Кризис и связанные с ним экономические проблемы не самым лучшим образом сказались на финансовом благополучии россиян. Особенно тяжело пришлось людям, которые по разным причинам не смогли в прежнем объеме обслуживать долг по ипотечному кредиту.
Именно для этой категории граждан правительство предусмотрело помощь в реструктуризации задолженности перед банком.
У тысяч россиян единственным способом стать обладателем собственной жилой площади остается ипотека – целевой займ, выдаваемый банками для покупки квартиры или дома.
Несмотря на жесткие условия банковского договора и необходимость долгие годы выплачивать банку не только основной долг, но и немалые проценты, популярность услуги продолжает расти.
Банк может выдать ипотечный кредит в рублях или валюте – выбор остается за заемщиком.
Важно, что в связи с внезапным ростов валютного курса в 2014 году россияне, воспользовавшиеся валютной ипотекой с целью выплачивать более низкие проценты, оказались в тяжелой ситуации абсолютной невозможности обслуживать свои кредиты.
Однако и рублевые кредиты могут оказаться под угрозой.
В жизни любого человека может случиться ситуация, из-за которой погашать задолженность перед банком ежемесячными платежами оказывается невозможной:
- снижение дохода;
- потеря работы;
- болезнь;
- банкротство.
Может возникнуть просрочка или многомесячная задолженность, которая чревата лишением ипотечного жилья. Чтобы не потерять квартиру, разумнее воспользоваться услугой реструктуризации.
Это означает, что можно попросить пересмотреть основные параметры договора с банком, которые позволят погасить просрочку и снизить финансовую нагрузку на заемщика.
Что это такое
Проблема чаще всего вызвана тем, что заемщик больше не в состоянии обслуживать кредит по той схеме, которая легла в основу банковского договора.
Снижение платежеспособности сказывается тем, что заемщик не имеет финансовой возможности ежемесячно уплачивать ту сумму, которая указана в графике платежей.
Реструктуризация предполагает, что будет оформлен новый договор, в котором прежние условия будут пересмотрены.
Чаще всего речь идет о следующей схеме:
| Показатели | Описание |
| Первый кредит | формально закрывается |
| Срок кредита | продляется |
| Процентная ставка | повышается |
По факту банк выдает новый кредит на более выгодных для себя условиях, однако такая схема все же позволяет должнику избежать полного банкротства и потери жилья.
Более того, ряд банков берет за реструктуризацию ипотеки дополнительные комиссионные, что еще более повышает финансовые траты должника.
Однако есть и другой путь. В 2017 году правительство предусмотрело меру поддержки отдельным категориям граждан для реструктуризации ранее взятого валютного ипотечного кредита.
Она заключается в выделении определенной суммы из госбюджета в качестве финансовой помощи попавшим в затруднительное положение гражданам.
Первоначальная сумма государственной помощи для целей погашения части долга заемщика перед банком составляла 200 тыс. рублей. Однако в 2017 году она была повышена в три раза.
Кто может претендовать
На помощь со стороны государства могут претендовать не все заемщики, но лишь те, кто признан добросовестным плательщиком кредитных обязательств и смог обосновать свои финансовые проблемы объективно.
При этом предпочтения оказываются льготным категориям граждан РФ, к которым традиционно относятся:
| Показатели | Описание |
| Родители | воспитывающие несовершеннолетних детей |
| Военные-ветераны | участники боевых действий |
| Инвалиды | — |
| Родители | воспитывающие детей с инвалидностью |
| Многодетные семьи | — |
В то же время любой человек, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, может обратиться непосредственно в банк для решения своей проблемы.
Безусловно, если он не входит в категорию льготников, то рассчитывать на получение денежной субсидии не придется.
Однако банк оценит добровольное желание клиента решить возникшую проблему и предложит свои варианты. Пусть они будут не совсем выгодными, зато предотвратят выселение из жилья, потерю жилплощади, судебные процессы.
Куда следует обратиться
Чтобы получить от государства помощь в установленном размере, заемщику нужно собрать пакет подтверждающих бумаг и обратиться в кредитный отдел того банка, который выдал ипотечный кредит.
Банк сам свяжется с особым государственным учреждением – Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) для решения возникшей проблемы.
Именно через АИЖК осуществляются выплаты сумм из госбюджета, которые помогут заемщику справиться с обстоятельствами самым благоприятным для него образом и восстановят утраченную платежеспособность.
Одновременно заемщик должен составить заявление с описанием возникшей проблемы и просьбой реструктуризировать имеющийся долг.
Важный момент — от даты оформления ипотечного договора до даты заявления о реструктуризации должно пройти как минимум 12 месяцев.
Важно, что получить выплату от государства в качестве компенсации долга заемщика могут лишь те банки, которые включены в рамки соответствующей программы.
