Одна из насущных задач социальной политики РФ – обеспечение жильем военнослужащих российской армии. В настоящий момент успешно реализуется программа госсубсидирования, благодаря которой контрактники могут на равных условиях с кадровыми офицерами купить квартиру или дом по ипотечной схеме.
Общие понятия
Ипотека для военных – это востребованная и популярная государственная программа, которая была специально разработана для решения проблемы обеспечения военнослужащих собственным жильем.
Служащие в армии по контракту наравне с офицерским составом могут принять участие в ней и стать собственниками квартиры или дома с земельным участком.
Ипотечный кредит выдается банком-кредитором, который официально работает с военной ипотекой. Условия выдачи кредитов военнослужащим более лояльные, нежели при работе с гражданским населением.
Это объясняется тем, что выплаты заемщиком установленных сумм гарантировано государством. Риски банка в данном случае минимальны.
Прежняя система жилищного обеспечения военнослужащих была крайне неудобной и невыгодной как для государства, так и для самих военных.
Приходилось годами стоять в очереди на жилье, дожидаясь, когда социальный дом с квартирами для военнослужащих будет возведен. Темпы социального строительства при этом оставляли желать лучшего, что неизменно создавало многолетние очереди.
После 2005 года заработала новая схема:
| Показатели | Описание |
| Офицеры и контрактники | имеют возможность, не покидая службу, стать собственниками жилья |
| Они не обязаны иметь какие-то собственные сбережения | накопительная система создана как раз для того, чтобы за счет государства делать и первоначальный взнос, и в дальнейшем погашать ежемесячные платежи |
| Существуют некоторые ограничения | связанные со сроками использования кредита |
Накопительно-ипотечной системой, или НИС, военные пользуются уже больше десяти лет. Схема показала себя не просто жизнеспособной, но и крайне востребованной, поскольку зачастую других возможностей купить квартиру у людей просто нет.
Суть системы в том, что на участника НИС открывается индивидуальный лицевой счет, куда в течение определенного времени поступают фиксированные платежи из госбюджета.
Деньги копятся в течение трех лет, после чего становятся доступны для использования по целевому назначению.
Именно целевое использование – ключевая деталь программы. За редкими исключениями потратить деньги на какие-то собственные нужды, не связанные с покупкой жилой собственности, не получится.
Исключение делается для офицеров, отдавших родине более 20 лет жизни и вышедших на заслуженный отдых. Они могут делать с накоплениями все что угодно.
Чтобы начать пользоваться накопленными средствами, служащий по контракту (как и штатный офицер) должен получить особый документ – свидетельство участника НИС, подтверждающее факт и сумму накоплений.
Однако трехлетний срок – это право, а не обязанность военнослужащего. Он может продолжить накопительный марафон и получить сертификат позже. Никаких ограничений по этому поводу для действующих участников НИС нет.
Накопленные средства на сумму сертификата можно внести в качестве первоначального ипотечного взноса.
Если есть возможность, можно дополнить сумму за счет собственных сбережений или средств материнского капитала, чтобы быстрее расплатиться за ипотечное жилье.
В течение кредитного периода государство будет осуществлять переводы денег для погашения ипотеки. Здесь также допустимо привлечение собственных средств.
Пока долг перед банком не будет погашен, квартира будет находиться под двойным залогом — у государства и кредитно-финансового учреждения.
Кто может рассчитывать
Воспользоваться правом на участие в льготной системе ипотечного кредитования для военных могут следующие категории военнослужащих:
| Показатели | Описание |
| Штатные офицеры | имеющие высшее профильное образование |
| Военные | которые получили офицерские знаки различия до начала реализации программы, то есть до 2005-го года |
| Контрактники | заключившие договор с государством до 2004-го года |
| Мичманы, рядовые, прапорщики, старшины, сержанты | имеющие второй контрактный договор, заключенный не позже января 2005-го года, либо служат по контракту больше 3-х лет |
| Добровольно вышедшие из запаса офицеры | несущие службу с 2004 года |
| Лица, имеющие регистрацию в НИС | уволившиеся со службы по контракту, но работающие в госучреждении в должности, предусматривающей наличие аналогичного контракта с государством |
| Офицеры-выпускники профессиональных вузов | которые получили диплом после 1 января 2005-го год и заключили контракт до выпуска из вуза |
Недостаточно войти в одну из данных категорий — нужно зарегистрироваться в системе НИС.
