитования или действовать через официального партнера АИЖК, работающего в столичном регионе.
Кто является оператором
Все организационно-финансовые процедуры, связанные с НИС, осуществляет ФГУ «Федеральное управление НИС жилищного обеспечения военнослужащих».
Именно этот орган является оператором, в чьи обязанности входит:
| Показатели | Описание |
| Учет на личном счете военнослужащего | денежных накоплений |
| Организация доверительного управления | государственными бюджетными средствами |
| Перечисление сумм целевых накоплений | для расчетов с банками-кредиторами |
| Уплата первоначального взноса | за ипотечное жилье |
| Обслуживание кредита | выданного военнослужащему, в рамках установленных на годовой период сумм |
| Практические действия | связанные с приобретением жилья — консультации, подбор жилой площади, взаимодействие с банком |
Правительственные программы, связанные с обеспечением граждан РФ социальным жильем, курирует АИЖК. Это государственное учреждение, одна из задач которого заключается в обеспечении равных условий для граждан РФ в разных регионах страны.
В каждом регионе работает официальный партнер АИЖК – оператор региональных программ, который курирует вопросы выдачи ипотечных кредитов, в том числе по военной ипотеке.
Более того, оператор может предлагать заемщикам более интересные варианты, нежели банки, а также сопровождает сделку:
| Показатели | Описание |
| Оказывает помощь | в оформлении документов |
| Занимается рефинансированием | ранее полученных участниками НИС кредитов |
Чтобы стать оператором-партнером АИЖК, организация должна иметь большой опыт в оказании услуг, связанных с ипотечным кредитованием. Опыт и квалификация сотрудников должны быть подтверждены соответствующими сертификатами.
Оператор занимается также посредническими контактами с Росвоенипотекой, согласовывая нюансы выдачи займа участнику НИС.
При этом сохраняется перечень всех льгот, положенных военнослужащему согласно госпрограмме, а оказание качественных услуг заемщику гарантируется.
В Москве работает оператор «Военный переезд», который оказывает поддержку на всех этапах реализации участником НИС права на приобретение ипотечного жилья.
Статус всероссийского позволяет пользоваться услугами организации на всей территории РФ, а также получать помощь в приобретении квартиры в столице жителям других регионов страны:
| Показатели | Описание |
| Оператор | обеспечивает юридическое сопровождение сделок |
| Представляет военнослужащих в суде | — |
| В списке услуг, предоставляемых столичным оператором | предложение по подбору жилья в новостройках по более низким ценам по сравнению с ценами застройщика |
| Возведение дома для участника НИС | стоимостью от 3 млн рублей |
В ряде случаев оформление ипотеки через оператора-партнера АИЖК оказывается более выгодным, нежели прямое обращение в банк, работающий с военной ипотекой.
Как взять военную ипотеку
Программа приобретения жилья военнослужащими работает на протяжении последних десяти лет. Процедура выдачи кредита и оформления квартиры в собственность полностью регламентирована, проводится на основании российских законов.
Как получить банковский ипотечный займ? Прежде всего получить свидетельство участника НИС.
На основании данного документа банком будет определена сумма кредита, срок уплаты. Если условия банка окажутся приемлемыми, нужно будет подыскать жилье и собрать нужные документы.
Важно действовать быстро, так как срок годности свидетельства – всего полгода.
Условия предоставления
Хорошей новостью для военнослужащих является то, что условия выдачи кредитов под военную ипотеку назначаются государством, а не банком, и потому примерно одинаковы.
По сравнению с гражданскими заемщиками военнослужащие находятся в привилегированном положении — им не нужно проходить процедуру подтверждения дохода, процентная ставка при получении и обслуживания кредита существенно ниже, а комиссия за выдачу кредита отсутствует.
Что касается конкретных условий, то они следующие:
| Показатели | Описание |
| Процентная ставка | установлена на уровне 8 – 10,5 процента |
| Минимальный срок пользования кредитом от одного года | максимальный – 25 лет |
| Предельный возраст заемщика-военнослужащего | 45 лет |
| Максимальная сумма кредита | от 2 до 2,4 млн рублей |
| Первоначальный взнос | должен составить от 10 до 20 процентов от оценочной стоимости квартиры |
Банки требуют обязательного страхования квартиры. Добровольному страхованию подлежит жизнь заемщика, а также риски при инвестировании в строящийся объект.
Расчет максимально допустимого размера ипотечного кредита проводится на основании ежегодно устанавливаемого законодательным актом размера выплаты от Росвоенипотеки.
Деньги перечисляются оператором в счет погашения остатка задолженности.
