Реализация программы господдержки российских семей, воспитывающих двух и более детей, подарила российским семьям реальный шанс получить собственное жилье.
Семейный (материнский) капитал изменил будущее многих людей, до этого не решавшихся подарить жизнь второму ребенку.
По закону, воспользоваться средствами госсубсидии можно лишь спустя три года после появления в семье второго малыша или усыновления приемного ребенка.
Но появление специальных программ займов под семейный капитал, реализуемый рядом банков и иных кредитных организаций, существенно сократил срок допустимого использования государственных денег на нужды семьи.
Общие понятия
Федеральная программа «Материнский капитал» стартовала еще в 2007 году. Последним годом ее реализации должен быть стать 2017-й, но по решению правительства программа субсидирования семьям будет продолжена до 2018-го года.
Программа помощи семьям имеет узконаправленный характер.
В соответствии с законом есть всего четыре направления, по которым разрешено тратить государственные деньги:
| Показатели | Описание |
| Улучшение реальных условий проживания всей семьи | приобретение квартиры, дома, строительство собственного жилья, участие в паевом строительстве |
| Получение образования одним из детей, | воспитывающихся в семье |
| Накопление будущей пенсии | матери или отцу ребенка |
| Покрытие расходов | на социальную адаптацию ребенка-инвалида |
Безусловно, чаще всего средства маткапитала тратятся по первому направлению, так как проблема жилья для семей с несовершеннолетними детьми остается самой острой и актуальной.
Если раньше приходилось дожидаться, пока младенец, рожденный в период реализации программы маткапитала, достигнет трехлетнего возраста, то теперь такой необходимости нет.
А все благодаря возможности получить кредит (займ) через банк, работающий и с ипотечным рынком, и с государственными учреждениями (в частности, Пенсионным фондом РФ).
Что это такое
Банковский займ под средства материнского капитала – это возможность погасить часть долга по ипотеке при помощи денежных средств, гарантированных государством.
Постоянная индексация суммы маткапитала позволяет ей до сих пор обладать высокой покупной способностью, то есть иметь реальную рыночную стоимость, признаваемую банками.
При этом обязательное условие, которое позволяет получить деньги таким способом, – использовать их только целевым способом, то есть строго по обозначенным государством направлениям.
Таким образом, займ у банка под семейный (материнский) капитал – это всегда целевой займ.
Это значит, что в банковском договоре будет указано конкретное направление использования полученных денег, а после кредитования заемщик обязан отчитаться о том, как эти деньги были потрачены.
Поскольку займ выдается при наличии сертификата о материнском капитале и используется для предусмотренного законом улучшения условий проживания семьи, то формулировка должна быть конкретной:
| Показатели | Описание |
| Ипотечный кредит | под залог недвижимости |
| Долевое строительство | — |
| Постройка дома | собственными силами |
Важно, что маткапитал можно использовать для погашения ранее взятого ипотечного кредита либо иного способа кредитования, то только в том случае, если деньги были потрачены на строительство, покупку, реконструкцию жилья (в последнем случае должно быть очевидно приращение жилплощади).
Закон допускает, что владельцем сертификата будет один родитель, а заемщиком другой. Главное, чтобы мать и отец несовершеннолетнего состояли в законном браке. Если брачное свидетельство в силе, никаких проблем с займом не будет.
Кто может обратиться
Оформить реальный денежный займ под материнский капитал может как сам владелец сертификата, так и его супруг.
Кто может быть владельцем МК:
| Показатели | Описание |
| Женщина | родившая второго младенца после первого января 2007 года |
| Отец этого ребенка | в том случае, если мать погибла, умерла или была лишена права воспитывать детей |
| Гражданин | оформивший усыновление на второго несовершеннолетнего ребенка |
Каждый из владельцев сертификата на маткапитал может обратиться в кредитную организацию для получения денег под гарантию государственной субсидии.
Куда идти в Москве
Чтобы законно взять деньги под маткапитал в Москве, владелец сертификата может обратиться в финансовое учреждение, имеющее лицензию на осуществление такого рода сделок:
| Показатели | Описание |
| Государственный или частный банк | работающий с программой материнского капитала по ипотечному кредитованию |
| Кооперативные финансовые организации | внесенные в реестр саморегулируемых организаций. Деятельность таких микрофинансовых организаций должна быть одобрена Центробанком РФ |
Наиболее предпочтителен банковский кредит с конкретно прописанной целевой историей зама. Это совершенно законный способ получить конкретные денежные средства, пусть и не наличными.
Банки имеют отработанную эффективную систему получение государственных денег и охотно выдают кредиты под залог жилья с обеспечением погашения части долга за счет полученного сертификата.
На современном рынке банковских услуг наибольшее доверие вызывают крупные, надежные, современные банки, предлагающие владельцам сертификата прозрачные условия:
- Сбербанк России.
- Альфабанк.
- Банк «ВТБ-24».
- Банк «Петрокоммерц».