Контрактники должны подать рапорт вышестоящему начальству с просьбой включить в реестр Росвоенипотеки. Именно этот орган занимается контролем за целевым расходованием средств госбюджета.
Важно знать, что рассчитывать на льготную военную ипотеку могут не только действующие военнослужащие, но и те, кто покинул армию по вынужденным серьезным причинам:
| Показатели | Описание |
| Выход на пенсию | по достижении установленного возраста |
| Штатно-организационные мероприятия | закончившиеся увольнением |
| Досрочное увольнение | в связи с неудовлетворительным состоянием здоровья |
| Серьезные проблемы семейного характера | вызвавшие невозможность продолжать дальнейшую службу |
Такие причины обязательно должны быть указаны в увольнительном документе, так как именно они дают возможность продолжать числиться реестре НИС.
Дело в том, что если военнослужащий уволен по неуважительной причине, он теряет право на госпомощь в покупке жилья. Если ипотека уже оформлена, деньги государству придется вернуть.
Если же военнослужащий после увольнения не будет исключен из госреестра программы, государство будет и в дальнейшем перечислять деньги на обслуживание кредита вплоть до его полного погашения.
Куда следует обращаться
Чтобы получить регистрацию в системе НИС, стать полноправным участником программы, а затем получить сертификат и реализовать свое право, контрактник должен обратиться в несколько организаций и учреждений:
| Показатели | Описание |
| Отдел жилищного обеспечения военнослужащих | тот орган, который на первичном этапе регистрирует рапорты-обращения будущих участников НИС. После проверки информации сведения вносятся в единый список и направляются в Росвоенипотеку для непосредственной регистрации в программе |
| По истечении трехлетнего срока | у военнослужащего появляется право на использование накоплений. Обратиться нужно в Росвоенипотеку с просьбой оформить свидетельство участника НИС – тот самый сертификат, дающий основание для контакта с банком на предмет оформления ипотечного займа |
| Когда свидетельство получено | третья и четвертая точка контактов – это Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) либо непосредственно коммерческий банк, в котором военный оформит кредит |
Последний пункт является принципиальным. Если Росвоенипотека и АИЖК созданы именно для обеспечения военнослужащим льготных условий кредитования, то банки не обязаны принимать эти условия.
Поэтому если до 2014 года многие российские банки работали с военной ипотекой, то после очередного витка кризиса количество российских кредитно-финансовых учреждений, выдающих военным займы, сократилось до трех.
С военной ипотекой в 2017 году работают:
- Сбербанк России.
- ВТБ 24.
- Связь Банк.
Условия привлечения заемных средств с целью погашения первоначального взноса разнятся. Размер первичного платежа колеблется и для штатных офицеров, и для контрактников составляет от 10 до 20 процентов.
Военнослужащий может вообще не вкладывать собственные деньги, а целиком использовать государственные средства, либо добавить недостающую сумму, если выбранная квартира по стоимости превышает сумму лимита от государства.
При этом процентная ставка АИЖК по обслуживанию кредита достигает 9,75 процентов. В баках ставка используются плавающая, ее размер может меняться, но в любом случае не может быть выше 12,5 процентов.
Как получить военную ипотеку контрактнику
Схема получения государственной помощи для покупки квартиры отработана на протяжении последних лет полностью. Несмотря на это, некоторые условия выдачи кредитов могут меняться, хотя и весьма незначительно.
Так, получено разрешение на покупку квартир в новостройках.
Порядок оформления ипотеки не меняется, за исключением сумм установленных лимитов. Важно, что ежегодные накопления в связи с инфляцией государство регулярно индексирует путем принятия соответствующих законодательных актов.
