Стоимость недвижимости в последнее время несколько снизилась, но при этом купить собственное жилье все ещё достаточно проблематично. Именно поэтому больше 10 лет назад начала действовать специальная накопительная ипотечная система – для государственных служащих. Подобного рода кредитный заем имеет множество особенностей, потому расчет его достаточно сложен.
Общие положения
Военная ипотека представляет собой специализированную программу для военнослужащих, позволяющих приобрести жилье частично за счет государства. Действовать рассматриваемого типа программа государственной поддержки начала в 2005 году.
Основная причина её разработки и начала работы – несостоятельность действия прежней программы по обеспечению жильем военнослужащих. Стоит помнить, что НИС имеет большое количество самых разных особенностей, нюансов.
Рассчитать такого типа ипотеку самостоятельно достаточно затруднительно именно по этой причине. Так как при заключении сделки на приобретение жилья участвуют всегда целых 3 стороны.
Во избежание возникновения всевозможных сложностей стоит заранее рассмотреть следующие вопросы:
- Что это такое?
- Кем рассчитывается?
- Куда обращаться?
Сегодня накопительная ипотечная система – специализированная программа, участие в которой подразумевает подписание специального контракта с Министерством обороны. Право на участие в НИС имеет ограниченное количество военнослужащих.
Полный перечень должностных лиц, а также основные условия участия отражаются в специализированном федеральном законодательстве.
Такой перечень является закрытым и в него входят следующие лица:
| Показатели | Описание |
| Офицеры | которые заключили контракт с министерством обороны после 01.01.05 г. |
| Прапорщики/мичманы | если стаж их службы составляет не менее 3 лет |
| Старшины/сержанты/матросы/солдаты | служащие по контракту в течение 3 лет и более |
| Выпускники специализированных военных учебных заведений | окончившие учебу после 01.01.05 г. |
Существуют некоторые причины, при возникновении которых право на получение ипотеки или же на уже выплаченные средства военнослужащим утрачиваются.
К таким ситуациям относятся следующие:
| Показатели | Описание |
| Увольнение со службы |
|
В обозначенных выше двух ситуациях будет иметь место отсутствие права на участие в НИС. Банк осуществит перерасчет с учетом данного факта. После чего скорее всего величина процентной ставки несколько вырастет.
Как следствие – увеличится ежемесячный платеж, а также переплата. Важно — потребуется вернуть государству все средства, выделенные на приобретение жилья. Причем с доплатой по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком РФ.
Именно поэтому прежде, чем воспользоваться правом на участие в НИС, стоит учесть все обозначенные выше моменты, трезво оценить свои финансовые возможности. У данной программы имеются как свои достоинства, так и недостатки.
К положительным моментам стоит отнести следующее:
| Показатели | Описание |
| Возможно приобретение недвижимости | в любом регионе страны |
| Допускается использование собственных средств | — |
| В случае достижения 20 летнего стажа службы | возмещать средства НИС при увольнении не требуется |
| Все банки предоставляют более низкую процентную ставку | по ипотеке такого типа – чем в обычном случае |
Сам механизм работы данной программы достаточно прост.
Основные моменты участия в накопительной ипотечной системе:
| Показатели | Описание |
| Для участия в НИС | необходимо выполнение условий и подача рапорта непосредственному начальнику |
| После заключения договора | государство будет осуществлять ежегодные начисления на личный счет военнослужащего в специальном банке (в 2017 году – 245 880 рублей) |
| После истечения 3 лет | с момента начала участия в НИС военнослужащий имеет право подать соответствующий рапорт – на руки ему выдадут специальный сертификат |
| осуществляется подбор жилья | который соответствует требованиям все сторон, являющихся участниками сделки |
Процесс оформления ипотечного займа достаточно прост, имеет лишь небольшие отличия от стандартной процедуры.
Рассчитать накопления по военной ипотеке достаточно просто. В месяц начисляется 20 409 рублей (на 2017 год). При этом данная сумма постоянно индексируется – в отличие от различных государственных социальных гарантий.