В связи с быстрым развитием рынка микрофинансирования некоторые финансовые кооперативы имеют возможность обеспечить владельца средствами за счет имеющегося материнского сертификата. Но без использования наличных денежных средств.
Такие кредитные организации должны отвечать следующим требованиям:
| Показатели | Описание |
| Деятельность конкретной финансовой организации регулируется российским законодательством | — |
| В порядке лицензия | на осуществление кредитно-финансовой деятельности |
| Наличие на счетах организации достаточной массы денежных средств | позволяющей полностью отвечать требованиям налоговых органов |
Важно, что с 2017 года займ под маткапитал могут выдавать лишь те кредитные организации, которые подпадают под действие Федерального закона «О банках».
Соответственно, если кредит взят в микрофинансовой организации, погасить его средствами сертификата не представляется возможным.
Еще один важный момент касается возможности обналичивания МК. Все схемы, которые предлагаются для такого рода целей, являются незаконными.
«Живых» денег на руки владельцы сертификата получить не могут за исключением случаев, когда Пенсионный фонд одобряет единоразовые некрупные выплаты для строго целевого использования, не превышающие 20 тыс. рублей.
Все остальные схемы и предложения являются мошенническими. Кредит под материнский капитал наличными денежными средствами получить невозможно.
Все сделки между банком, продавцом ипотечного жилья, Пенсионным фондом осуществляются только способом безналичного расчета.
Деньги под залог материнского капитала
Где взять кредит без оформления договора с банком или МФ-организацией? Один из часто встречающихся ответов – у работодателя.
При этом официальный работодатель может быть юридическим. В данном случае организация-работодатель выдает работнику целевой займ для покупки или строительство жилья.
При этом право указывать процент или оформить беспроцентный займ целиком принадлежит работодателю. В договоре займа обязательно должна быть отражена целевая направленность финансирования. Законно ли это? Безусловно, законно.
Работодатель имеет полное право выдать займ работнику в целях поощрения, для подтверждения доверия, в качестве материальной поддержки.
Другое дело, что рискует сам работодатель, выдавая работнику кредит в счет будущего поступления средств.
В дальнейшем (после достижения ребенком работника-заемщика возраста трех лет) материнский капитал перечисляется ПФР на счет организации-кредитора.
Наиболее отработанная и безопасная схема – заключение договора с банком.
Условия для такого кредитования у разных банков сходны, поэтому обратиться можно практически в любую кредитно-финансовую организацию, работающую со сертификатами семейного капитала.
Необходимые условия
Принимая решение о выдаче ипотечного кредита под материнский капитал, банк должен учесть ряд необходимых условий:
- платежеспособность заявителя;
- наличие хорошей кредитной истории;
- условия работы заявителя;
- имущество, под залог которого может быть оформлен кредит.
Имеет значение и состояние здоровья человека, обратившегося за кредитом. Если будет обнаружено наличие опасного хронического заболевания, вряд ли можно рассчитывать на кредитование.
Если банк примет положительное решение, то между ним и заемщиком будет составлен договор банковского займа.
Как только такой документ подписан, регистрируется сделка купли-продажи жилья.
Владельцу сертификата следует обратиться в филиал Пенсионного фонда по месту проживания.
Предоставив документы-основания (сертификат, паспорт, свидетельства о рождении детей), а также документальное подтверждение целевого использования банковского кредита – договор купли-продажи.
Для сравнения условий кредитования за счет маткапитала приведем программы кредитования двух крупных российских банков.
Государственный Сбербанк – крупнейший игрок на российском финансовом рынке.
Условия, по которым здесь можно кредитоваться участнику программы семейного капитала, следующие:
| Показатели | Описание |
| Возраст кредитующегося | от 35 лет |
| Наличие зарплатной карточки Сбербанка | либо предоставление справки по форме 2-НДФЛ |
| Как минимум 10 процентов от стоимости жилья должно быть покрыто клиентом | в том числе за счет сертификата |
| Рекомендованный процент от стоимости жилья | 30 процентов |
| Обязательное документальное подтверждение целевого использования банковского кредита | оригинал договора купли-продажи |
Другое крупное финансово-кредитное учреждение – Россельхозбанк предлагает другие условия кредитования:
| Показатели | Описание |
| Обязательное оформление приобретаемого жилья в залог | банковское обременение |
| Привлечение поручителей | — |
| Отказ кредитовать | если приобретается квартира на условиях долевого строительства или аварийное жилье |
Какими бы ни были условия банков, владелец сертификата может выбрать оптимальный вариант, который устроит все стороны — банк, продавца, ПФР, заемщика.
Главное, чтобы государственная субсидия была потрачена целевым образом и на самом деле улучшила жилищные условия молодой семьи.
Покупка дома
Банки, охотно выдающие кредит на приобретение жилья под залог материнского капитала, столь же неохотно кредитуют заемщиков, планирующих покупку дома.
