В былые времена заемщики могли получить кредит, не осуществляя страхование здоровья и жизни, имущества. Банки ранее не предъявляли требования осуществления страхования. Ситуация изменилась кардинально вслед за увеличением числа невозвращенных гражданами кредитных средств из-за возникших у них финансовых затруднений.
Общие положения
Кредитные средства выдались банками по различным программам кредитования. Вопросы в сложившейся ситуации разрешались исключительно в судебном порядке в силу отсутствия практики страхования.
В большинстве случаев заявления на предоставление кредитных средств банками отклоняется, если клиент не оформить страхование.
Как показывает практика, при оформлении кредита действует «добровольно-принудительный» порядок, позволяющий приобрести тот или иной полис страхования.
У большинства российских граждан возникает естественный вопрос, можно ли вернуть страховку, если полностью долг перед банком погашен.
При отказе клиента на оформление страхования зачастую банки отказываются предоставлять кредитные средства.
Данное правило распространено на все виды кредитов, поэтому клиент вынужден заключить договор страхования. Как правило, клиент выполняет требование банка, чтобы получить кредитные средства.
В отдельных случаях о страховании банки замалчивают, прописывая в договоре условие о получении полиса, тогда клиент уже не может исправить положение.
Банки называют такую меру «добровольное согласие» клиента, несмотря на принуждение. Как правило, в лице страховщика выступает страховая компания, заключившая договор с банком о предоставлении услуги страхования.
Они предусматривают страхование относительно заемщика:
- жизни и здоровья заемщика;
- в случае наступления несчастного случая;
- на случай утраты источника дохода.
Что касается имущественного страхования, то страхуется титул, то есть потеря права собственности на приобретенный товар либо имущество.
В такой ситуации риск невозврата кредитных средств у банка уменьшается за счет приобретения полиса страхования заемщиком в пользу банка.
Стоимость программы страхования кредитных средств составляет от 10 до 30 процентов от общего их размера.
Например:
| Показатели | Сумма |
| Если оформляется кредит | на 100 000 рублей |
| То расход на страховку | составит 20 000 рублей |
При этом увеличивается размер процентных начислений. Банк становится выгодоприобретателем, поэтому он в любом случае возвращает выданные кредитные средства.
Денежные средства заемщика считается чистой прибылью банка, если заемщик по какой-либо причине не сможет далее погашать кредитные средства.
Законодатель в сложившейся ситуации обеспечивает защиту клиента, потому что ущемляющая права потребителя сделка расценивается судебным органом как недействительная.
Кроме того действия банка относительно оформления страховки считаются неправомерными. Заемщик имеет право обратиться в него с требованием, позволяющим возвратить понесенные им убытки.
Если подтверждается факт предоставления страховки не имеющим отношение к банку и страховой компании третьим лицом, то она обладает законной силой.
Что, безусловно, относится из ряда вон выходящим событием, поэтому вернуть уплаченные в качестве страховых взносов средства возможно.
Что это такое
Под термином «кредит» понимаются некие денежные средства, предоставляемые банками в заем физическим лицам для расходования в личных целях. Например, для покупки автотранспортного средства.
Наиболее распространенными видами являются:
| Показатели | Описание |
| Ипотечный кредит | предоставляемый для покупки жилой площади |
| Потребительский кредит | выдается на покупку различных товаров, включая автотранспортное средство |
Страховые схемы разработаны для каждого вида оформляемых кредитных средств, поэтому способ страхования зависит от их индивидуальных особенностей. Несмотря на различия в отдельных случаях некую часть страховой суммы можно возвернуть.
Возможность возврата зависит от условий договора:
- На получение кредита, его вида.
- Страхования.
Сообразно нормам статьи 31 Федерального закона «Об ипотеке» заемщик при оформлении ипотечного кредита обязан застраховать залоговое имущество, в качестве которого выступает приобретенное жилье.
Страхование заемщиком оформляется на полную стоимость жилья за счет его сбережений. Помимо жилья обязательному страхованию подлежит автотранспортное средство, приобретаемое за счет кредитных средств.
Под понятием «страховой случай» либо «страховое событие» подразумевается юридически зафиксированный факт, вследствие чего возникает у страховой компании определенная ответственность по уплате оговоренного в договоре возмещения – страховой суммы.
Если ее размер превышает кредитные средства, то ее получает банк. В противном случае разница в сумме выдается заемщику.
Соответственно нормам законодательных актов страхования подразделяется на виды:
- личное;
- имущественное;
- гражданской ответственности.
По условиям договора страхования услуга страховой компании при оформлении кредита заключается в содействии заемщику. Она обязуется погасить кредит, если наступит страховой случай.
Страхование кредитных средств осуществляется способами:
| Показатели | Описание |
| Непогашение кредита | то есть банк от своего имени заключает договор с заемщиком о страховании собственных рисков |
| Гражданской ответственности заемщика | — |
Кто может обратиться
Как правило, любой заемщик вправе обратиться с заявлением, выражающим его желание вернуть уплаченную им некогда страховую сумму. Он должен соответствовать определенным требованиям банка, которые он предъявляет своим клиентам.