Кем рассчитывается
При Министерстве обороны создано специализированное подразделение, которое осуществляет работу с накопительной ипотечной системой, её участникам. Обозначается данное подразделение как ФГКУ «Росвоенипотека».
Именно оно принимает участие в вычислении размеров начислений конкретному военнослужащему и выдает специальное свидетельство на право использования средств НИС.
Следует помнить — далеко не каждый банк работает именно с военной ипотекой.
Сегодня можно будет обратиться с соответствующим сертификатом только лишь в следующие кредитные компании:
- «АИЖК»;
- «Сбербанк России»;
- «Газпромбанк»;
- «ВТБ 24»;
- «Банк ЗЕНИТ»;
- «Связь Банк».
Остальные банковские учреждения достаточно неохотно взаимодействуют с Министерством обороны. Так как с приобретенным таким образом жильем могут в дальнейшем возникнуть достаточно серьезные проблемы.
Особенно если по какой-то причине военнослужащий уволится со службы ранее установленного срока или станет неплатежеспособным.
Процедура расчета графика платежей осуществляется специалистами банковского учреждения, которое выдает кредитный заем.
Куда обращаться
Для использования своего права на средства накопительной ипотечной системы необходимо будет взаимодействовать сразу с несколькими различными учреждениями:
| Показатели | Описание |
| Банк | который осуществляет оформление ипотечного займа |
| Начальник части | отвечающий за оформление договоров, подписывающий рапорты |
| ФГКУ «Росвоенипотека» | — |
Следует помнить, что особенно внимательными необходимо быть при взаимодействии с банком. Прежде, чем подписывать кредитный договор, стоит внимательно с ним ознакомиться.
Так можно будет избежать различных неожиданностей, спорных моментов. По возможности следует проконсультироваться с юристом.
Причем не только в части подписания договора с банком. Но также при приобретении жилья. Нередко возникают сложности с юридической чистотой сделки.
Существует множество причин, при наличии которых сделка будет попросту аннулирована, а жилье возвращено законному владельцу. В первую очередь стоит избегать недвижимости, где ранее были прописаны несовершеннолетние.
Сумма кредита по военной ипотеке
Максимальная сумма военной ипотеки в 2017 году составляет 2.3 млн. рублей по линии министерства обороны. Непосредственно вся сумма, на которую может приобретаться жилье, может быть любой.
Также возможно использовать сумму, полагающуюся по на основании действия программы НИС, по своему усмотрению. В том числе для погашения задолженности по уже взятому ипотечному займу (процентов или основного долга).
К наиболее существенным вопросам, тем или же иным образом связанным с суммой по данному виду ипотеки, можно будет отнести следующие:
- От чего зависит размер.
- Пример исчислений.
- Порядок погашения долга.
- Установленные сроки.
От чего зависит размер
Величина доли государства на 2017 год может максимум составлять 2.3 млн. рублей. Оставшуюся сумму военнослужащий может взять в кредит в банке.
При этом максимальная величина такой суммы может быть различной и зависит от большого количества самых разных факторов.
В первую очередь на размер суммы влияют следующие факторы:
- платежеспособность клиента;
- величина его ежемесячного дохода;
- кредитная история;
- размер первоначального взноса;
- наличие созаемщиков и обеспечения по кредиту;
- возраст;
- срок кредитования;
- другое.
Главным фактором, непосредственно влияющим на размер соответствующей выплаты, является именно платежеспособность клиента, размер его ежемесячного подтвержденного документально дохода.
Чем он выше – тем большую сумму в долг может одобрить банк. По общепринятому правилу размер ежемесячного платежа не должен составлять более 50% от месячного дохода.
Но в некоторых случаях возможно отличие в большую или же меньшую сторону.
Очень существенную роль играет кредитная история. При её полном отсутствии или же наличии просрочек величина одобренной банком суммы будет относительно небольшой.
Также в случае отрицательной кредитной истории возможен отказ в получении военной ипотеки. Потому прежде, чем обратиться в банк, стоит ознакомиться со своей кредитной историей.
