Покупка собственного жилья – весьма выгодный для студента и его родителей шаг. Отсутствие необходимости оплачивать чужое жилье, взяв его в аренду, является наиболее логичным шагом в случае, если родители и сам молодой человек планируют остаться на постоянное проживание в Москве после окончания вуза.
Ипотека – порой единственная возможность для осуществления таких планов.
Главная проблема в том, что студент на момент обращения за ипотекой либо не достиг допустимого для работы с банком возраста 21 года либо не имеет официального трудоустройства.
И тот, и другой «пробел» автоматически означают отказ банка выдаче кредита. Однако варианты при желании найти можно.
Другой вопрос, что банки, стремясь минимизировать свои риски, зачастую очень придирчиво рассматривают заявки работающих, полностью платежеспособных людей.
Поэтому для студентов, если квартира все же оформляется на них, существуют особые ограничения и условия. К этому нужно быть готовым, оформляя ипотечный кредит.
Однако даже особая придирчивость банков выгоднее студенту, нежели переплата за арендуемое жилье. Тем более что суммы по аренде и ипотеке сопоставимы.
Что это такое
Каждый родитель рано или поздно может столкнуться с ситуацией, когда ребенок оканчивает школу и отправляется в другой город для получения высшего образования.
Вопрос жилья в данном случае – первоочередной, поскольку для качественного обучения необходимы благоприятные условие обучения и проживания.
Для Москвы вопрос с жильем также не праздный. Возможные варианты:
| Показатели | Описание |
| Получить место в студенческом общежитии | это сложно, недешево, к тому же удобство проживания вызывает сомнения |
| Арендовать квартиру | бессмысленная переплата за чужое жилье |
| Приобретение собственной квартиры в кредит | дорого, но эффективно |
Покупка квартиры в ипотеку – лучший вариант для родителей студента и устроить своего ребенка с максимальным комфортом, и обеспечить его на будущее собственным жильем в столице.
Наличие места жительства значительно облегчает поиск места хорошего трудоустройства.
Кто может обратиться
Получение студенческой ипотеки не предполагает создания для студентов особых условий в плане льгот. Скорее речь идет о более жестких требованиях к этой категории заемщиков.
Более того, прямое обращение в банк для молодых людей моложе 21 года практически невозможно — практически все банки требуют достижения этого возраста в качестве одного из основных условий выдачи ипотечного займа.
Таким образом, по факту обращение за студенческой ипотекой возможно для следующих категорий заемщиков:
| Показатели | Описание |
| Студент | обучающийся в вузе и имеющий официальное место работы, старше 21 года |
| Молодой научный сотрудник | достигший 21 года, официально трудоустроенный |
| Родители студента моложе 21 года | которые оформляют ипотечный кредит на свое имя |
| Студенческая пара | в которой один из супругов достиг 21 года и трудоустроен, при условии привлечения второго супруга в качестве созаемщика |
Если у родителей студента есть финансовые возможности помочь ребенку, наиболее логичным шагом становится оформление кредита на свое имя.
Однако второй фактор, который должен быть учтен при назначении срока займа, – это возраст родителя-заемщика.
Он обязан расплатиться с банком до достижения 65-летия (в среднем). Поэтому срок ипотеки может стать короче, а сумма ежемесячных платежей – выше.
Если студент самостоятельно обращается за ипотечным кредитом, то получить его он может лишь в том случае, если удовлетворяет всем требованиям банка.
При соблюдении условий кредитования появляется возможность выбора той или иной программы. При этом отдельной программы кредитования студентов у большинства банков нет.
На какие программы могут рассчитывать студенты:
| Показатели | Описание |
| Программа «Молодая семья» | которая реализуется государством через Агентство ипотечного жилищного кредитования |
| Ипотека для молодых специалистов | — |
| Ипотека с государственной поддержкой | для приобретения квартиры в новостройке или строящемся доме |
Какой именно программой воспользоваться, зависит от конкретной ситуации, наличия сопутствующих факторов.
Куда следует идти
Чтобы получить ипотечный кредит, студент должен действовать обычным путем, предусмотренным для оформления целевого займа на приобретение квартиры.
Существует две возможности:
- Обратиться в банк.
- Попросить помощи у АИЖК.