Это значит, что если банк-кредитор не участвует в схеме, то его заемщик не сможет получить помощь от государства, даже если относится к льготной категории россиян.
В список банков, которые работают с АИЖК по партнерской программе реструктуризации ипотеки с государственной помощь, относятся:
- Сбербанк России;
- ВТБ 24;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Банк Москвы;
- ЮниКредитБанк;
- Банк Открытие;
- РосБанк;
- Раффайзенбанк;
- БИНБАНК;
- АбсолютБанк;
- АК БАРС;
- МТС-Банк;
- Связь-Банк;
- Челиндбанк;
- Банк Санкт-Петербург;
- УралСиб и др.
Всего участниками программы являются около 80 российских федеральных и региональных финансово-кредитных учреждений.
Процедура реструктуризации ипотеки с помощью государства
В декабре 2017 года премьер-министр РФ Дмитрий Медведев подписал новое постановление, которое дало возможность российским заемщикам по ипотеке получить госпомощь в размере 600 тыс. рублей вместо ранее положенных двухсот тысяч.
Кроме того, были изменены условия, по которым выделяется сумма.
В постановлении отмечается, что выделить гражданам допустимо не более десяти процентов остатка по основному долгу.
При этом финансовые средства наличными заемщик не получит, все операции между банком-кредитором и АИЖК проводятся по безналичному расчету.
Как это работает
Программа реструктуризации стартовала после правительственного постановления, в котором были прописаны условия реализации механизма государственной помощи отдельным категориям граждан-заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации.
В данном документе было также установлено участие АИЖК в реализации соцпрограммы.
Финансовая нагрузка снимается с заемщика за счет определенных условий, выгодных и банку, и заемщику. Банк не теряет клиента, а значит, получает свою прибыль.
Заемщик остается с квартирой, частично погашенным долгом и посильной схемой ежемесячных платежей. Реструктуризация приводит к снижению процентов на обслуживание кредита до 12 процентов годовых.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства на 600 тысяч рублей имеет несколько вариантов и заключается в одном из следующих действий:
| Показатели | Описание |
| Валютная ипотека конвертируется по курсу | равному или ниже курса Центробанка РФ |
| Возможно списание | части основной задолженности |
| Третий вариант | уменьшение суммы ежемесячного платежа на 50 процентов (или ниже) на срок до полутора лет (не долее 18 месяцев) |
После проведения реструктуризации процентная ставка устанавливается в размере 12 процентов годовых согласно постановлению Правительства РФ.
Однако общая сумма погашения задолженности при уменьшении на 50 процентов ежемесячного платежа (по третьему варианту) не может превышать 600 тыс. рублей или быть больше десяти процентов от остатка основной задолженности на дату подачи заявления о реструктуризации.
Таким образом, часть средств банк получает за счет государства, что позволяет ему сохранить кредитную линию должника с наименьшими потерями для обеих сторон ипотечного процесса.
Необходимые условия
Чтобы участвовать в программе, заемщик должен отвечать определенным требованиям государства, описанные выше.
С другой стороны, значение имеют и нюансы, связанные с самим ипотечным жильем, а также особенности сделки:
| Показатели | Описание |
| Ипотечное жилье должно быть единственной жилой собственностью заемщика | если гражданин взял несколько квартир с использованием ипотеки, то на государственную помощь ему рассчитывать не стоит. Единственное допущение – статус собственника другой недвижимости, совокупная доля в которой не более 50 процентов на всех членов семьи |
| Метраж ипотечного жилья не может быть больше установленных размеров | площадь однокомнатной квартиры – 45 кв. метром, двухкомнатной – 65-ти, трехкомнатной – 85-ти. Однако если семья многодетная, метраж значения не имеет |
| Стоимость квартиры должна соответствовать среднерыночной стоимости аналогичного жилья | в крайнем случае, превышать ее не более чем на 60 процентов. Для многодетных семей также есть послабления — требований к стоимости купленной квартиры или дома предъявлено не будет |
| До реструктуризации заемщик обязан выплачивать кредит | не менее одного года |
Одним из условий участия в программе является подтверждение катастрофического снижения дохода или его полной потери.
Заемщик обязан представить в банк (подтвердить в АИЖК), что в течение последних трех месяцев, предшествовавших обращению за реструктуризацией, совокупный доход семьи уменьшился как минимум на тридцать процентов.
Есть другой вариант, который также приемлем в качестве объективной причины финансовых затруднений.
Заемщик должен документально доказать, что после погашения суммы ежемесячного платежа на каждого члена его семьи остается менее двух прожиточных минимума, принятых в данном регионе. При этом также учитывается общий семейный доход.
Если такие документы у заемщика есть, он имеет полное право получить государственную помощь по выплате взятого кредита.