Наличие просрочек отрицательно сказывается на процедуре получения средств. Важно помнить — существует множество способов исправления истории.
Величина первоначального взноса сказывается на максимально доступной сумме займа. Чем больший процент от стоимости жилья будет внесен, тем больше будет кредит.
Также положительным образом оценивает банк сам факт наличия созаемщиков, а также обеспечения по кредитному займу. Обычно одним из условий является возраст не более 45 лет на момент внесения последнего платежа.
Также сумма зависит от возраста. Чем дальше обратившийся клиент от пенсии, тем на большую сумму он может рассчитывать.
К сопутствующим факторам, косвенно влияющим на величину возможного кредита, относятся:
| Показатели | Описание |
| Наличие детей | и их количество |
| Гражданское состояние военнослужащего | — |
| Имеются ли иные кредиты | помимо ипотечного |
Пример исчислений
При возможности стоит заранее ознакомиться с примером исчисления размера военной ипотеки. Это позволит понять принцип формирования платежей, а также избежать сложностей при погашении задолженности.
Сегодня возможно получение ипотеки одного из двух типов:
- С дифференцированным платежом.
- С аннуитетным платежом.
Под дифференцированным кредитом сегодня понимается погашение долга неравными долями:
| Показатели | Описание |
| Большая часть ежемесячного платежа | будет погашать основное тело долга |
| Меньшая | проценты |
С течение времени данный баланс будет меняться в обратную сторону. Выгодно использовать такой способ погашения долга если не планируется осуществлять досрочное погашение.
Если же военнослужащий планирует погасить ипотеку досрочно, то стоит оформить именно аннуитетный платеж.
В таком случае погашение будет осуществлять равными долями в течение всего периода выплат по ипотеке.
Например, если ежемесячный платеж будет составлять 10 тыс. рублей:
| Показатели | Размер |
| То оплата процентов | будет составлять 5 тыс. рублей |
| Оплата основного долга | также 5 тыс. рублей |
Например, если сумма кредита будет составлять 3 млн. рублей, длительность погашения задолженности — 36 месяцев, а процентная ставка – 10%, то график платежей будет выглядеть следующим образом:
| Номер платежа | Сумма выплаты, руб. | Основной долг, руб. | Проценты, руб. | Остаток долга, руб. |
| 1 | 96 801 | 71 801 | 25 000 | 2 928 198 |
| 2 | 96 801 | 72 399 | 24 401 | 2 855 798 |
| 3 | 96 801 | 73 003 | 23 798 | 2 782 795 |
| 4 | 96 801 | 73 611 | 23 189 | 2 709 183 |
| 5 | 96 801 | 74 225 | 22 576 | 2 634 958 |
| N | … | … | … | … |
| 36 | 96 801 | 96 001 | 800 | 0 |
Порядок погашения кредита
Порядок погашения кредита по военной ипотеке также имеет свои особенности и даже сложности. Предварительное их рассмотрение дает возможность оценить свои финансовые возможности, а также порядок осуществления платежей.
Сегодня осуществить погашения задолженности можно двумя способами:
| Показатели | Описание |
| В соответствии с составленным банком графиком | — |
| Досрочно | внеся всю задолженность на конкретный момент времени |
При заключении договора между банком и клиентом осуществляется формирование графика платежей.
В нем отражаются следующие моменты:
| Показатели | Описание |
| Величина ежемесячной выплаты | — |
| Длительность погашения долга | суммарное количество выплат |
| Величина суммы |
|
| Остаток по кредиту | на дату внесения платежа |
| Величина переплаты | и остаток по кредиту |
Но на сегодняшний день на законодательном уровне установлена обязанность банка не препятствовать процедуре досрочного погашения долга заемщиком перед банком. Данный момент отражается в Гражданском кодексе РФ.
Именно поэтому, вне зависимости от длительности кредитования, военнослужащий имеет право в любой момент времени написать заявление на досрочное погашение.