Кто считается собственником
Одно из условий НИС – целевое назначение. Это значит, что деньги из государственного бюджета могут быть потрачены только на приобретения жилья.
Одно из обязательных условий заключается в том, что собственником ипотечного жилья должен быть непосредственно участник НИС, то есть военнослужащий.
Это значит, что при разводе супругов квартира, купленная по военной ипотеке в браке, не подлежит разделу. На данное правило не влияет даже наличие несовершеннолетних детей.
Более того, купленное жилье до полного расчета с банком находится в залоге у Министерства обороны. Это дополнительный осложняющий фактор, который оказывается принципиальным в случае решения спора по разделу жилья бывшими супругами.
Существующая судебная практика по военной ипотеке, между тем, не так однозначна.
Если дело о разделе имущества рассматривается в судебном порядке, то суд может принять во внимание тот факт, что супруги проживали в купленной квартире и что погашение сумм происходило в том числе за счет второго супруга.
В данном случае суд может обязать военнослужащего выплатить бывшему супругу сумму, равную фактически понесенным затратам по обслуживанию кредита.
Однако чтобы такое решение было принято, нужно доказать факт денежных трат соответствующими документами.
Важно, что развод может быть оценен банком как определенного рода риск. Поэтому кредитно-финансовое учреждение может потребовать досрочного погашения задолженности. Чтобы требования было законным, оно должно быть прописано в договоре.
Нужно учитывать следующее:
| Показатели | Описание |
| Переоформить кредитный договор | во время развода нельзя |
| Претендовать на долю к ипотечной квартире | не собственник, то есть второй супруг, при разводе не может |
| При увольнении военнослужащего | он не перестанет быть собственником квартиры лишь в том случае, если продолжит выплачивать банку ипотеку (за свой счет или за государственный, зависит от причин увольнения) |
Чтобы обезопасить себя, банк может на стадии оформления кредита потребовать составления брачного контракта. В данном документе должно содержаться указание на то, что единственный собственник квартиры – непосредственно заемщик.
При разводе такой контракт будет однозначно запрещать раздел квартиры.
Процедура выдачи кредита
Первый этап, который предшествует собственно выдаче кредита, – это получение свидетельства собственника НИС, или сертификата.
Оформление документа производится на основании рапорта и занимает от двух до трех месяцев. Это время нужно потратить на поиск подходящего жилья.
Как только свидетельство получено, а квартира найдена, можно отправляться в банк.
Процедура выглядит следующим образом:
| Показатели | Описание |
| Оформляется кредитная заявка | — |
| Принимается решение | положительное (или отрицательное) |
| Если решение кредитного комитета положительное | готовятся документы для совершения сделки |
| Подписывается кредитный договор | — |
| Подписывается договор целевого денежного займа | на покупку жилья |
| Средства с личного счета участника НИС | перечисляются в банк для уплаты первоначального взноса |
| Подписывается договор купли-продажи квартиры | — |
| Оформляется госрегистрация нового собственника жилья | выдается свидетельство с обременением |
Выдача средств наличными, таким образом, не предусмотрена. Все операции по расчету государство проводит по безналичной форме.
Порядок оформления
Чтобы купить квартиру, недостаточно подобрать подходящее жилье и получить свидетельство участника НИС. Требуется еще и получить одобрение сделки Росвоенипотекой.
Заявка рассматривается в течение десяти дней, после чего происходит подписание договора о выделении суммы целевого жилищного займа.
Когда одобрение получено, наступает этап оформления документов для получения банковского займа, а затем – собственно передача прав на жилье новому собственнику. На каждом этапе необходим сбор отдельных документов.
Требуемые документы
Для банка на первоначальном этапе нужно представить минимальный пакет документов:
- паспорт гражданина РФ;
- свидетельство участника НИС;
- заявку на выдачу кредита.
После проверки сведений и принятия положительного решения банк выдает список нужных документов:
| Показатели | Описание |
| Свидетельство | о праве собственности на приобретаемое жилье |
| Техпаспорт на квартиру | — |
| Справка из домоуправления | об отсутствии прописанных на данной площади жильцов |
| Справка об отсутствии коммунальной задолженности | — |
После сдачи бумаг в течение нескольких дней будет составлен кредитный договор между банком и заемщиком, а также договор целевого жилищного займа. Отдельно оформляется закладная.
После этого останется лишь подписать договор купли-продажи и зарегистрировать нового собственника в Росреестре. Там же оформляется документ, в котором отражен особый статус жилья — оно находится в собственности и у банка, и у Минобороны.