Даже неполное участие государства в решении проблемы значительно улучшает состояние семьи заемщика и снимает с него существенное финансовое бремя.
Действия должника
Получить государственную помощь не сложно. Для этого нужны будут бумаги, документы, а также правильно составленное заявление.
С этим пакетом заемщику следует прийти в банк, где был оформлен кредит, и обратиться к специалисту кредитного отдела с просьбой о реструктуризации.
Какие бумаги войдут в общий пакет:
| Показатели | Описание |
| Общегражданский паспорт заявителя | — |
| Оригинал кредитного договора | со всеми приложениями при их наличии |
| Схема погашения платежей | с датами и суммами, выданная банком |
| Документы на залоговую собственность (ипотечную квартиру) | выписка из ЕГРП |
| Выписка из регистрационной палаты | о том, что у заемщика и членов его семьи нет другой жилой собственности (справка-выписка из ЕГРП об обобщенных правах) |
| Справка о доходах заемщика | за последние три месяца |
| Документы | которые могут подтвердить утрату рабочего места — оригинал трудовой книжки (запись об увольнении обязательна), справка из центра занятости о постановке на учет по безработице (должен быть указан размер пособия), медицинская справка из стационара или поликлиники с диагнозом и датами лечения |
Данный список является общим и может быть скорректирован банком. После подачи заявка рассматривается в течение десяти рабочих день, хотя срок отработки заявления может быть сокращен по регламенту конкретного учреждения.
Чтобы правильно заполнить заявление, следует обязательно воспользоваться образцом либо помощью специалиста конкретного финансово-кредитного учреждения.
В случае возникновения проблем следует записаться на прием к начальнику отделения банка, чтобы дать устные пояснения по возникшей ситуации.
Плюсы и минусы
Однозначно положительной оценки по поводу реструктуризации ипотечного кредита не существует. В отношениях с банком трудно говорить о финансовой выгоде, поскольку это учреждение в любом случае получит свою выгоду.
Поэтому в данной ситуации есть как несомненные плюсы, так и очевидные минусы.
Несомненными плюсами процедуры реструктуризации можно назвать следующие моменты:
| Показатели | Описание |
| Благодаря кредитным каникулам заемщик сможет некоторое время выплачивать только проценты | что позволит ему получить достаточное время на восстановление своего финансового благополучия |
| Действующий график платежей будет изменен | суммы ежемесячного платежа уменьшится, хотя срок ипотеки увеличится |
| Новый кредитный договор | будет содержать более выгодные для клиента условия кредитования |
| Существенно снизится финансовая нагрузка | на семью заемщика |
| Кредитная история | не будет испорчена |
Однако главным минусом реструктуризации является более длительный период расчетов с банком.
С одной стороны, уменьшение суммы для ежемесячного обслуживания кредитной линии – это плюс, так как реально снижается материальное бремя на семью заемщика.
Но, с другой стороны, срок обслуживания кредита довольно значительно вырастает, что не всегда входит в первоначальные планы заемщика и может привести к дополнительным финансовым вложениям по обслуживанию кредита.
Так, некоторые банки назначают за проведение процедуры реструктуризации дополнительные выплаты.
Видео: уменьшение выплат по ипотеке с помощью государства
Особые нюансы
У многих заемщиков, рассчитывающих на помощь государства в решении своих ипотечных проблем, возникает опасения, что банк может отказать в реструктуризации задолженности.
Действительно, кредитно-финансовое учреждение является юрлицом, которое принимает самостоятельные решения на основании законодательства РФ.
На самом деле банку не выгодна ни потеря клиента, ни утрата возможности получить 60 тыс. рублей по программе господдержки реструктуризации.
Поэтому отказы такого рода при условии, что клиент на самом деле относится к числу льготников, крайне редки.
Если банк все же отказал в реструктуризации, следует добиться письменного ответа, заверенного руководителем отделения (филиала), собрать весь пакет документов (о льготах, о потере работы либо утрате заработка и т.п.) и подать исковое заявление в суд по месту расположения банка-ответчика.
Чем регулируется
Основной законодательный документ, который регулирует вопрос предоставления государственной помощи заемщикам, это правительственное постановление:
| Показатели | Описание |
| №1331 (апрель 2017 года) | «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала ОАО Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» |
Ипотечные кредиты выдаются на основании Федерального закона:
| Номер | Описание |
| №102 (июль 1998 года) | «Об ипотеке (залоге недвижимости)» |
Реструктуризация ипотечного кредита – востребованная услуга в период финансовой нестабильности. Обратиться за помощью к государству могут все категории граждан, причисленных к федеральным льготникам.
Процедура предоставления госпомощи несложна и прозрачна. Кроме того, реструктуризация выгодна обеим сторонам ипотечного договора.