- Заключить договор непосредственно с застройщиком.
Наиболее распространено обращение в банк. Это избавляет студентов от лишних хлопот, связанных с поиском застройщика, оценщика и страховщика.
Дело в том, что по ипотеке с господдержкой, которая наиболее часто используется студентами и молодыми научными сотрудниками для покупки собственного жилья, банки работают с определенными застройщиками, имеющими соответствующую аккредитацию.
Если застройщик не имеет аккредитации в банке, рассчитывать на получение льготных условий не придется. А ведь именно в этом суть оформления ипотеки с господдержкой, на которую имеют право рассчитывать студенты.
То же касается страховых компаний и оценщиков жилья — все они должны числиться в списках контрагентов конкретного банка-заемщика.
В противном случае выданные ими документы банк может не принять к рассмотрению, что повлечет за собой дополнительные траты времени и денег.
Второй момент, который нужно непременно учитывать — нетрудоустроенному студенту банк ипотечный кредит не выдаст.
Для положительного решения необходимо иметь не только официальное место трудоустройства, но и созаемщика, который разделит ответственность и уменьшит риски банка.
Какие банки работают со студенческой ипотекой? Практически любой коммерческий банк, в том числе следующие кредитно-финансовые учреждения:
- М Банк;
- Русский Ипотечный банк;
- Первобанк;
- Промсвязьбанк;
- Сбербанк;
- ВТБ 24;
- АИЖК;
- Россельхозбанк;
- Газпромбанк.
При этом участие в программе господдержки принимают лишь крупнейшие банки — Сбербанк, ВТБ 24, Промсвязьбанк, Газпромбанк.
Государство будет субсидировать лишь тех студентов и молодых ученых, которые достигли 21 года и имеют официальное место трудоустройства. Кроме того, многие банки требуют наличие созаемщиков.
Если ипотека берется на обычных условиях, то есть без помощи государства, то процентные ставки устанавливаются выше (14 против 11,4 в среднем).
Квартиру в этом случае можно выбрать как на первичном, так и на вторичном рынке — привязка к списку застройщиков, с которыми работает конкретный банк, не нужна.
Необходимы условия для выдачи ипотеки студентам
Студенческие кредиты – один из наиболее рискованных для банков займов.
Поэтому многие кредитно-финансовые учреждения требуют привлечения к займу как поручителей – физических лиц (особенно если заемщику не исполнилось 21 года), так и созаемщиков.
Вопрос возраста имеет немаловажное значение, поскольку является основной гарантией платежеспособности для банка.
Особенно актуален он для заемщиков мужского пола — они должны иметь военный билет, чтобы гарантированно получить займ.
Если молодой человек учится в вузе и еще не призывался на службу в армию, он вряд сможет получить ипотечный займ.
Основные условия, предъявляемые всеми банками при оформлении ипотеки:
| Показатели | Описание |
| Наличие полугодового стажа работы по последнему месту трудоустройства | три месяца, если молодой человек имеет зарплатную карту того же банка и общий трудовой стаж – один год. Для безработных студентов получение ипотечного займа невозможно, так как платежеспособность не доказана |
| Наличие поручителей, что для студентов является обязательным условием | в качестве поручителей обычно выступают родители молодых людей. Отсутствие поручителей – повод отказать в выдаче ипотечного кредита для студента |
| Наличие созаемщиков (до четырех человек) | каждый из созаемщиков обязан предоставить одинаковый пакет документов |
Относительно программы никаких условий для студентов нет, если студент имеет официальное место трудоустройства (что чаще всего происходит на последних курсах обучения), наиболее выгодный для него вариант – воспользоваться социальной ипотекой с государственной поддержкой.
Ее условия:
| Показатели | Описание |
| Процентная ставка | от 11,4 |
| Размер займа | до 8 млн рублей для Москвы и Московской области |
| Первоначальный взнос | от 15 процентов |
| Возможная субсидия от государства | до 40 процентов стоимости жилья |
| Приобретение квартиры | возможно лишь в новостройке или строящемся доме |
С 2013 года действует программа «Молодой специалист», которая позволяет купить жилье по низким процентным ставкам.
Кроме того, есть возможность воспользоваться и программой «Молодая семья», которая подходит для студентов, заключивших брак в период обучения.
