В соответствии с действующим законодательными нормами не допускается препятствовать досрочному погашению ипотечных займов и иных кредитов. Именно поэтому в 2017 году можно производить рефинансирование ипотек как за счет средств банка-заимодавца, так и за счет иных кредитных учреждений. Сама данная процедура имеет большое количество самых разных особенностей и нюансов.
Общие понятия
Стоимость недвижимости любого типа (жилой и нежилой) на территории Российской Федерации на данный момент продолжает оставаться достаточно высокой.
Именно поэтому единственным выходом для многих физических/юридических лиц является оформление ипотечного займа. Данный банковский продукт имеет большое количество различных особенностей. Со всеми ними стоит ознакомиться заранее.
В законодательстве достаточно четко регламентируется порядок оформления ипотечного займа, а также всевозможных связанных с ним процедур. В то же время имеется множество нюансов, связанных именно с внутренним регламентом банка.
На данный момент при возможности можно осуществлять досрочное погашение. Также нередко клиенты желают осуществить рефинансирование ипотечных займов. Подобные процедуры связаны с некоторыми ограничениями.
Чтобы избежать различных сложностей, связанных с реализацией рефинансирования, необходимо изучить законодательные нормы.
А также следующие основополагающие вопросы:
- Что это такое?
- Кто может претендовать?
- Куда обращаться?
Что это такое
В первую очередь необходимо разобраться с понятием ипотеки и ипотечного займа. Под ипотекой понимается оформление целевого займа на приобретение жилья.
При этом в качестве обеспечения по подобного рода кредиту выступает именно квартира или же иная недвижимость, которая приобретается на выделенные банком средства.
В то же время под ипотечным займом понимается выдача средств под обеспечение уже имеющейся в собственности недвижимости.
Под термином «рефинансирование» понимается обычно погашение задолженности перед одним банком по ранее оформленному займу средствами, выданными в кредит в другом банковском учреждении.
Причем в случае ипотечного кредитования имеется большое количество самых разных нюансов, особенностей. В случае рефинансирования недвижимость продолжает оставаться залоговой. Но в качестве обеспечения уже по новому кредиту.
Важно помнить о наличии множества особенностей, связанных с использование подобного рода процедуры. Прежде, чем воспользоваться возможностью осуществления рефинансирования, стоит взвесить все плюсы и минусы.
Так как далеко не всегда оно является выгодным. Все зависит от условий кредитования и продукта, который предлагает другой банк.
Также важно помнить о множестве различных затруднений, связанных с рефинансированием. Большая часть из них имеет непосредственное отношение к оформлению документов.
Кто может претендовать
Воспользоваться выгодным предложением возможно будет только лицам, которые соответствуют требованиям банка, где будет осуществляться перекредитование.
На данный момент оформление крупных сумм на погашение задолженности в другом банке возможно только при соблюдении следующих условий:
| Показатели | Описание |
| Возраст заемщика | составляет более 21 года |
| Имеется официальное место трудоустройства | — |
| Наличие постоянного источника дохода | требуемой величины |
| Присутствует соответствующей величины обеспечение | — |
Наиболее существенным критерием, соблюдение которого строго обязательно – возрастной. На данный момент заключение договоров рассматриваемого типа невозможно с несовершеннолетними.
Также некоторые банки устанавливают предел величиной в 21 и даже 23 года. Основанием тому является то, что только по достижении данного возраста появляется стабильная работа, позволяющая погашать задолженность по кредиту.
Необходимо будет подтвердить документально наличие постоянного источника дохода. Для этого оформляется справка по форме 2-НДФЛ.
Также в качестве подтверждения может выступать заверенная кадровым работником копия всех страниц трудовой книжки.
Причем величина дохода для оформления рефинансирования должна превышать в 2 раз или же более величину ежемесячного платежа. В противном случае вероятность отказа по заявке достаточно велика.
В то же время рыночная стоимость приобретенной в ипотеку недвижимости должна в соответствовать своей величиной размеру нового кредита. Необходимо будет осуществить оценку стоимости жилья.
Необходимым условием является также:
| Показатели | Описание |
| Наличие гражданства Российской Федерации | — |
| Наличие прописки | в регионе расположения отделения банка |
На данный момент большая часть банков не предоставляет услуги по рефинансированию гражданам иных государств. Так как вероятность не возврата средств достаточно велика.
