Социальные программы, связанные с жилищным кредитованием, традиционно пользуются большой популярностью прежде всего у малообеспеченного населения РФ. Понимая напряженность, которая объективно существует сегодня в сфере жилищного обеспечения граждан, правительство регулярно разрабатывает льготные программы субсидирования ипотеки.
Основные моменты
Весной 2017 года президент подписал разработанную правительством программу субсидирования льготного ипотечного кредитования, которая реализуется и в 2017 году.
Коме того, была разработана программа помощи валютным заемщикам, который в результате резкого скача стоимости доллара и евро оказались не в состоянии обслуживать валютную ипотеку.
Суть президентской ипотеки – в существенном снижении процентной ставки выдачи банковских целевых займов. В 2017 году она составила 12 процентов годовых, что на два-три процента ниже, чем при выдаче обычных ипотечных кредитов.
По сравнению с 2017-м годом правительство понизило процент субсидирования с 3,5 до 2,5 пункта с условием, что для заемщика максимальным останется значение в 12 процентов.
Что это такое
Низкая процентная ставка – это основное льготное условие, которое отличает президентскую ипотеку. Однако есть и другие.
Так, предполагается участие в программе прежде всего социально не защищенных категорий граждан:
| Показатели | Описание |
| Молодых семей | продлена программа с аналогичным названием |
| Работников бюджетной сферы | — |
| Малообеспеченных семей | подпадающих под действие программы расширения жилплощади при ее явной недостаточности (согласно принятым жилым нормативам) |
Есть ряд требований, которые должны быть приняты во внимание:
| Показатели | Описание |
| При поддержке государства можно купить только жилье эконом-класса | элитную недвижимость не государство не кредитует |
| Квартира должна быть новой | то есть оформить ипотеку можно лишь в новостройке |
Дополнительные требования объясняются желанием правительства поддержать строительную отрасль, которая без постоянного рынка сбыта просто не будет иметь возможности развиваться.
Государству выгодно поддерживать как обычных заемщиков, так и строительный сектор, чтобы избежать его стагнации и экономического спада.
Разницу между ставкой обычного ипотечного кредита, установленного в соответствии с ключевой ставкой Центробанка, и льготным кредитованием погашает государство.
Кто может претендовать
Благодаря президентской программе льготного ипотечного кредитования список граждан РФ, которые могут претендовать на особые условия получения займа, довольно широк.
В зависимости от конкретной программы, которой решит воспользоваться заемщика, он может иметь один из статусов:
| Показатели | Описание |
| Молодой родитель | в семье которого воспитывается несовершеннолетний ребенок |
| Многодетный родитель | семья которого нуждается в увеличение жилого пространства |
| Молодой специалист | — |
| Работник бюджетной сферы | или госучреждения |
Однако экономический кризис 2014 года повлиял на ситуацию с ипотечным кредитованием так, что воспользоваться льготой и получить помощь государства могут практически все граждане РФ, если они удовлетворяют прочим условиям банка.
К прочим условиям при этом относятся:
До конца 2017 года любой гражданин РФ может воспользоваться льготными условиями президентской ипотеки.
Куда обращаться
Несмотря на сложную ситуацию, которая продолжает сохраняться на финансовом рынке, довольно многие банки участвуют в реализации президентской ипотечной программы и продолжают выдавать кредиты по сниженным процентным ставкам. Обратиться можно в любой их них.
Сегодня список финансово-кредитных учреждений, работающий с государственным субсидированием, выглядит так:
- Сбербанк России.
- ВТБ 24.
- Банк Москвы.
- ХМБ Открытие.
- Абсолют Банк.
- Райффайзенбанк.
- Уралсиб.
- Дельтакредитбанк.
Условия выдачи ипотеки по спецпрограммам примерно одинаковы. Однако чтобы получить наиболее выгодный для себя вариант, следует учесть все дополнительные условия, выдвигаемые банками.
