Как показывает практика ипотека прочно вошла в жизнь российских граждан. В принципе она является хорошим подспорьем, позволяющим приобрести собственное жилье, прочно зафиксировав плавающее значение его квадратного метра. Данная мера особенно значима в период роста цен на жилье, который обгоняет рост дохода. Но до оформления ипотеки для приобретения жилой площади следует выяснить вопросы относительно условий предоставления.
Общие положения
Ипотечное кредитование осуществляется под контролем государства, поэтому банки устанавливают низкие процентные ставки, колеблющиеся от 12 до 15%.
Она носит целевой характер, позволяющий приобрести собственное жилье за сравнительно невысокую цену. При этом выплаты по ипотечному кредиту совершаются ежемесячно равными долями.
Его размер составляет от одного до нескольких миллионов рублей в зависимости от стоимости приобретаемой квартиры.
При этом к заемщику предъявляются определенные требования, одним из которых является подтверждение устойчивого финансового положения.
Он должен представить официальные бумаги об источниках постоянного дохода. Например, справку о заработной плате.
Лицо, оформляющее ипотечный кредит должно предварительно согласовать с банком условия до поиска подходящей по его запросам квартиры.
Если он найдет отвечающую его потребностям квартиру, то он должен заключить договор с владельцем о приобретении квартиры с предоставлением некоторой отсрочки, которая необходима для оформления ипотечного кредита.
Подача заявки на получение ипотечного кредита производится вслед за подготовкой требуемых банков документов. Они подлежат проверке службой безопасности банка, после чего выносится решение о выдаче средств.
Как правило, банки требуют проведение независимой экспертизы по оценке приобретаемой квартиры, заключение договора страхования жизни и здоровья клиентов.
Если банк вынес положительное решение, то заключается договор:
| Показатели | Описание |
| На предоставление ипотечного кредита | — |
| Сделки купли-продажи | на покупку жилой площади |
| Осуществление регистрации права собственности | в Росреестре |
| Оформление документов | по передаче банку выкупленного жилья в качестве залога |
| Осуществление полного расчета | с бывшим владельцем квартиры |
В последние годы запущены программы по оформлению ипотечного кредита, производства регистрации права собственности через многофункциональный центр государственных услуг.
Граждане должны представить вместе с заявлением в Росреестр документы для регистрации ипотеки квартиры, которая была приобретена с привлечением займа. Она производится в продолжение одной недели.
К ним относятся:
| Показатели | Описание |
| Паспорт | удостоверяющий личность заявителя, его копия |
| Правоустанавливающие документы на приобретенную квартиру | например, договор сделки купли-продажи |
| Технический и кадастровый паспорта квартиры | включая типовой план |
Что это такое
Под понятием «ипотека» подразумевается один из видов банковского залога в качестве недвижимости, под которую заемщик может взять кредитные средства.
Как правило, они выдаются для приобретения жилой площади вне зависимости от рынка недвижимости. Вопросы относительно предоставления ипотечного кредита регламентируются рядом законодательных актов.
Залог в виде приобретаемой жилой площади есть гарантия обязательств заемщика, которая будет находиться в обременении до полного погашения взятых кредитных средств.
Заемщик становится полноправным владельцем квартиры, в то время как банк теряет право на нее.
При оформлении ипотеки заемщик должен заплатить первоначальный взнос, исчисляемый от стоимости приобретаемой квартиры.
По большей части банки требуют оплатить около 20% от ее стоимости, выдавая при этом не достающуюся сумму.
В редких случаях некоторые банки сообразно внутренним нормативам предоставляют ипотечный кредит без уплаты первоначального взноса.
Размер процентных ставок на выдаваемые средства банк устанавливает самостоятельно, исходя из утвержденных в нем правил.
Кто может обратиться
Ипотечный кредит предоставляется российским гражданам в возрасте от 22 до 45 лет, но существует ограничение в отношении лиц, мужского пола. Им ипотечный кредит выдается по достижению 27 лет.
Граждане должны иметь прописку по месту постоянного проживания, в обязательном порядке быть официально трудоустроены, иметь постоянный источник дохода.
Куда следует идти
Гражданам для оформления ипотечного кредита следует обратиться в банк, предоставляющий услуги по выдаче кредитных средств.
Они должны подать заявление в установленном порядке, приложив к нему некие документы, список которых следует уточнить в банке.
В отдельных банках требуют представить поручителей, на которых тоже возлагаются обязательства по ипотечному кредиту.
Как правильно оформить ипотеку на квартиру
Любой человек, прежде чем брать кредит должен трезво оценить свои возможности, чтобы потом не попасть в затрудненное положение.
Он должен проанализировать ситуацию, оценить платежеспособность, сроки погашения кредитных средств и их ежемесячный объем.
