В последние годы в стране одним из распространенных способов приобретения стало ипотечное кредитование.
Сообразно условиям программы банки предоставляют российским гражданам некую денежную сумму, с помощью которой они покупают собственное жилье. Но радость омрачается тем, что долгие годы они должны выплачивать взятый в банке долг вместе с процентными начислениями к нему и вносит взносы в страховую компанию за страхование жизни и приобретенной квартиры.
Одним из обязательных требований банка является страхование недвижимости, когда оформляется кредит на его покупку.
Банки выдают крупные суммы для приобретения жилой площади и на длительный срок, что сопряжено с определенным риском.
В повседневной жизни могут произойти события, вследствие которых заемщик не в состоянии более погашать кредитные средства.
В сложившейся ситуации он вынужден использовать крайние меры, например, на продажу жилья, которое было приобретено на кредитные средства.
Но оно находится в залоге у банка, поэтому считается обремененной. Его практически невозможно реализовать без согласия банка, который заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику.
Любое лицо вправе заключить со страховщиком договор страхования, основной целью которого является обеспечение твердых гарантий. Они позволяют страхователю выйти из затруднительного положения за счет страховой премии.
Страхование приобретаемого жилья обеспечивает защиту, если жилье получило повреждения вследствие наступления страхового случая.
В их число входят:
| Показатели | Описание |
| Чрезвычайные ситуации | природные катаклизмы, например, возгорание, затопление |
| Неисправность, поломка или авария инженерных сетей | например, взрыв системы газопровода, авария в системе инженерных сетей водоснабжения, канализации, отопления |
| Умышленное нанесение повреждения сторонними лицами | их разбойными действиями |
| Падение на здание деревьев | строительных конструкций, летательных аппаратов |
| Повреждения ограждающих конструкций | например, стеклопакетов |
| Наезд транспортных средств на здание | — |
| Нанесение ущерба имуществу соседей | во время производства ремонтных работ |
В отдельную категорию входит риск, связанный с утратой права собственности владельца на приобретенное им жилье. Такого рода страхование называется титулом.
Риск возникает при признании сделки купли-продажи недействительной, если она была совершена:
- Несовершеннолетним либо недееспособным, не уполномоченным лицом.
- Обманным путем.
- С применением насилия, угрозы.
Если наступит страховой случай, обоснованный приведенными основаниями, то страховая компания покроет все убытки, которые понесет банк согласно условиям договора страхования.
Страхование при оформлении ипотечного кредита позволит:
| Показатели | Описание |
| Защитить кредитора и инвестора | от неисполнения заемщиком, принятых на себя обязательств |
| Свести к минимальному размеру процентную ставку | устанавливаемую на кредитные средства |
| Заключить договор по ипотеке | на выгодных для заемщика условиях |
| Перераспределить риски | между банком и страховой компанией |
| Гарантированно защитить страхователя | при возникновении у него дефолта в размере страхового покрытия |
Что это такое
Под термином «страхование» подразумевается особая форма экономических отношений, обеспечивающая страховую защиту физических либо юридических лиц, их имущественные интересы от опасностей различного характера.
Сообразно нормам законодательных актов гарантии предоставляются при наступлении определенных событий, которые принято обозначать как страховой случай.
Выплата осуществляется из страхового фонда, который формируются из уплачиваемых страхователями, то есть указанными выше лицами страховых взносов – страховой премии.
Страхование в зависимости от профиля деятельности подразделяется на виды:
- первичное страхование;
- перестрахование;
- сострахование.
Страхование по всем трем видам обеспечивает комплексную страховую защиту физических и юридических лиц, если они заключают договор страхования с какой-либо страховой компанией, которые называются страховщиками.
Формирование страхового фонда, его расходование обуславливаются взаимоотношениями, которые возникают у страховщика и страхователя. Они приводят к созданию страхового продукта.
Он создается тремя методами:
- Самострахованием.
- Взаимным страхованием.
- Коммерческим страхованием.
Необходимые условия
По большей части банки требуют при оформлении ипотечного кредита для приобретения жилья о заключении договора на комплексное страхование. Оно предусматривает страхование жизни заемщика и предмета залога, то есть приобретаемого жилья.
Отказ от осуществления страхования влечет к повышению процентной ставки, устанавливаемой на кредитные средства.
Хотя страховая сумма с истечением одного года уменьшается соразмерно размеру долга по кредиту заемщик не всегда готов принять условие банка.
Жизнь и трудоспособность заемщика подлежат страхованию одновременно с заключением договора ипотечного кредитования. Страхование жилья осуществляется вслед за получением свидетельства права собственности.