Это связано с объективными причинами — Пенсионный фонд очень сложно убедить в том, что покупка дома подпадает под понятие улучшения жилищных условий.
Слишком много подводных камней и субъективных причин, по которым ПФР может отказаться признать сделку подпадающей под условия разрешенного распоряжения средствами государственной субсидии.
В результате банк остается без обещанного сертификата, а заемщик – с большим кредитом, который придется погашать.
Приобретенный дом должен соответствовать следующим условиям:
| Показатели | Описание |
| Относиться к жилому фонду | то есть иметь систему отопления, соответствующие документы в качестве объекта индивидуального жилищного строительства |
| Иметь процент изношенности не выше 50-ти | не требовать капитального ремонта |
| Располагаться на территории одного из субъектов РФ | — |
| Кроме собственно дома должна быть куплена земля | на которой он построен |
| Категорически исключено причисление дома к категории дачного сооружения, пристройки и пр. | — |
Улучшение жилищных условий
Отдельную категорию случаев представляет займ под материнский капитал на строительство дома.
Этот вопрос до сих пор относится к категории спорных, так как добиться от Пенсионного фонда согласия на распоряжение средствами маткапитала до положенного срока очень и очень сложно.
Банки неохотно выдают кредит под строительство, ведь деньги от ПФР они увидят не ранее положенного по закону срока (достижение малышом трехлетнего возраста).
При этом участие строительной фирмы не обязательно — заемщик может строить дом собственными силами.
Категорически запрещено приобретение дачных участков на средства материнского капитала. Но появление законных оснований для оформления прописки на данных территориях несколько изменило ситуацию.
ПФР требует, чтобы земля, на которой построен дом, находилась в собственности.
Однако допускает и иные варианты:
- Безвозмездное срочное пользование.
- Долгосрочная аренда.
При погашении кредита, взятого на строительство дома, возможны два пути:
| Показатели | Описание |
| Попытаться получить пятьдесят процентов суммы сертификата | до начала строительных работ |
| Получить всю сумму | после окончания |
В любом случае российский Пенсионный фонд затребует акты о процессе и результатах строительства, например, акт освидетельствования дома, предназначенного к проживанию.
Если сотрудник ПФР заподозрит, что не вся выделенная сумма маткапитала была потрачена на строительство, в выплате будет вообще отказано.
В целом под улучшением жилищных условий понимается:
| Показатели | Описание |
| Приобретение квартиры | или доли в ней |
| Строительство собственного жилья | — |
| Реконструкция имеющегося жилья | в результате которой жилая площадь увеличилась |
Если речь все же идет о строительстве, то первоначально будет выделена половина всей суммы сертификата. Получение второй половины возможно лишь спустя полгода.
Чтобы получить деньги, в ПФР нужно представить всю информацию о запланированных работах.
В случае реконструкции уже имеющегося жилья нужны правоустанавливающие документы на жилое помещение, а также заверенное у нотариуса обязательно выделить после завершения работ доли на всех членов семьи.
Видео: как воспользоваться материнским капиталом
Особые нюансы
Если речь идет о банковском займе для приобретения квартиры, то нужно учитывать возможность отказа ПФР признать траты целевыми.
Во избежание возможного отказа от Пенсионного фонда в погашении банковского кредита владельцу сертификата нужно заранее, до заключения сделки, проконсультироваться у сотрудника ПФР насчет того, будет ли одобрено использование маткапитала.
Отказ возможен в следующих случаях:
| Показатели | Описание |
| Приобретаемое жилье подпадает под понятие ветхого | или аварийного |
| Покупается доля в квартире | а не вся квартира (в данном случае одобрение возможно лишь в том случае, если за счет маткаптала вся квартира станет принадлежать семье) |
| Владелец сертификата приобрел не жилье, а дачный домик | — |
Возможные иные основания для отказа в оплате банковского займа.
Однако если ПФР принимает положительное решение и заявление о распоряжении средствами семейного капитала принято, сумма будет перечислена на счет банка в течение двух месяцев.
Важно понимать, что оплатить обычный ремонт за счет средств МК невозможно. Ремонт не считается улучшением условий проживания. Таковым считается лишь реальное приращение жилой площади.
Чем регулируется
Основной документ, который регулирует все вопросы начисления и распоряжения средствами материнского (семейного) капитала.
Федеральный закон:
| Номер | Описание |
| № 256. Он был принят в декабре 2006 года | «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» |
| № 395-1 (декабрь 1990) | «О банках и банковской деятельности» |
Правительственное постановление:
| Номер | Описание |
| № 862, № 926, принятые в 2007 году | О возможности использования денежных средств из материнского капитала (или их части) для улучшения жилищных условий |
Возможности для получения денег под материнский капитал в Москве соответствуют федеральному законодательству.
Владельцы сертификата могут воспользоваться услугами лицензированных организаций или обратиться с просьбой о займе к работодателю.
Единственное условие кредитования ранее разрешенного законом срока – использование денег для улучшения условий проживания всей семьи.