К ним относятся:
| Показатели | Описание |
| Кредит предоставляется гражданам | имеющим российское подданство в возрасте от 21 года до 60 лет |
| Граждане должны быть официально трудоустроены | иметь постоянный источник дохода |
| У граждан должная быть чистая кредитная история | удостоверяющая о своевременном погашении предыдущих кредитов, соблюдении правил внутреннего распорядка банка |
Каждый российский гражданин наделен правом, обеспечивающим ему защиту сообразно указаниям Федерального закона «О защите прав потребителей». Его последняя редактура вступила в законную силу с 13 июля 2017 года.
Куда следует идти
Большинство заемщиков полагает, что банк должен возвернуть страховую сумму. Такого рода предположение ошибочно. Заемщикам следует обратиться в страховую компанию, где они оформили полис.
Банк является объединяющим заемщика и страховую компанию звеном. Он за свое посредничество получает комиссию за то, что направляет клиента в конкретную страховую компанию.
Но заемщику следует перед обращением в страховую компанию погасить полностью долг по кредитным средствам.
Если в договоре присутствует пункт о возврате части страховой суммы, то страховая компания возвращает ее. В противном случае необходимо обратиться в судебный орган с исковым заявлением.
Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита
Большинство российских граждан вслед за погашением потребительского кредита, начинают выяснять каким образом, можно вернуть уплаченные страховые взносы.
Любому заемщику надлежит внимательно изучить условия страхования, при необходимости нужно получить консультацию по имеющимся вопросам.
Данные действия необходимо для принятия правильного решения, способствующего получению страховой суммы.
Требуемые условия
Банк стремиться минимизировать риски, возникающие при определенных ситуациях, предоставляя кредитные средства заемщику.
Услугу по обеспечению его защиты оказывает страховая компания, осуществляя страхование кредита по той или иной программе.
Она страхует риски банка, связанные с:
| Показатели | Описание |
| Преждевременной кончиной заемщика | утратой им источника дохода, наступлением у него инвалидности вследствие перенесенного заболевания либо получения увечья организма |
| Повреждениями жилой площади | его порчей в результате воздействия очагов возгорания, взрыва, падения на здания тяжелых предметов, сокрушительной силы ветра |
| Утратой права собственности заемщиком | — |
Клиент вправе отказаться от полиса страхования в продолжение одного месяца. По истечении большего промежутка времени можно подать заявление в банк о возврате некой части денежных средств, если услуга страхования была предоставлена банком.
Он рассматривает заявление на протяжении одного месяца, после чего выносит свой вердикт.
При потребительском займе
Заемщик может оставить страховку без требования возврата страховой суммы либо отказаться от подписания договора. При этом он должен подать заявление о возврате денежных средств, которые были уплачены страховщику.
При получении отказа он имеет право подать претензионную жалобу в Роспотребнадзор либо подать исковое заявление в судебный орган, оплатив судебные издержки.
В случае досрочной уплаты долга
Если заемщик досрочно погасит долг по кредиту банку, то он обретает право на возврат остаточной суммы. Договор перестает машинально действовать, если заемщик не производит уплату страховых взносов.
Он должен обратиться в страховую компанию с заявлением. К нему нужно приложить копию паспорта, договора на получение кредитных средств и справку о погашении займа.
В заявлении следует написать о досрочном погашении кредита, возвращении страховой суммы.
Порядок возврата
На окончательный вердикт судебного органа влияют условия договора страхования, доводы заинтересованных сторон, документы, подтверждающие их.
Чтобы возвернуть денежные средства следует предпринять действия подать заявление:
| Показатели | Описание |
| В банк | содержащий досудебную претензию, после ожидать принятие им решения в продолжение 10 дней |
| В страховую компанию | о расторжении договора страхования по кредиту при получении отрицательного ответа |
| В судебный орган | в качестве иска в продолжение срока действия исковой давности, который равен трем годам в судебный орган |
Решение судебного органа носит неоднозначный характер, потому что судебный орган может принять как сторону заемщика, так и сторону страховой компании.
Как правило, страховая компания осуществляет возврат страховки после выплаты кредита судебная практика, основывается на принципе заключения договора в добровольном порядке.
Отказ от возвращения
Зачастую страховая компания отказывает в возврате страховой суммы ввиду невозможности его осуществления по условиям договора.
Клиенту следует внимательно изучить все его условия, включая текс, написанный мелким шрифтом, содержащий важную информацию.
Основные причины отказа страховых компаний:
| Показатели | Описание |
| Истечение срока подачи заявления | равного одному месяцу, отсчитываемому со дня наступления страхового случая |
| Отсутствие информации | относительно регистрационного номера, даты подписания, персональных данных застрахованного лица, сроков наступления страхового случая, его деталей |
| Неимение в наличии документов о происшедшем страховом случае | — |
В отдельных случаях отказ мотивируется обеспечением защиты в период использования кредитных средств.