Основные условия данной программы:
| Показатели | Описание |
| Сумма первоначального взноса | от 15 процентов |
| Процентная ставка | 12,5 процентов |
Любая программа для студентов, достигших 21 года и имеющих место работы с обеспеченным стабильным заработком, возможна.
Если речь не идет о господдержке ипотеки, допускается приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости.
Возраст заемщика
Банки не случайно уделяют возрасту заемщика особенное значение:
| Показатели | Описание |
| Во-первых, 18-летние студенты трудоустроены не часто | тогда как по достижении 21 года молодые люди самостоятельно обеспечивают свое проживания |
| Во-вторых, немаловажен возраст заемщика | с точки зрения военного призыва. Банк должен быть уверен в том, что молодого человека не государство не призовет на службу в ряды армии, что автоматически влечет за собой отсутствие платежей по погашению ипотеки |
Как правило, призыв 18-летних людей наиболее распространен, поэтому всерьез возможность выдачи целевого ипотечного займа рассматривается с 21 года.
В некоторых банках требования к возрасту еще выше — так, на получение ипотечного кредита могут рассчитывать молодые люди по достижении 22 лет.
С возрастом связано требование для мужчин-граждан РФ представить кредитному отделу банка доказательство того, что они либо прошли военную службу, либо получили отсрочку на определенный срок, либо не подлежать призыву в армию на официальном, законодательно утвержденном основании.
Срок кредита рассчитывается таким образом, чтобы полностью рассчитаться с банком заемщик смог ли 60-ти, 65-ти либо 75-ти лет (разные банки устанавливают собственные возрастные рамки).
Рабочее место
Наличие официального места трудоустройства – второй важнейший момент, который позволяет студенту надеяться на получение ипотечного кредита.
Кроме того, большое значение имеет и размер заработной платы, так как от него напрямую зависит способность студента обслуживать ипотечный кредит.
Что еще важно:
- Сумма заработной платы.
- Трудовой стаж.
- Наличие зарплатной карты в том же банке.
Само по себе наличие официального трудоустройства для банка имеет меньшее значение, нежели сумма ежемесячной выплаты в пользу заемщика.
Стандартное требование – финальная сумма, которая остается в распоряжении заемщика после погашения очередного платежа.
Первоначальный платеж
Третий немаловажный нюанс – сумма первоначального взноса за приобретаемую квартиру. Первоначальный платеж может быть любым, но не менее 10, 15 или 20 процентов от полной рыночной стоимости квартиры.
Десятипроцентная дельта в данном случае объясняется конкретной программой, по которой происходит кредитование, и зависит от того банка, через который оформлена студенческая ипотека.
При этом банк не ограничивает сумму первоначальной выплаты за жилье. Это может быть и 30, и 50, и 60 процентов.
Если у родителей студента (вряд ли у него самого) есть сумма, превышающая минимальный размер, это самый выгодный вариант для семьи.
Дело в том, что чем выше сумма изначально уплаченного взноса, тем более выгодными будут условия погашения кредита.
Порядок оформления
Чтобы получить ипотечный студенческий кредит, следует действовать по той же схеме, что и в момент обычного ипотечного кредитования.
Последовательность действий следующая:
| Показатели | Описание |
| Собрать полный пакет бумаг для одобрения заявки на ипотечный кредит | паспорт гражданина РФ, военный билет (для мужчин), СНИЛС, автомобильные права, заверенная копия трудовой книжки, подтверждение дохода (справка с работы, в том числе по форме 2-НДФЛ), студенческий билет или документы аспиранта |
| Составить заявку с просьбой выдать ипотечный кредит | сделать это удобнее всего при помощи банковского специалиста, который разъяснит все нюансы составления такого рода документа |
| Дождаться одобрения банка | обычно заявка рассматривается от 2 до 10 рабочих дней |
| Получив подтверждение того, что кредит одобрен, заняться поиском подходящего жилья | в принципе, можно действовать наоборот — сначала найти жилье, а затем обращаться в банк за ободрением. Однако если речь идет, например, об ипотеке с господдержкой, нужно убедиться в аккредитации застройщика в данном банке |
| Оформить сделку купли-продажи квартиры обычным образом | — |
После подписание договора о покупке квартиры сделку нужно зарегистрировать в учреждении Росреестра.