Страховка должна быть оформлена в страховой компании, которая аккредитована в банке, предоставляющий ипотечный кредит. В противном случае он может не выдать кредитные средства заявителю.
Заемщик вносит страховой взнос один раз в год соответственно требованиям страховой компании.
Расчет страховки по ипотеке
По общепринятым правилам в стоимость страхования ипотечного кредита входят несколько составляющих – страхование жизни заемщика, предмета залога в качестве приобретаемого жилья, титула.
На каждую составляющую устанавливается определенный тариф. Его численное значение определяется индивидуальными характеристиками, поэтому расчет размера страховки производится в зависимости от конкретных обстоятельств.
Виды полисов
Страхование ипотеки выгодно как банку, так и заемщику, потому что оно снижает уровень риска, связанного с финансовыми потерями.
Программы страхования предлагают клиентам полиса по трем видам страхования, если они желают оформить ипотечный кредит для приобретения жилья.
К ним относится страхование:
| Показатели | Описание |
| Жизни и здоровья заемщика | — |
| Залогового имущества | то есть приобретаемое жилье |
| Титула | то есть право собственности на квартиру, купленную за счет кредитных средств |
Личная страховка обуславливается возрастом заемщика, его полом, состоянием его здоровья, условия выполнения профессиональных обязанностей.
Страхование жизни клиента обеспечивает гарантии от вероятных рисков, связанных с возникновением недееспособности, вследствие перенесенного заболевания, несчастного случая либо получения травмы различной тяжести.
Страховая компания в сложившейся ситуации производит погашение кредитных средств. Причем она гарантирует выплаты не только на период лечения, но и на период реабилитации.
К тому же страхование освобождает родственников заемщика от принятия на себя его долговых обязательств, возникших при оформлении ипотечного кредита.
При страховании жилья некая часть долга по ипотечному кредиту выплачивается страховой компанией, если наступит страховой случай. Данный вид страхования увеличит размер кредитных средств, полученных по ипотеке на 0,16-0,5%.
Основное влияние на размер страховой суммы оказывает техническое состояние жилой площади, которая была приобретена в ипотеку.
Страховка титула применятся банком в качестве защиты права собственности заемщика. Сообразно условиям договора собственником обремененного жилья может быть только заемщик, получивший ипотечный кредит.
Его родственники лишены возможности стать полноправными совладельцами жилья до полного погашения кредита.
Помимо перечисленных выше видов страхования, отнесенных к основным видам, банки могут предложить заемщикам другие программы страхования, действующие в нем в рамках внутреннего распорядка.
Установленные тарифы
Как правило, каждая страховая компания устанавливает свой тариф на страхование в зависимости от его вида. Тарифы, устанавливаемые страховыми компаниями при страховании жизни, варьируются от 0, до 5,5% от страховой суммы.
Они позволяет рассчитать страхование жизни при ипотеке в индивидуальном порядке для каждого заемщика.
Размер страховой суммы залогового жилья колеблется в зависимости от страховой компании в пределах от 0,3 до 6,5% от общей суммы полиса.
Он обуславливается множеством различных факторов, таких как техническое состояние здания, материл ограждающих и несущих конструкций.
Что касается страховки титула, то она составляет 0,13-0,7%. На ее размер влияет прозрачность сделки, сопутствующие ей характеристики, например, юридическая «чистота» жилья.
Более подробную информацию о тарифах отдельной страховой компании можно получить на ее официальном сайте.
Например, в страховой компании «Альянс» установлен тариф:
| Показатели | Размер |
| При страховании жизни | 0,19-0,3 |
| Титула | 0,13 |
Он измеряется в процентах, отчисляемых от общей суммы страховки. Нужно заметить, в целом он сильно различается в зависимости от страховой компании.
Пример исчислений
Большинство граждан стараются выяснить до заключения договора ипотечного кредитования о том, как рассчитать страховку по ипотеке каждый год, вносимую в качестве взноса.
Ниже приведен пример наиболее распространенного вида ипотечного страхования, коим является комплексное страхование.
Исходные данные:
| Показатели | Описание |
| Общая страховая сумма | составляет 860 000 рублей |
| Установленная процентная ставка | равна 14, 5% |
| Продолжительность предоставления кредитных средств | равна 131 месяцам |
| Тип платежа | аннуитет |
| Ежегодный страховой взнос | производится в размере 0,404% от общей страховой суммы |
Определяем размер базовой суммы по страхованию на дату совершения выплаты:
В = ОС + ПС*ОС
Где:
| Показатели | Описание |
| В | размер страховой суммы на дату совершения выплаты по страховке. Как правило, она указывается в платежном графике |
| ОС | общая страховая сумма |
| ПС | процентная ставка |
В = 822 375 + 0,145*822 375 = 941 619,375 рублей
Размер выплаты на установленную дату:
РВ = В*ЕСВ/100%
Где:
| Показатели | Описание |
| ЕСВ | ежегодный страховой взнос |
РВ = 941 619,375*0,404/100 = 3 804, 14 рубля
Данная сумма подлежит уплате в текущий год. При этом общая сумма выплаты находится путем суммирования ежегодных взносов. Размер страхового взноса будет уменьшаться каждый последующий год.