Необходимость наличия постоянной регистрации в регионе присутствия банка обуславливается необходимость подавать исковое заявление по месту жительства. Это может потребоваться в случае, когда имеет место просрочка по выплате долга.
Куда обращаться
Непосредственно сами услуги рефинансирования предлагает большое количество различных банков. Важно лишь помнить, что недвижимость, на которую оформлена ипотека, должна располагаться в регионе присутствия компании.
Выполнение данного условия, как и всех обозначенных выше, строго обязательно. Сложнее всего оформить рефинансирование в крупных банковских учреждениях, входящих в ТОП крупнейших России.
К ним относятся следующие:
- «Сбербанк»;
- «Газпромбанк»;
- «ВТБ 24»;
- «Россельхозбанк»;
- «БинБанк»;
- «Альфа Банк».
Но при всей сложности оформления выгода от сотрудничества с данными учреждениями будет максимальной. Основной причиной тому являются относительно невысокие процентные ставки.
В то же время в более мелких кредитных компаниях оформить заем будет намного проще. Но при этом ставки будут несколько выше.
В небольшие кредитные компании стоит обращаться в случае наличия негативной истории заемщика, при наличии просрочек.
По причине необходимости расширения клиентской базы, а также кредитного портфеля региональные банки не особо разборчивы при одобрении заявки на осуществление рефинансирования.
Но прежде всего при выборе кредитной компании стоит ориентироваться именно на наличие выгоды.
Также необходимо будет при осуществлении процедуры рефинансирования обращаться в следующие учреждения:
| Показатели | Описание |
| По месту официального трудоустройства | для оформления специальных подтверждающих документов |
| Компания | занимающаяся оценкой недвижимости |
| Иное | — |
В каждом случае перечень учреждений, куда необходимо будет обратиться для оформления ипотечного займа, может отличаться. Потому перед началом осуществления данной процедуры стоит получить консультацию у банковского специалиста.
Таким образом, возможно будет избежать потери времени. Если самостоятельно подобрать программу рефинансирования и непосредственно банк не удается, стоит обратиться к брокеру.
Важно помнить, что осуществить рефинансирование возможно:
| Показатели | Описание |
| Непосредственно в банке | где осуществлено оформление ипотеки |
| В другом банке | — |
Каждый способ имеет как свои достоинства и недостатки.
Рефинансирование ипотеки в другом банке
Наибольшие сложности обычно вызывает перекредитование кредитов с плохой кредитной историей. Особенно когда дело касается обращения в иные банковские учреждения.
При этом всегда имеется ряд иных сложностей, связанных с погашением задолженностей средствами другого банка.
Прежде, чем обратиться с соответствующим заявлением в другой банк, стоит внимательно ознакомиться со всеми предлагаемыми им условиям.
Также прежде, чем обратиться в другой банк с целью оформления рефинансирования, необходимо рассмотреть вопросы:
- Необходимые условия.
- Суть программы.
- Порядок оформления.
- Процедура проведения.
Необходимые условия
Важно помнить, что оформление процедуры рефинансирования возможно только лишь при выполнении определенных условий.
Перечень их в различных банках может быть разный. Но при этом существуют общие для всех случаев условия.
Данный перечень включает в себя следующее:
| Показатели | Описание |
| Отсутствуют просрочки | по выплатам банку |
| Отсутствует запрет на досрочное погашение | мораторий, иные препятствующие условия |
| Выполнены условия банка | которые предлагает услугу по рефинансированию |
Наиболее важным условием является именно отсутствие различного рода просрочек по уже составленному ранее графику платежей. Важно помнить, что их наличие приведет к невозможности оформления рефинансирования.
Причем основной причиной обычно является именно нежелание банка, осуществляющего процесс рефинансирования, заключать договор с неблагонадежным клиентом.
Обычно величина суммы при рефинансировании достаточно велика. В связи с чем возникают риск не возврата.
Также важным условием является наличие самой возможности осуществить досрочное погашение задолженности. Так как некоторые банки включают в договор по ипотеке мораторий на осуществление данного действия.
Обычно он составляет не более 6 месяцев подряд. При этом в некоторых отдельных случаях мораторий накладывается на весь срок кредитования. Важно помнить, что оба подобных действия незаконны.