Необходимые условия
Для контрактников приняты те же правила включения в НИС и выдачи займов, что и для остальных членов программы.
Поэтому условия ипотеки для военнослужащих по контракту в 2017 году аналогичны общим требованиям ко всем внесенным в госреестр лицам.
Условия выдачи займа следующие:
| Показатели | Описание |
| Заемщик является зарегистрированным участником НИС | — |
| Получить сертификат на оформление банковского кредита | можно лишь спустя три года после регистрации в Росвоенипотеке |
| Для приобретения жилья | допустимо рассматривать как вторичный рынок, так и квартиры в новостройках и строящихся домах на правах долевого участия |
| Разрешено дополнять сумму госвыплаты собственными сбережениями | — |
| Первоначальный взнос за жилье | не может быть меньше 10 процентов от рыночной стоимости недвижимости |
| Кредит выдается контрактникам | не моложе 21-го и не старше 45 лет |
| Минимальный срок оформления кредитного займа – три года, максимальный – 25 лет | однако кредит оформляется на такой долгий срок лишь при условии, что к его окончанию заемщик не перешагнет 45-летний рубеж |
| После увольнения из армии | право пользования кредитной линией сохраняется, а вот источник выплат может меняться в зависимости от условий увольнения |
Процентная ставка банков по военной ипотеке гораздо ниже, чем при обычном гражданской. Она не может быть выше 12,5 процентов, при том что часто установлена на уровне 9 процентов плюс-минус полпроцента.
Порядок оформления
Основной документ, на основании которого банк выдаст военному ипотечный займ, – это свидетельство участника НИС, или сертификат на использование целевого жилищного займа.
Чтобы получить его, нужно как минимум три года состоять в реестре Росвоенипотеки.
Последующие действия таковы:
| Показатели | Описание |
| Подать рапорт | на получение свидетельства участника НИС |
| В течение месяца ждать принятия решения | внесения сведений в систему, оформления документа и пересылки его к месту несения службы |
| Найти жилье | которое будет оформлено в ипотеку с привлечением госсредств |
| Обратиться в банк | который работает с военной ипотекой, и подать заявку на получения ипотечного кредита |
| После одобрения оформить нужные бумаги | — |
Важно, что свидетельство участника НИС – срочное, то есть не имеет постоянного срока действия. Поэтому следует заранее подобрать подходящее жилье — если сертификат не будет использован в течение полугода, он станет недействительным.
Порядок обеспечения военнослужащих жильем за годы действия программы претерпел ряд эволюционных изменений:
| Показатели | Описание |
| До 2005 года | действовала система распределения существующего жилфонда между военнослужащими, причем этот фонд создавался изначально для нужд военных и их семей. Система просуществовала недолго, так как обеспечить реальную потребность в жилье была не в состоянии |
| С 2005 до 2014 года | была внедрена система ипотечных накоплений, которые позволили штатным офицерам и контрактникам стать собственниками недвижимости до выхода на пенсию. Однако разрешалось приобретать квартиры только на вторичном рынке недвижимости |
| В 2014 году | вышел закон, который значительно расширил условия выбора жилья для военных: теперь можно приобретать квартиры в новостройках, без ограничения по месту оформления ипотеки |
| Теперь у военных есть даже возможность покупать земельные участки | с частными домами и участвовать в долевом строительстве многоквартирных высоток |
Отсутствуют и ограничения по площади приобретаемой квартиры. Если ее стоимость и метраж больше тех, что в силах обеспечить государство, контрактник может самостоятельно доплачивать недостающую сумму.
Особенности уплаты
Государство определяется размер годового субсидирования для каждого участника НИС, предусматривая индексацию сумм на процент инфляции. Решение об увеличении лимита годовой выплаты принимается на правительственном уровне.
Ежегодная сумма ипотеки военнослужащим по контракту в 2017 году после очередной индексации установлена в размере 246 тыс. рублей.
Такой размер субсидии достигнут впервые. Если учитывать, что ежегодные отчисления будут только расти, у офицеров и контрактников, еще не воспользовавшихся выплатами, очень хорошие перспективы по накоплениям.