Президентская программа по ипотеке
Благодаря реализации ипотечных программ по льготным схемам на протяжении последних лет отмечается заметное оживление ипотечного сегмента рынка недвижимости.
Это понятно, так как для большинства российских семей до сих пор единственным вариантом приобретения собственного жилья остается ипотека.
Одним из самых надежных банков, пользующихся неизменным доверием правительства, является Сбербанк России.
Президентская программа по ипотеке в Сбербанке в 2017 году предполагает два варианта для заемщиков:
- ипотека с государственной поддержкой;
- акция «Молодая семья».
Обе имеют примерно одинаковые условия представления кредитов, схожие с программами, разработанными другими кредитно-финансовыми учреждениями.
Позволить себе взять ипотечный кредит на предлагаемых условиях могут многие российские семьи.
Программа «Молодая семья» направлена на решение демографических проблем с целью стимулирования рождаемости. Однако есть и определенные ограничения.
Так, кредит больше нельзя использовать для покупки квартиры на вторичном рынке (прежняя схема президентской ипотеки это разрешала).
Цель такого новшества – поддержать строительный рынок, который в условиях экономического кризиса страдает очень сильно.
Финансовые вливания позволяют в строительные компании, производимые за счет ипотечного кредитования, обеспечивают необходимый уровень оборотных средств, направляемый на строительство новых объектов и сдачу в эксплуатацию строящихся.
Чтобы воспользоваться социальной президентской ипотекой, молодые семьи должны иметь подтверждение своего права участвовать в программе, а также стоять в очереди на приобретение социального жилья и иметь условия для обслуживания кредитной линии, то есть достаточный уровень дохода.
Необходимые условия
Сбербанк дает возможность по акции «Молодая семья» получить кредит без подтверждения дохода и занятости.
Это интересное условие, которое прекрасно работает в ситуации отсутствия официального дохода, но при наличии финансовой возможности оплачивать кредит.
Есть минус — без подтверждения дохода банк введет дополнительную надбавку к процентным ставкам для молодых семей без детей или с одним ребенком в размере 0,5 пункта.
Дополнительные надбавки предусмотрены в следующих случаях:
| Показатели | Описание |
| Пол процента для клиентов | которые не имеют зарплатной карты Сбербанка или вклада |
| Один процент | за отказ страховать жизнь и здоровье |
Возраст супругов при этом не может быть больше 35 лет. Если есть дополнительные факторы, которые могут повлиять на решение банка, они должны быть представлены.
Если стоимость выбранного жилья выше установленного лимита, получить кредит по программе не получится.
Условия программы ипотеки с государственной поддержкой отличаются от специальной акции займов для молодых семей:
| Показатели | Описание |
| Жилье можно купить только в готовой новостройке (квартира не принадлежит физическому лицу на момент заключения сделки) | либо в строящемся доме |
| Строительная компания должна иметь аккредитацию банка | — |
| Срок завершения строительства | условиями спецпрограммы не ограничивается |
| Обязательно личное страхование | то есть приобретение страхового полиса жизни и здоровья заемщика |
Максимальная сумма кредита не может превысить 8 млн рублей для столичных городов и областей (Москва, Санкт-Петербург). В регионах размер ипотечного займа – не более 3 млн рублей.
Норма субсидирования жилья – не более 18 кв. метров на одного человека. Если метраж квартиры будет больше, государство не станет оплачивать излишек за свой счет.
Поэтому придется либо оформить обычную ипотеку, либо подобрать себе квартиру поскромнее.
Какая ставка
По программе для молодой семьи размер процентной ставки варьируется в пределах одного процента.