Частичное
Страховая компания возвращает некую часть средств по истечению полугода со дня подписания договора. При этом страховщик необоснованно ссылается на свои затраты.
Заемщик может истребовать документацию по ним, чтобы предъявить в судебный орган вместе с исковым заявлением. Неизрасходованная часть страховой суммы подлежит возврату заемщику.
Он должен осуществить нижеперечисленные действия:
| Показатели | Описание |
| Составить претензию относительно возврата страховой суммы в двух экземплярах | один из которых передается в банк |
| Приложить к нему выписку из расчетного счета | подтверждающую отсутствие долга |
| Подать исковое заявление в судебный орган | о взыскании части страховой суммы |
| Получить исполнительный лист | при положительном результате впоследствии передать его в страховую компанию |
Страховая компания соответственно указаниям исполнительного листа обязана перечислить заемщику средства.
Полное
Полный возврат страховой суммы возможен при погашении ипотечного кредита в продолжение от одного до двух месяцев вслед за его получением.
Если такое событие имеет место, то заемщик должен направить в страховую компанию заявление с просьбой вернуть уплаченные средства. Страховая компания обязана возвернуть требуемую сумму в полном объеме клиенту.
Видео: как вернуть страховку по кредиту
Основные нюансы
Некоторых граждан интересует вопрос — можно ли вернуть страховку по ипотеке, если каждый год переоформляется страхование жилья, купленного за счет ипотечного кредита.
Страховые взносы уплачиваются регулярно после оформления полиса страхования, который приобретается ежегодно.
Жилье в данной ситуации служит гарантом возмещения убытков банка. Они напрямую связаны с приостановлением исполнения долговых обязательств заемщиком.
Он должен своевременно, в полном объеме погашать свой долг перед банком, поэтому договор страхования невозможно расторгнуть, пока он не погашен полностью.
При досрочном погашении ипотечного кредита можно вернуть средства по страховке, потому что они были затрачены на него.
Но только при условии единовременной уплаты страховой суммы на весь период действия ипотечного договора.
Например, ипотечный кредит был оформлен на 20 лет, но он был погашен в продолжение 5 лет, соответственно оформлялась страховка на приобретенное жилье.
В такой ситуации следует обратиться в страховую компанию с заявлением. Если она откажет в удовлетворении просьбы, то надлежит подать исковой заявление в судебный орган.
При этом он выносит решение о возврате страховки владельцу обремененного жилья. Обоснованием является прекращение правоотношений заемщика и банка, вследствие чего прекращается действие договора страхования.
Нормы законодательных актов не налагают запрет на досрочное расторжение обеих видов договора.
Что, безусловно, предоставляет заемщику право на досрочное расторжение договора страхования заключенного, как в свою пользу, так и в пользу банка вне зависимости от прекращения действия договора ипотечного кредитования.
Чем регулируется
Вопросы относительно осуществления всех страхования, связанных с получением кредитных средств на реализацию различных нужд граждан регламентирует ряд законодательных актов.
Основополагающим из них является Гражданский кодекс:
| Глава | Описание |
| 48 | разъясняются вопросы относительно прав граждан |
Указаниям статей 421—422, 927 ГК РФ противоречит наличие в кредитном договоре пункта:
| Показатели | Описание |
| О внесении платы | за присоединение к программе страхования |
| О компенсировании банку понесенных им расходов | за уплату страховых премий страховщику |
В положениях статьи ГК РФ:
| Статья | Описание |
| 935 | отмечено, что гражданам не вменяется в обязанность страхование жизни, здоровья и трудоспособности |
Каждый человек по своему усмотрению решает вопрос о необходимости такого рода страховки. Но его решение носит двоякий характер.
С одной стороны банк не имеет права заставлять заемщика оформить страховку на кредитные средства.
С другой стороны он может отказать в выдаче кредитных средств, если потенциальный заемщик откажется его оформлять.
Большинство банков в договоре кредитования предусматривают заключение договора страхования. Если заемщик его подписывает, то он соглашается с условиями банка.
Его подпись удостоверяет добровольное согласие клиента на оформление всех видов страховок, включая страхование жизни, здоровья, имущества.
Банк не обязан выступать в качестве страхователя жизни, здоровья или имущества от своего имени, тем более от имени заинтересованных лиц. Данная норма предусмотрена главой 48 ГК.
Российские действующие законодательные акты обеспечивают защиту заемщика, потребителей услуг предписаниями нормативных актов:
| Показатели | Описание |
| Федерального закона |
В указанных актах отмечается о неправомерности банков, страховых компаний принуждать граждан к заключению с ними соответствующих договоров.
Они должны заключать по добровольному волеизъявлению заемщика. В противном случае заключенные договора признаются недействительными.
И в заключение необходимо отметить, что в реальной жизни достижение положительных результатов за редким исключением по делу о возврате страховой суммы возможно только в судебном порядке.
Хотя предусмотренные законодателем права граждан нарушаются при требовании банка об обязательном страховании при оформлении кредитных средств.