Наилучшим вариантом может стать наличие дополнительного капитала в размере трех либо четырех ежемесячных выплат.
Данная мера поможет снизить риск нарушения графика погашения долга, если произойдет из ряда вон выходящее событие. Например, потеря работы.
Необходимые условия
Одним из основных требований банка является возрастной ценз, согласно которому банк предоставляет ипотечный кредит.
Он выдается лицам:
| Пол | Возраст |
| Женского пола | в возрасте от 21 до 55 |
| Мужского | 23-60 лет |
Что означает достижение указанного возраста на момент полного погашения ипотечного кредита.
При условии его предоставлении на 20-летний срок, лица должны достигнуть на момент получения средств:
| Пол | Возраст |
| Мужчины | 40 лет |
| Женщины | 35 лет |
Что касается требований по отношению к возрасту созаемщиков, то требования к их возрасту сходны с указанными выше требованиями.
Потенциальный заемщик должен быть официально трудоустроен, что он должен подтвердить соответствующей официальной бумагой.
При этом общий трудовой стаж должен составлять три года, минимальный стаж на последнем рабочем месте должен равняться полугоду. Требования к трудовому стажу немного различаются в разных банках, поэтому нужно его уточнить.
Размер ипотечных выплат не должен превышать одной трети заработной платы.
Если в семье воспитываются несовершеннолетние дети, то с общей заработной платы отчисляется прожиточный минимум, установленный законодателем на ребенка, после чего устанавливается размер ежемесячных выплат.
Семейных доход находится путем суммирования заработной платы обоих супругов.
Для получения ипотечного кредита надлежит заплатить первоначальный взнос за приобретаемое жилье в размере от 10 до 15%. В отдельных случаях для его уплаты используются средства материнского капитала.
При недостаточности средств гражданам разрешается привлечь созаемщика либо поручителя, который обязуется погашать кредитные средства, если нарушит график внесения платежей.
Составление договора
С договором на получение ипотечного договора следует ознакомиться очень внимательно, прежде чем его подписывать.
В отдельных случаях банки предоставляют типовой договор, где не указываются детали совершаемой сделки.
При ознакомлении с ним надлежит обратить внимание на такие детали как:
| Показатели | Описание |
| Размер устанавливаемой процентной ставки | как правило, она вписывается в верхнем правом углу на титульном листе договора |
| Условия погашение кредитных средств | то есть на размер ежемесячного платежа, предельный срок внесения уплаты, который должен совпадать со временем оформления средств, способы совершения выплат |
| Досрочное погашение кредитных средств | его сроки, размер максимальной и минимальной выплаты |
| Размер штрафных санкций | применяемых банком в случаях нарушения сроков платежей |
| Вероятность применения процедуры переуступки прав | на взыскание задолженности сторонним лицам, то есть коллекторам |
Если заемщик намерен применить ее, то он должен заранее поставить банк в известность о своем намерении.
Содержание договора ипотечного кредитования должен быть изложено предельно понятно, чтобы не возникли непредвиденные ситуации.
Текст должен быть напечатан удобным шрифтом, позволяющим его прочитать без каких-либо затруднений заемщику.
Договор на получение ипотечного кредита должен содержать информацию относительно:
- цели получения кредитных средств;
- величины предоставляемых средств;
- срока погашения;
- размера процентных начислений на основную сумму;
- схемы производства расчета процентной ставки.
В отдельных случаях в него может быть включен пункт об условиях постановки на учет в обремененную квартиру третьих лиц, их вселения для проживания. Банки в редких случаях дают разрешение на их регистрацию.
Как правило, во многих банках договор оформляется в форме таблицы, поэтому все непонятные выдержки из текста следует уточнить у кредитного агента банка.
До подписания договора он должен устранить все неясные детали договора, после чего он может быть подписан сторонами сделки по ипотеке.
Прилагаемый перечень документов
Большинство граждан начинают интересоваться, какие документы нужны для получения ипотеки на квартиру при принятии решения о его оформлении.
Как правило, вместе с заявлением на предоставление ипотечного кредита заемщик сдает в банк документы.
В их число входит:
| Показатели | Описание |
| Паспорт | удостоверяющий личность заявителя, его копия со всеми страницами |
| Свидетельство о браке | — |
| Свидетельства несовершеннолетних детей | либо их паспорта при достижении ими совершеннолетия |
| Решение об усыновлении детей | если оно имело место быть |
| Свидетельство СНИЛС | сведения об ИНН |
| Справка о доходах за последний год работы | необходимо обратить внимание, что отдельные банки требуют сведения о доходах за последние два года |
| Справка о дополнительных доходах | при наличии дополнительного дохода |
| Налоговая декларация | за прошедший год |
| Документы о полученном образовании | — |
| Копию сертификата материнского капитала | если были использованы его средства |
| Документы, подтверждающие иные виды имеющегося капитала | например, квартиры, автомобиля, депозитных средств |
Как правило, при оформлении заявления-анкеты в банке предоставляется полный перечень потребных документов, которые должен представить клиент.