Остается собрать окончательный пакет документов для передачи в Росвоенипотеку:
| Показатели | Описание |
| Копию договора купли-продажи | с отметкой о госрегистрации |
| Свидетельство о госрегистрации права собственности | на купленное жилье |
| Выписка из ЕГРП | о наложенном обременении |
| Договор страхования квартиры | — |
| График погашения | ипотечных сумм |
На основании данного пакета бумаг Росвоенипотека выполнит списание с личного счета военнослужащего на счет банка-заемщика суммы первоначального взноса.
Порядок выплат
На основании заявки и представленных документов на приобретаемое жилье Росвоенипотека в течение десяти суток должна принять решение о заключении договора ЦЖЗ (целевого жилищного займа).
Какие бумаги потребуются:
| Показатели | Описание |
| Проект договора ЦЗЖ | составленного в банке |
| Оценка квартиры | по рыночной стоимости |
| Договор с банком | где указаны реквизиты открытого банковского счета |
| Паспорт | — |
| Заявление о перечислении средств | с личного счета Росвоенпотеки для целевого использования |
Если никаких нареканий у оператора нет, подписывается представленный проект договора о ЦЖЗ и сразу же перечисляются деньги на счет банка.
В дальнейшем будут проводиться ежемесячные перечисления в соответствии с представленным графиком погашения задолженности.
Досрочное погашение
Если банковский договор предусматривает вариант досрочного погашения ипотечного кредита, то военнослужащий может воспользоваться таким правом и закрыть задолженность перед банком досрочно.
Для этого существуют три источника денежных средств:
| Показатели | Описание |
| Собственные сбережения | — |
| Дополнительные выплаты | на которые имеют право отдельные категории военнослужащих |
| Материнский капитал | начисляемый при рождении второго ребенка |
За досрочное погашение кредита штрафы не предусмотрены. При увольнении военнослужащего государство прекращает выплаты по ипотеке, так как его имя исключается из реестра участников НИС.
Дополнительная выплата положена в том случае, если военнослужащий или члены его семьи не имеют в собственности другого жилья, кроме оформленного по военной ипотеке.
Если дополнительно начисленных средств недостаточно, погашение досрочно задолженности частично осуществляется за свой счет. При этом источник денежных средств не важен.
Можно использовать для прекращения задолженности перед банком сумму единовременно начисленного материнского капитала.
Однако при этом согласно российскому законодательству собственник жилья обязан составить нотариальное обязательно выделить для каждого члена семьи долю в квартире, оплаченной за счет госсубсидии МК.
Сделать это необходимо в течение полугода после снятия с квартиры обременения, то есть полного расчета с банком-кредитором.
Видео: военная ипотека
Основные нюансы
Если военнослужащий досрочно погасил ипотечный кредит и продолжает служить в армии, он остается участником НИС до момента увольнения.
Это значит, что за ним сохраняется личный накопительный счет, куда продолжают регулярно поступать денежных средства для целевого использования.
По факту это означает, что при желании военнослужащий может второй раз воспользоваться правом приобретения ипотечного жилья в рамках программы НИС.
При увольнении военнослужащего сохранить квартиру без обязательства вернуть государству потраченные деньги можно в следующих случаях:
| Показатели | Описание |
| Продолжительность службы | более десяти лет |
| Достигнут предельный возраст | разрешенного пребывания на военной службе |
| Причина увольнения | состояние здоровья, тяжелое состояние члена семьи, проведение коррекционных организационно-штатных мероприятий |
Остаток задолженности погашается владельцем ипотечной квартиры самостоятельно. Банк может пересмотреть график платежей, однако процентная ставка на льготных основаниях сохраняется.
Законодательная база
НИС работает на основании Федерального закона:
Реестр участников НИС составляется на основании правительственного постановления, подписанного Минобороны РФ, федеральными органами исполнительной власти:
| Номер | Описание |
| №89 (февраль 2005 года) | «Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба» |
Использование средств маткапитала для досрочного погашения ипотечного кредита осуществляется на основании Федерального закона:
| Номер | Описание |
| №256 | «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» |
Правила начисления и выплаты денег участникам НИС закреплены постановлением Правительства РФ:
| Номер | Описание |
| №686 (ноябрь 2005 года) | «Об утверждении Правил выплаты участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих или членам их семей денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения» |
А также приказом Минобороны:
| Номер | Описание |
| №166 (февраль 2013 года) | «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в Вооруженных Силах Российской Федерации» |
Военная ипотека в Москве предоставляется на тех же основаниях, что действуют для военнослужащих из других регионов. Процедура полностью формализована и регламентирована.
На каждом этапе требуется документальное подтверждение оснований для получения целевых денежных средств как от государства, так и от банка-кредитора.