Это нужно учитывать, решаясь на длительное обслуживание кредитной линии:
| Показатели | Описание |
| При первоначальном 20-процентном взносе | действуют либо 13-процентная ставка (ипотека сроком до 10 лет включительно), либо ставка в 13,5 процентов (ипотека сроком от 20 до 30 лет) |
| Взнос в 30-50 процентов | понижает процентную ставку соответственно до 12,75 либо 13,25 процентов |
| Если молодые родители выплатили первоначально от 50 процентов (и выше) | ставка понижается до 12,5 – 13 процентов соответственно |
Ситуация при господдержке выгоднее, она не привязана к сумме первоначального взноса, хотя последний установлен в размере 20 процентов.
Установлена и общая фиксированная ставка в 12 процентов, которая действует как до, так и после регистрации ипотеки. На протяжении всего срока обслуживания кредитной линии она не меняется.
Для того чтобы сделать сумму займа более высокой, разрешено привлечение созаемщиков.
Допускается иметь не более трех созаемщиков, имеющих достаточный уровень дохода, соответствующий требованиям банка. При этом супруга основного заемщика становится созаемщиком обязательно.
Никакой комиссии за выдачу кредитных средств не взимается. Однако если заемщик нарушит условие банка о страховании здоровья и жизни, банк повысить процентную ставку на один пункт, установив ее на отметке в 13 процентов.
Порядок оформления
Чтобы оформить ипотечный кредит по президентской программе, требуется придерживаться следующего алгоритма:
| Показатели | Описание |
| Подобрать квартиру | обязательно у тех застройщиков, которые являются партнерами выбранного банка в регионе проживания |
| Составить заявление-анкету | с просьбой выдать ипотечный займ |
| Дождаться положительного решения | стандартный срок рассмотрения ипотечной заявки – от двух до пяти рабочих дней |
| Собрать документы по списку | предложенному специалистом кредитного отдела, относительно выбранного жилья |
| Подписать проект кредитного договора и договора обеспечения | — |
| Застраховать залоговую собственность и жизнь/здоровье | личное страхование по закону не является обязательным, но включено в требования большинства серьезных банков |
| Заключить сделку купли-продажи | — |
| Зарегистрировать право собственности в местном органе Росреестра | получить свидетельство собственника (с пометкой об обременении) |
Не обязательно предварять обращения в банк предварительным подбором квартиры. Можно искать будущее жилье и после одобрения банком займа.
Пакет документов
Сбор пакета документов не представляет сложности, однако требует временных затрат. Нужно помнить, что предоставить весь пакет заемщик должен не позже двух месяцев с момента одобрения кредита, поэтому действовать нужно оперативно.
Список бумаг включает:
| Показатели | Описание |
| Копию договора купли-продажи квартиры | предварительный, с отсрочкой платежа, действительный |
| Паспорт заемщика | и созаемщиков, если они есть |
| Копия свидетельства собственности на квартиру | если оно есть |
| Выписка из Росреестра | если жилье зарегистрировано в ЕГРП |
| Оценка стоимости квартиры | — |
| Документальное подтверждение доходов | — |
| Подтверждение о том, что государство возьмет на себя оплату части расходов клиента по целевому кредиту | свидетельство о праве получить субсидию |
Если ипотека выдается по специальной программе «Молодая семья», банку нужно представить:
- Брачное свидетельство.
- Свидетельство о рождении детей (ребенка).
Банк может затребовать другие бумаги, дополняющие сведения о залоговой собственности и личности заемщика.
Срок кредитования
Целевой кредит по специальной президентской программе выдается на тридцатилетний срок:
| Показатели | Описание |
| Минимальный | 12 месяцев |
| Максимальный | 30 лет |
В зависимости от срока обслуживания кредитной линии банк корректирует процентную ставку.
Видео: как правильно брать и выплачивать ипотеку
Особые нюансы
Важно, что президентская программа имеет ограниченный срок действия. Так, ипотека с господдержкой продлена до января 2017 года, о дальнейшем продлении схемы пока ничего не известно.
Ровно столько же действует и специальная акция Сбербанка «Молодая семья».
Государственная поддержка на самом деле включает несколько форм помощи российским гражданам при получении ипотечного кредита.