Какие сроки
Сообразно нормативам законодательных актов ипотечный кредит предоставляется на срок, который варьируется от 15 до 25 лет.
Что, безусловно, удовлетворяет многих граждан, причисленных к категории среднего класса с невысоким доходом.
Банк рассматривает заявление и представленные документы на протяжении одного месяца, после чего выносит свое решение.
Если оно положительное, то дальнейшее оформление будет осуществлено за две-три недели. За указанный срок банк открывает расчетный счет на имя заемщика, куда он будет вносить соответствующие платежи для погашения кредита.
Как правило, свидетельство о праве собственности выдается по истечению двухнедельного срока, вслед за открытием расчетного счета в банке.
На оформление ипотечного кредита уходит в среднем от полутора до двух месяцев. Длительность оформления ипотеки зависит от внутренних правил конкретного банка.
Видео: покупка квартиры через ипотеку
Особые нюансы
Заемщик может внести коррективы в договор ипотечного кредита на стадии совершения сделки купли-продажи. в последующем он будет лишен такой возможности.
Если договор подписан, то внесение поправок в него практически невозможности осуществить, потому что в некоторых банках установлены жесткие правила.
Соответственно предписаниям закона:
| Номер | Описание |
| № 102-ФЗ | ипотечное кредитование влечет за собой ряд аспектов, имеющих юридическую значимость |
К ним относятся:
| Показатели | Описание |
| Лишение вероятности отчуждения приобретенной квартиры | заемщик не сможет ее подарить, продать либо обменять без получения разрешения банка |
| Наделение правом наследования | заемщик может приобретенную по ипотеке квартиру завещать, несмотря на то, что она находится в закладе у банка. Но вместе с квартирой к наследнику переходят обязательства, связанные с кредитными средствами, поэтому он должен исполнять условия договора об ипотеке залогодержателя |
| Предоставление залоговой квартиры в пользование либо в аренду сторонним лицам без получения на то согласия банка | при этом срок аренды не должен превысить срок принятых заемщиком обязательств. В любом случае он не освобождается от их исполнения |
В обязательном порядке заемщик должен застраховать свою жизнь, здоровье, иначе банк может отказать в предоставлении кредитных средств.
Договор страхования служит дополнительной гарантией для банка, при наступлении страхового случая погашение кредитных средств будет осуществлено страховой компанией. Также страхованию подлежит приобретенное жилье.
На решение положительного решения о предоставлении ипотеки влияет кредитная история. Она подтверждает не только личностные характеристики заемщика, но и его способность сотрудничать с банком без допущения нарушений.
Если при использовании предыдущих кредитных средств были допущены какие-либо нарушения, то банк отказывает клиенту в предоставлении нового кредита.
При приобретении квартиры в новостройке следует обратиться к застройщику, который аккредитован в банке, где будет оформляться ипотечный кредит.
В большинстве случаев банки предлагают клиентам специальные программы, если приобретается жилье в новостройке. Сообразно их правилам принятие решения о предоставлении кредита осуществляется по упрощенной схеме.
При этом устанавливается первоначальный взнос в минимальном размере, предоставляются скидки на процентные начисления в размере от 1,5 до 2 процентов.
К тому же на приобретение квартиры в новостройках распространяются социальные программы, реализуемые государством в рамках «Доступное жилье для российских семей».
При приобретении жилья на вторичном рынке следует обратить внимание на то, что отдельные банки предусматривают минимальные процентные ставки с введением дополнительных ограничений.
Заемщик должен внимательно изучить все требования, предъявляемые банком, как к самому заемщику, так и к приобретаемому им жилью, прежде чем сделать свой выбор относительно банка.
Чем регулируется
Вопросы по предоставлению ипотечного кредита регламентируются законодательными актами федерального значения. Их предписания подлежат обязательному исполнению при оформлении ипотеки.
Одним из основополагающих актов является Федеральный закон:
| Номер | Описание |
| 102-ФЗ | «Об ипотеке (залоге недвижимости)» |
В нем отмечено об особенностях ипотечного кредитования, порядке и условиях предоставления кредита, определении его размера. Закон своими положениями утвердил требования, предъявляемые к заемщику.
Например, заложенное жилье на весь период погашения долга по кредиту находится у лица, получившего средства.
Но он лишается возможности распоряжаться жильем по своему усмотрению, совершать какие-либо сделки, например, купли-продажи.
Если заемщик не сможет исполнить свои обязательства, своевременно погасить долг по кредиту, то банк приобретает право удовлетворить свои требования путем реализации жилья, находящегося у него в залоге.