Требуется получить свидетельство о праве собственности на жилье с обременением и представить его в банк для оформления залоговой закладной.
В чем плюсы займа
Большинство студентов стремится остаться в столице, сделать здесь карьеру или, как минимум, устроиться на хорошую перспективную работу. Что дает ипотеке в данном случае?
С одной стороны, дополнительные расходы на содержание студента в столице.
Однако если учесть, что аренда московского жилья обойдется недешево, да и за студенческое общежитие придется платить, сумма оплаты за ипотеку перестает быть для семьи критичной.
Несомненны плюсы студенческой ипотеки:
| Показатели | Описание |
| Ребенок живет не просто в комфортных условиях, но в собственной квартире | нет риска потерять жилье в том случае, если арендодатель решит прекратить отношения со съемщиком |
| Отсутствует риск повышения арендной платы | в условиях постоянной инфляции именно это негативно условие относится к числу наиболее вероятных. По сравнению с арендой сумма ежемесячных платежей, установленных банком, не меняется |
| Более того, если платежи не аннуитетные (одинаковы на протяжении всего периода ипотеки), а дифференцированные | то их размер от месяца к месяцу будет снижаться |
| После окончания вуза ребенок будет полностью готов к самостоятельному существованию | у него будет своя квартира. Московская прописка, а значит, все возможности для полноценной жизни и хорошего трудоустройства |
| Во время учебы родители смогут беспрепятственно навещать ребенка | кроме того, если условия позволяют, кто-то из родителей сможет постоянно проживать со студентом, чтобы обеспечить ему больший комфорт |
Важно, что покупка квартиры в Москве на период обучения ребенка в вузе часто рассматривается родителями не просто как инвестиция в будущее молодого человека.
Многие из них видят в этом шаге перспективу для переезда на постоянное место жительства в столицу или область всей семьей.
Не стоит забывать, что студент имеет возможность сдавать купленную в ипотеку квартиру в аренду. Это тоже важный нюанс, который относится к числу несомненных плюсов.
За счет аренды появляется возможность покрывать расходы по обслуживанию ипотечного кредита. Жить при этом можно в студенческом общежитии.
Видео: что выгоднее — брать ипотеку или копить
Особые нюансы
Чтобы получить ипотечный кредит, студент должен не только отвечать основным требованиями банка, предъявляемым в заемщикам на общих основаниях.
Важными нюансами являются вопросы военной обязанности, о которой шла речь выше, а также наличие собственной кредитной истории.
Поскольку банки работают лишь с заемщиками, достигшими 21 года, то наличие официального военного билета является одним из камней преткновения при оформлении кредита.
Требования касается не студентов персонально, но всех россиян мужского пола, не достигших возраста 27 лет. Поэтому в каждом конкретном случае придется решать проблему в индивидуальном порядке.
Что еще нужно иметь в виду:
| Показатели | Описание |
| Важный момент | срок оформления ипотеки для студентов. Как правило, она выдается на тридцать лет. Возможность досрочного погашения остатка задолженности должна быть предусмотрена в банковском договоре. В противном случае банк может взять солидный штраф |
| Подработка, даже если она оформлена официально | не всегда рассматривается банком в качестве существенного повышения платежеспособности студента. Гораздо более важным, с его точки зрения, является подтвержденный доход поручителей (родителей) и наличие созаемщиков |
Солидный банк откажет в кредите, если не будет уверен в платежеспособности студента.
Кроме того, отказ будет получен и в том случае, если у студента есть судимость либо его кредитная история испорчена зафиксированными просрочками по ранее взятым кредитам.
Законодательная база
Ипотека выдается на основании Федерального закона:
| Номер | Описание |
| №102 (июль 1998 года) | «Об ипотеке (залоге недвижимости)» |
Пониженная ставка ипотечного кредита с господдержкой установлена правительственным постановлением:
| Номер | Описание |
| №255 (март 2017 года) | «О внесении изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» |
Покупка ипотечного жилья для студента московского вуза и его родителей – прекрасная возможность обеспечить молодого человека собственным жильем и таким образом инвестировать в его будущее.
Получить такой кредит можно лишь по достижении 21 года, а также при выполнении других условий банков. Однако при желании купить жилье для студента реально.