Любой человек должен трезво оценить свои возможности, чтобы потом не попасть в затрудненное положение при погашении кредитных средств. Он должен провести анализ по оценке платежеспособности, сроках погашения кредитных средств, выяснить объем средств, подлежащий ежемесячной выплате. Наличие дополнительного капитала позволит погашать долг без каких-либо затруднений.
Общие понятия
До обращения в банк необходимо подобрать квартиру, которая удовлетворяет потребностям. Продавец квартиры должен быть уведомлен, на какие средства покупатель собирается ее приобрести.
В банк подается заявление-анкета, на основании которого он принимает решение. Если результат положительный, то следует собрать потребные документы для оформления ипотечного кредита.
Семьи при рождении второго ребенка начинают интересоваться, как взять ипотечный кредит для улучшения жилищных условий.
Конечной целью ипотечного кредитования является реализация государственной программы «Достойное жилье каждой российской семье». Она специально запущена государством для граждан, причисленных к категории среднего класса.
Как правило, они имеют низкий доход из-за невысокого размера заработной платы либо не соответствующие утвержденным законодателям социальным нормам жилищные условия.
В отдельных случаях среднедушевой доход на члена семьи существенно ниже уровня прожиточного минимума.
В их число входят граждане, которые трудятся в сфере:
- Образования.
- Медицины.
- Государственных структур различного уровня.
По большей части социальные программы по обеспечению распространены на малообеспеченные, многодетные и молодые семьи.
По большей части именно они нуждаются в приобретении собственного жилья либо улучшения условий существующего жилья.
Государство стремится оказать им посильную адресную помощь, содействуя в получении кредитных средств по программам «ипотечного кредитования» с низкими процентными ставками.
Что это такое
Под термином «ипотека» подразумевается залог какой-либо недвижимости, которое приобретается за счет кредитных средств, выдаваемых банком.
Как правило, ипотечный кредит носит целевой характер, что не позволяет использовать его для приобретения других видов имущества.
На данный момент существует ряд программ, по которым российские граждане имеют возможность купить собственное жилье.
Вопросы относительно предоставления ипотечного кредита регламентируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
На сегодняшний день действует его последняя редактура, которая была испущена 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ. в акте изложены принципы ипотечного кредитования, порядок и условия его предоставления, методика расчета процентных начислений.
Кто попадает под категорию
Ипотечный кредит выдается любому российскому гражданину при определенных условиях. Законодатель установил ограничение по возрасту заемщика, поэтому он предоставляется лицам в возрасте от 22 лет до 45.
Лицам мужского пола ипотечный кредит выдается с 27 летнего возраста.
Помимо того претенденты на получения кредитных средств должны иметь:
Куда следует обратиться
Гражданам для получения ипотечного кредита нужно обратиться в банк, который выдает кредитные средства по ипотеке. Они должны подать заявление в установленном порядке, приложив к нему ряд документов.
В каждом банке свои требования по перечню документов, поэтому его следует уточнить в банке. В некоторых из них требуют представить поручителей, на которых можно возложить обязательства по погашению кредитных средств.
Можно ли взять ипотеку в декретном отпуске
По своей сути «декретный отпуск» является период, в продолжение которого женщина временно прекращает осуществлять трудовую деятельность.
Она в указанный период осуществляет уход за новорожденным ребенком до исполнения ему полтора года. Государство выплачивает ей пособие на содержание ребенка, которое называется декретной выплатой.
На себя
В каждом банке действуют свои внутренние правила, по которым они предъявляют требования к заемщикам. Но большинство банков сходится во мнении, что находящаяся в декретном отпуске женщина не может быть заемщиком.
Отказ банка в предоставлении ей ипотечного кредита обосновывается вескими причинами.
В их число входят:
| Показатели | Описание |
| Невозврат кредитных средств | из-за снижения дохода семьи |
| Невозможность привлечь к ответственности по обязательствам | ввиду ее положения |
Как правило, судебный орган не может взыскать с неработающей женщины, которая не имеет постоянную заработную плату.
К тому же факт наличия новорожденного ребенка сообразно нормативам законодательных актов лишает его возможности обращения взыскания на детское пособие. Оно выдается государством исключительно на содержание ребенка.
Основной целью банка является получение прибыли за счет процентных начислений, установленных на кредитные средства.
Естественно в сложившейся ситуации банк стремится снизить свои риски, не создавая себе проблемы относительно погашения кредитных средств.
Банк крайне редко идет на уступки, предоставляя кредитные средства, поэтому их можно получить находящейся в декрете женщине спустя полгода после выхода на работу.
На законного супруга
Как правило, банк при вынесении решения о предоставлении ипотечного кредита исходит из показателя среднедушевого дохода на члена семьи.
Чтобы получить ипотечный кредит супруг должен обладать достаточно высоким заработком, который он получает из постоянного источника дохода.