Но стоит помнить о следующих особенностях данной процедуры:
| Показатели | Описание |
| Заявление на осуществление процедуры по закону | должно быть написано не позднее, чем за 30 дней |
| Банку разрешается устанавливать меньший срок уведомления | менее 30 дней |
| Досрочное погашение | можно осуществить как полное, так и частичное |
Под полным досрочным погашением понимается прекращение действия ипотечного договора в силу оплаты всей задолженности. Частичное погашение – выплата части долга банка.
При этом работник данного учреждения имеет право предоставить своему клиенту два способа осуществления досрочного погашения:
| Показатели | Описание |
| Сокращение срока кредитования | сумма ежемесячной выплаты остается прежней |
| Уменьшить размер ежемесячного платежа | срок кредита остается прежним |
Важно помнить — досрочное погашение всегда невыгодно банку. Потому при составлении заявления, а также при подписании специального дополнительного соглашения всегда следует быть особенно внимательным.
Установленные сроки
Обычно банки предоставляют самые широкие возможности для формирования своей персональный ипотечной программы.
Почти всегда при наличии достаточного количества средств возможно выбрать следующие параметры:
| Показатели | Описание |
| Величину | ежемесячного платежа |
| Длительность | погашения кредитного займа |
Особенно пристальное внимание стоит уделить именно сроку кредитования. Так как от него зависит размер ежемесячного платежа, а также размер переплаты. Практически все банки минимальным сроком устанавливают 36 месяцев.
Меньший срок фактически является нерентабельным. В то же время в большую сторону возможно увеличение практически неограниченно.
Но основным условие военной ипотеки является погашение долга до 45 лет. Выполнение его является строго обязательным.
Заранее установленный в договоре срок можно будет изменить впоследствии при осуществлении досрочного погашения.
Но важно помнить — далеко не всегда банки реализуют подобную возможность. В некоторых допускается только лишь уменьшение размера основного долга или же погашается задолженность по процентам.
Видео: как рассчитать аннуитетные платежи для ипотеки
Основные нюансы
Важно помнить, что непосредственно сам факт использовании военного ипотечного займа имеет некоторые серьезные особенности.
В первую очередь к ним относится следующее:
| Показатели | Описание |
| Возможность использовать накопления НИС | возникает только после истечения 3 лет службы |
| Далеко не все военнослужащие имеют право на использование ипотечной программы | — |
| Процентные ставки по такого типа ипотечному займу более выгодные | ранее они составляли 8.5% |
| Индексация выплаты рассматриваемого типа | одинакова для всех участников, вне зависимости от их должности и звания |
| Жилье военнослужащий имеет право выбрать самостоятельно | — |
При увольнении право на использование средств НИС сохраняется только в следующих случаях:
| Показатели | Описание |
| Если срок службы составляет более 20 лет | — |
| Если срок службы более 10 лет и причиной увольнения является |
|
При этом каждый отдельный случай увольнения всегда рассматривается в индивидуальном порядке. Но рекомендуется избегать возникновения ситуаций рассматриваемого типа.
Чем регулируется
Накопительная ипотечная система регламентируется федеральным законодательством. На данный момент основополагающим нормативно-правовым документом является Федеральный закон:
При возможности стоит внимательно рассмотреть все имеющиеся в нем разделы. Только так возможно будет избежать множества различных затруднений, проблем.
Данный законодательный акт включает в себя следующие основные разделы:
| Глава | Описание |
| Гл.№1 | общие положения |
| Гл.№2 | как организована сама система предоставления военной ипотеки |
| Гл.№3 | форма участия военнослужащих в накопительной системе |
| Гл.№4 | способ использования накоплений для обеспечения конкретного военнослужащего жильем |
| Гл.№5 | процесс инвестирования накоплений для обеспечения жильем |
| Гл.№6 | как происходит регулирования оборота денежных средств НИС |
| Гл.№7 | заключительные положения |
Сегодня накопительная ипотечная система позволяет существенно упростить вопрос приобретения жилья для многих проходящих воинскую службу.
Но прежде, чем воспользоваться НИС, необходимо внимательно изучить все связанные с ней особенности.