Помимо дотирования, то есть погашения разницы между коммерческой и льготной процентной ставкой, государство может предложить еще два варианта:
| Показатели | Описание |
| Погашение государством части займа | от 35 до 40 процентов от стоимости ипотечного жилья |
| Льготная процентная ставка на жилье | возводимое застройщиком за счет государства |
| Продажа жилья эконом-класса пониженной стоимости | как правило, минус 20 процентов от его рыночной цены, через Агентство ипотечного жилищного кредитования |
По предварительному расчету семейный бюджет должен быть:
| Показатели | Размер |
| Для семей из двух человек | не менее 22 тысяч |
| Для семей из трех человек | 33 тысяч |
| Для семей из четырех и более человек | 44 тысяч |
Последний вариант по приобретению соцжилья также можно отнести к президентской программе по ипотеке. АИЖК является госструктурой и изначально нацелено на работу с социальными схемами продажи квартир.
Такое жилье возводится для реализации малообеспеченным, бюджетникам, инвалидам и прочим категориям федеральных льготников.
Отдельно действует президентская программа помощи в выплате ипотеки людям, которые взяли валютные ипотечные кредиты и после скачка курса доллара не смогли осуществлять ежемесячные платежи.
Через АИЖК можно получить до шестисот тысяч рублей.
Однако получить право воспользоваться данной программой могут не все заемщики. Это сделано для того, чтобы лишить недобросовестных граждан возможности использовать на свое благо средство из госбюджета.
Так, если заемщик оформил несколько льготных ипотек с целью наживы, государство не обязано решать его финансовые проблемы.
Должны быть соблюдены несколько основных условий:
| Показатели | Описание |
| Льготная категория заемщика | статус присваивается гражданам, имеющим детей до 18 лет либо детей-инвалидов, ветеранам боевых действий, инвалидам |
| Документальное подтверждение критичного снижения уровня доходов | критичным считается понижение заработной платы как минимум на тридцать процентов по сравнению с уровнем дохода на момент выдачи ипотечного кредита. Расчет производится за три месяца, предшествующих обращению |
| Скромные размеры ипотечного жилья, не превышающие существующий лимит | для однокомнатной квартиры – 45 кв. метров, для двухкомнатной – 65 кв. метров, для трехкомнатной – 85 кв. метров |
| Невысокая стоимость ипотечного жилья | квартира должна находится в среднем ценовом сегменте относительно аналогичного жилья. Допустимо превышение цены метра не более чем на 60 процентов |
| Квартира должна быть единственной собственностью заемщика | единственное, что можно дополнительно иметь, так это долю в другой собственности, но не более 50 процентов. Это правило касается всех членов семьи заемщика |
| Срок обслуживания кредитной линии | на момент обращения за помощью к государству не может быть меньше одного года |
Важно, что если семья многодетная, то требования относительно стоимости одного квадратного метра и метража жилища в расчет не принимаются.
Многодетные семьи попадают в еще более льготные условия, так как правительство признает их особый статус и на федеральном, и на региональном уровне.
Законодательная база
Любая ипотечная программа в России регулируется Федеральным законом:
| Номер | Описание |
| №102 (июль 1998 года) | «Об ипотеке (залоге недвижимости)» |
Снижение процентной ставки для обеспечения льготного уровня процентной ставки регламентировано правительственным постановлением:
| Номер | Описание |
| №220 (март 2017 года) | «О Правилах предоставления субсидий российским кредитным организациям и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию на возмещение выпадающих доходов по выданным жилищным (ипотечным) кредитам» |
Реструктурировать валютную ипотеку банки стали после подписания правительственного постановления:
| Номер | Описание |
| №373 (апрель 2017 года) | «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации…» |
Положения программы президентской ипотеки продолжают линию поддержки социального уровня стабильности, принятой в 2017 году.
Возможность покупать жилье в ипотеку – это не только шанс получить собственное жилье, но и обеспечение финансовой и социальной стабильности государства.