Он имеет право оформить кредитные средства на себя, если среднедушевой доход на члена семьи будет превышать уровень прожиточного минимума.
Порядок оформления
Потенциальному заемщику необходимо подать заявление в банк, который выдает ипотечный кредит. Как правило, вместе с заявлением на предоставление ипотечного кредита заемщик сдает в банк документы.
Служба безопасности банка осуществляет проверку сведений, содержащихся в представленных на рассмотрение документах. Если изложенные факты подтверждаются, то банк принимает положительное решение.
В их число входит:
| Показатели | Описание |
| Паспорт | удостоверяющий личность заявителя, его копия со всеми страницами |
| Свидетельство о браке | — |
| Свидетельства несовершеннолетних детей | либо их паспорта при достижении ими совершеннолетия |
| Решение об усыновлении детей | если оно имело место быть |
| Свидетельство СНИЛС | сведения об ИНН |
| Справка о доходах за последний год работы | следует обратить внимание, что отдельные банки требуют сведения о доходах за последние два года |
| Справка о дополнительных доходах | при наличии дополнительного дохода |
| Налоговая декларация | за прошедший год |
| Документы | о полученном образовании |
| Копию сертификата материнского капитала | если были использованы его средства |
| Документы, подтверждающие иные виды имеющегося капитала | например, квартиры, автомобиля, депозитных средств |
Процедура выплаты
Ипотечное кредитование осуществляется под контролем государства, поэтому банки устанавливают низкие процентные ставки, колеблющиеся от 12 до 15%.
Она носит целевой характер, позволяющий приобрести собственное жилье за сравнительно невысокую цену. При этом выплаты по ипотечному кредиту совершаются ежемесячно равными долями.
Ипотечный кредит подлежит ежемесячному погашению. Размер погашаемых средств состоит из некой части основного долга и процентных начислений, которые добавляются к нему.
Выплата осуществляется равными долями, поэтому подлежащие к возврату средства распределяются на весь период кредитования. Порядок погашения кредитных средств должен быть описан в договоре ипотеки.
В отдельных случаях банк списывает со счета заемщика средства без его уведомления, если у него в банке имеются другие депозитные счета.
С какими трудностями можно столкнуться
Ипотечный кредит в основном предоставляется полной семье, которая имеет с высокий уровень дохода. Семья, ожидающая пополнения должна трезво оценить свои финансовые возможности, семейный бюджет.
При необходимости она должна рассчитать заранее все расходы семьи, включая содержание маленького ребенка, соизмерить предлагаемый доход с расходами.
Ипотечное кредитование оформляется на длительный срок, который составляет от 10 до 20 лет. За такой срок может произойти много событий, которые осложнять возвращение кредитных средств.
Например, в молодой семье может появиться на свет ребенок. Если ипотечный кредит оформлен на супругу, то, безусловно, она уйдет в декретный отпуск.
В сложившейся ситуации проблема погашения долга не возникнет, если будут исполняться требования банка.
Его интерес заключается в ежемесячном получении причитающихся ему денежных средств. При этом источник поступления дохода в семью для него не имеет никакого значения.
Но при нарушении графика погашения, возникновении просрочек, у заемщика могут образоваться некоторые сложности в отношении банка.
Чтобы избежать их заемщику следует поставить банк в известность о своих затруднениях. При этом необходимо найти выход из создавшегося положения, чтобы не лишиться жилья.
По условиям договора при неисполнении обязательств заемщиком, банк имеет право забрать жилье.
Как правило, банки помогают своим клиентам в решении вопроса, предлагая различные способы погашения долга. Одним из вариантов решения вопроса об исполнении обязательств заемщиком может стать заблаговременно его принятие.
В договор необходимо включить условия осуществления выплат на случай выхода в декретный отпуск.
Женщины, взявшие ипотечный кредит при рождении ребенка задумываются, как платить ипотеку, находясь в декретном отпуске?
В такой ситуации может быть предоставлена временная отсрочка по уплате процентных начислений, если она какое-то время не будет платежеспособна.
Банк всегда идет навстречу заемщику с хорошей кредитной историей, учитывая отсутствие нареканий со стороны других банков к нему.
Существующая альтернатива
Если супруга находится в декретном отпуске, а у мужа не высокий заработок, то одним из вариантов получения ипотечного кредита может стать привлечение созаемщиков. В их качестве могут выступить родители обоих супругов либо одного из них.
Привлечение созаемщиков предусматривает увеличение среднедушевого дохода семьи за счет заработка родителей.
Молодым семьям Сбербанк предлагает ипотечное кредитование по программам на льготной основе. Одной из них является программа «Жилищный заем с государственной поддержкой».
Ипотечный кредит предоставляется под 11% годовых сроком до 30 лет. В целом по стране успешно реализуется программа «Молодая семья», которая может выступить в качестве альтернативы в получении ипотечного кредита.