Общая сумма накоплений, которая хранится на личном счете военнослужащего, не может быть больше 2,4 млн рублей. В счет первоначального взноса может быть использовано не более 700 тыс.рублей.
Однако банки сократили лимит по выдаваемым кредитам в связи с кризисными явлениями в экономике и финансовой сфере.
Так, если ранее военнослужащий мог рассчитывать на в среднем на 2,3 млн рублей (сумма займа могла достигать 2,5 млн рублей), то сегодня реально получить в среднем 2 млн рублей.
Сумму первоначального взноса банк рассчитывает на основании следующих принципиальных моментов:
| Показатели | Описание |
| Стоимость жилья | с учетом его возможность ликвидности |
| Срок выдачи кредита | срок обслуживания ипотеки |
| Возраст заемщика | — |
Сумма первоначального взноса перечисляется со счета участника НИС в Росвоенипотеке банку-кредитору.
Все последующие платежи производятся аналогичным образом, но ежемесячно, в размере одной двенадцатой от установленного годового размера накоплений.
Банки используют плавающий процент погашения сумм. Это значит. Что в течение первого года начисляется суммы ежемесячных платежей под 9,5 процентов, а в последующие годы – под 10,5 процентов годовых.
При этом отсутствует комиссия за выдачу кредита. Однако оценку жилья и услуги нотариуса по легализации документов военнослужащий по контракту обязан уплатить самостоятельно.
Видео: военная ипотека 2017
Основные нюансы
Важно учитывать нюансы, которые могут довольно существенно изменить ситуацию в негативную сторону.
Таких нюансов всего два:
| Показатели | Описание |
| Не каждый банк работает с военной ипотекой | а потому придется принимать те условия, которые установлены априори |
| Неуважительная причина расторжения контракта | влечет за собой необходимость вернуть государству всю использованную сумму |
Если с первой позицией нюансов все достаточно просто, то расторжение контракта и утрата права пользоваться госсредствами может оказаться фатальным.
Если у военнослужащего нет средств для самостоятельного обслуживания кредита после увольнения, с квартирой ему придется расстаться — банк продаст ее, чтобы вернуть свои деньги.
Чтобы расплатиться с государством, контрактнику придется ежемесячно погашать сумму задолженности по составленному Росовенипотекой графику.
Объем полученных средств будет распределен так, чтобы человек рассчитался с государством за десять лет.
Если возможность в дальнейшем погашать кредит у бывшего военного есть, он может выплачивать кредит в два учреждения — и в Росвоенипотеку, а банку. В этом случае квартиру продавать не придется.
На сегодняшний день установлена сумма государственной субсидии в размере 2,4 млн рублей.
Этих средств вполне достаточно, чтобы приобрести однокомнатную или двухкомнатную квартиру в регионах, что является для тысяч служащих по контракту весьма актуальным вопросом.
Важно, что деньги разрешено использовать не только на приобретение жилья, но и для расчетов по уже имеющимся ипотечным кредитам. В этом случае допускается погашать ранее оформленную ипотеку накопленными государственными деньгами.
Это правило верно и в отношении жилья, которое перешло военнослужащему в наследство либо было подарено.
Появление собственной жилплощади не является препятствием для участия в НИС и никак не ограничивает права участника уже после того, как ипотека была оформлена.
Законодательная база
Право служащих по контракту на участие в системе льготного ипотечного кредитования военнослужащих закреплено Федеральным законом:
Статус военнослужащего-контрактника прописан в соответствующем Федеральном закон:
| Номер | Описание |
| № 76 (май 1998 года) | «О статусе военнослужащих» |
Приобретение жилья в ипотеку на общих основаниях со всеми другими участниками НИС регламентировано Федеральным законом:
| Номер | Описание |
| №168 | «О внесении изменений в статьи 64.1 и 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» |
Ипотечный займ для военнослужащих по контракту предоставляется на тех же условиях, что и для офицеров, зарегистрированных в госреестре НИС. Суммы, процедура и порядок начислений совершенно идентичны.