Видео: как рассчитать ипотеку
Особые нюансы
Страхователь первоначальный страховой платеж должен уплатить вслед за приобретением жилой площади. Как правило, указанная мера является одним из основных требований банка.
Процедура страхования осуществляется в его пользу, что означает о получении денежных средств от страховой компании, если наступит страховой случай.
Банк погашает задолженность по ипотеке, поэтому страховая сумма соразмерна остаточной сумме долга.
При наступлении страхового случая следует уведомить незамедлительно банк, страховую компанию. В противном случае можно не получить страховую сумму, что оговаривается в условиях заключаемого договора страхования.
Страховая сумма, выплачиваемая по страховке, обуславливается размером долга заемщика ко времени заключения договора страхования, установленному по нему коэффициенту, соразмерного показателю процентной ставки, которая назначена по ипотечному кредиту и страховым тарифом.
Как правило, страховая сумма равна произведению остаточной суммы кредитных средств и коэффициента, измеряемого в процентах.
Стоимость процедуры страхования находится, исходя из страховой суммы. Ее оплата производится до начала нового срока ипотечного кредитования.
Например, при внесении первого взноса 6 мая текущего года, второй платеж надлежит произвести до 6 мая наступившего года.
Квитанцию о совершение оплаты платежа следует отправить в банк.
В противном случае он в одностороннем порядке увеличивает процентную ставку на предоставленный по ипотеке кредит, чтобы минимизировать свои риски.
Сообразно предписаниям законодательных страховка носит добровольный характер, поэтому оформлять ее или нет является сугубо личным делом граждан.
Данная норма закреплена в статье Гражданского кодекса:
| Статья | Описание |
| 935 | обязательное страхование |
Но банки навязывают ее клиентам в обязательном порядке, отказывая им в предоставлении кредитных средств без какого-либо объяснения своего отказа.
При этом банк нарушает права граждан сообразно положениям статьи 16 Федерального закона:
Если банк принимает решение о выдаче ипотечного кредита без страхования, то он повышает на основную сумму процентную ставку, сокращает срок предоставления средств.
Гражданам следует обратить внимание на то, что они вправе получить ипотечный кредит не осуществляя страхование. Если он принимает предложение банка относительно него, то он может лично выбрать страховую компанию, которая его удовлетворяет.
В договоре страхования следует предусмотреть условия о расторжении и возвращении страховой суммы на случай досрочно погашения страхователем кредитных средств.
По срокам страхование должно быть оформлено на весь период ипотечного кредитования, что, безусловно, обеспечит защитой заемщика при наступлении страхового случая.
При выборе страховой компании следует обратить внимание помимо размера страхового взноса на условия договора страхования, потому что они имеют существенное значение.
Например, порядок осуществления выплат страховки, применяемые при просрочке штрафные санкции, скидки. Их анализ поможет подобрать страховую компанию с выгодными для заемщика условиями.
Чем регулируется
Вопросы относительно об условиях предоставления ипотечного кредита, осуществлении страхования жизни и трудоспособности заемщика, предмета залога регулируются нормами законодательных актов федерального значения.
В актах разъясняется порядок оформления ипотечного кредитования, условия погашения кредитных средств и назначения на них процентной ставки.
Основным актом является Федеральный закон:
В него за прошедшие годы были введены поправки и дополнения в целях совершенствования системы предоставления ипотечного кредита населению страны. Его последняя редактура была опубликована 7 мая 2013 года.
В целях обеспечения защиты физических и юридических лиц от непредвиденных ситуаций, связанных с погашением задолженности по кредитным средствам был издан Федеральный закон:
В нем отмечается об обязательности страхования жизни и трудоспособности заемщика, залогового жилья, о значимости процедуры при наступлении страхового случая.
В непредвиденных ситуациях страховая компания обязана выплатить некую денежную сумму, обеспечивающую ее гарантии.
И в заключение необходимо отметить, что каждый человек при оформлении ипотечного кредита стремится выяснить размер процентной ставки.
При этом он не задумывается о расходах, связанных с осуществлением страхования. Хотя данная статья расходов имеет существенное значение, особенно при требовании банка о непременном заключении договора страхования.