Сообразно ее правилам государство предоставляет дотацию на приобретение жилья в размере 30-40%, отчисляемую от стоимости жилья.
При этом законодатель ввел возрастной ценз. Супругам либо одному из них на момент обращения за ипотечным кредитом должно исполниться не более 35 лет.
Другое ограничение связано с платежеспособностью молодых супругов. Если у супруга невысокая заработная плата, непостоянный источник дохода, приводящий к тяжелому материальному положению, то вряд ли банк выдаст кредитные средства.
К тому же, неисполнение кредитных обязательств ведет к потере приобретенного жилья. Его забирает банк в качестве возмещения своих средств.
Видео: кому не дадут ипотеку
Основные нюансы
Каждый банк решает вопрос предоставления ипотечного кредита в индивидуальном порядке.
Женщинам, интересующимся дадут ли его в период декретного отпуска, следует знать – основным фактором в выдаче кредитных средств является постоянный источник дохода.
В большинстве случаев банк отказывает в предоставлении кредитных средств лицам, не имеющим постоянный источник дохода.
Если она обладает ценными бумагами, приносящими доход, то у нее есть возможность получить ипотечный кредит без осложнений, но ей нужно будет иметь поручителя.
Также она может в качестве залога предложить объект, стоимость которого превышает стоимость приобретаемого жилья в разы.
Российским государство выплачивает семьям пособие за рождение второго ребенка. Оно предоставляется на основе предписаний Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» Акты был испущен законодателем 29 декабря 2006 года.
По своей сути «материнский капитал» является денежным пособием целевого назначения. Оно выплачивается государством семьям при рождении второго и очередного ребенка.
Пособие предоставляется всего один раз, поэтому граждане вправе лично решить о времени его получения.
Некоторые граждане интересуются об оформлении ипотеки в декретном отпуске под материнский капитал, который государство выдает семье за рождение либо усыновления семьей второго ребенка.
Сообразно нормативам законодательных актов у граждан появилась возможность использовать его для внесения в качестве первоначального взноса за покупаемое жилье или погашения части ипотечного кредита.
При оформлении ипотечного кредита заемщик обязательно должен застраховать свою жизнь и способность осуществлять трудовую деятельность, приобретаемое жилье.
В противном случае банк может не выдать кредитные средства. Для него договор страхования служит дополнительной гарантией возвращения долга. Если страховой случай возникнет, то долг погасить страховая компания.
Граждане должны лично подобрать жилье для приобретения в собственность, после чего они должны согласовать свой выбор с банком.
Они могут купить жилье, как на первичном рынке недвижимости, так и на вторичном. Каждый из вариантов имеет как преимущества, так и недостатки, которые коренным образом их различают.
Например, жилье на первичном рынке представлено в виде новостроек. При его приобретении покупателю приходится ожидать вселения некоторое время.
Но оно обходится покупателю дешевле по сравнению с жильем вторичного рынка. Иногда ожидание затягивается на неизвестное время, что касается жилья на вторичном рынке, то в него можно заселиться сразу.
Но в нем инженерное оборудование старое, поэтому необходимо сразу делать капитальный ремонт. К тому же, оно должно быть расположено в районе большого спроса, иметь ликвидную стоимость.
Чем регулируется
Одним из основополагающих актов является Федеральный закон:
| Номер | Описание |
| Последняя редактура была принята в исполнение 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ | «Об ипотеке (залоге недвижимости)» |
В нем изложены особенности ипотечного кредитования, порядок и условия предоставления кредитных средств, методика определения их размера, детали оформления.
Акт своими положениями установил требования, которые предъявляются к заемщику. Заемщик имеет право пользоваться приобретенным на ипотечный кредит жильем, но он не вправе распоряжаться им.
Например, он не может совершать какие-либо сделки с заложенным жильем до погашения долга. Он лишается возможности распоряжаться жильем по своему усмотрению.
На вопрос, дают ли ипотечный кредит женщине в период ее нахождения в декретном отпуске можно найти ответ в законе «Об ипотеке «залоге недвижимости».
Необходимо отметить, что предписания акта не исключают возможности предоставления женщинам родового возрасти ипотечного кредита.
Но банк выдает его при условии наличия у женщины высокого дохода, получаемого из основного источника.
Вопросы о его применении регулирует постановление правительства:
Сообразно нормативам законодательных актов материнский капитал не выдается в натуральной форме.
Средства перечисляются кредитору при оформлении ипотеки. На руки выдается сертификат на материнский капитал, который предъявляется банку вместе с другими документами.
И в заключение необходимо заметить, что на сегодняшний день многие россияне стремятся получить ипотечный кредит для приобретения собственного жилья. По большей части у них отсутствует возможность заплатить за жилье наличностью.
Зачастую жилищный вопрос становится особенно острым во время ожидания рождения нового члена семьи. Ипотечный кредит способствует разрешению вопроса наилучшим образом.