В соответствии с действующими на территории РФ законодательными нормами банк не имеет право назначать какие-либо комиссии, неустойки за досрочное погашение. Как и препятствовать его осуществлению.
Именно поэтому если банк, выдавший ипотеку, без оснований отказывает в переоформлении договора, досрочном погашении, необходимо будет обратиться в суд по месту его расположения. Судебная практика по этому поводу достаточно однозначна.
Почти всегда банк, который предлагает свои услуги по осуществлении рефинансирования, выдвигает некоторые условия. Для успешного проведения процедуры рассматриваемого типа все они должны быть обязательно выполнены.
Суть программы
Сама суть программы рефинансирования представляет собой процесс оформления нового банковского займа, за счет средств которого осуществляется погашение задолженности в банке, выдавшем ипотеку.
В дальнейшем платежи будут осуществляться в пользу нового кредитора. При этом осуществляется переоформление кредитного договора. Также имеется множество различного рода иных сопутствующих действий.
Само рефинансирование может преследовать различные цели. Но основной является кредитование на более выгодных условиях.
Нередко возникают ситуации, когда ипотека уже оформлена, но обнаруживаются более выгодные условия осуществления кредитования. В таком случае можно будет перезаключить договор.
Целью рефинансирования обычно является:
- уменьшение остатка долга по займу;
- снижение ежемесячного платежа по кредиту;
- более выгодные годовые проценты;
- уменьшение срока кредитования;
- увеличение ежемесячного платежа с целью снижения переплаты;
- иное.
Суть нового договора, заключаемого при осуществлении перекредитования в другом банке, остается прежней. Под определенные проценты клиент берет некоторую сумму денег.
Прежде, чем осуществить рефинансирование займа, необходимо будет в обязательном порядке проконсультироваться со специалистом.
А также юристом, специализирующемся на кредитных договорах. Необходимо помнить о большом количестве самых разных особенностей, связанных с составлением подобных документов.
Порядок оформления
Сам порядок оформления рефинансирования кредитного займа включает в себя 6 различных шагов, которые следуют друг за другом в строго порядке.
Алгоритм оформления выглядит следующим образом:
| Показатели | Описание |
| Осуществляется сбор всех необходимых в данном случае документов | перечень требуемых может различаться в зависимости от банков, иных обстоятельств |
| Вторым этапом | всегда является рассмотрение заявки на рефинансирование банком, куда осуществлено обращение |
| Третьим шагом | является обсуждение условий осуществления рефинансирования (сроков, иных моментов) |
| Четвертый шаг | осуществляется без участия самого заемщика – банк уведомляет о рефинансировании первичного кредитора |
| Далее осуществляется согласование | после чего производится перечисление необходимого количества средств и погашение первичной задолженности |
В последнюю очередь осуществляется процедура государственной регистрации ипотечного займа, перехода прав на все приобретенное в ипотеку имущество.
При этом необходимо помнить о важности соблюдения законодательных норм, которые регулируют данную процедуру.
Клиенту, осуществляющему переоформление, стоит ознакомиться с ними в первую очередь. Это позволит избежать различного рода нарушений и защитить свои права в суде при необходимости.
Процедура проведения
Процедура проведения подразумевает необходимость оформления следующих документов:
- заявление на осуществление рефинансирования;
- новый кредитный договор;
- заявление на осуществление регистрации ипотечного договора в органах государственной власти.
Форматы всех обозначенных выше документов должны соответствовать законодательным нормам. В противном случае заключение договоренностей по рефинансированию может быть признано недействительным.
Существует множество особенностей, связанных с осуществлением процедуры рассматриваемого типа. Ознакомиться с ними необходимо будет заблаговременно.
Видео: рефинансирование ипотеки
Основные нюансы
Чаще всего осуществляется рефинансирование ипотеки взятой в Сбербанке годом ранее. Имеются некоторые существенные особенности сотрудничества именно с крупными банковскими учреждениями.
Обычно отсутствуют какие-либо сложности юридического характера. Все процедуры осуществляются в рамках действующего законодательства.
К наиболее существенным нюансам, связанным с рефинансированием ипотечных кредитов, следует отнести:
| Показатели | Описание |
| Возможно осуществить изменение графика выплаты задолженности | — |
| Допускается изменение валюты | в которой было осуществлено оформление займа – например, перевести долларовый в рублевый |
| Возможно осуществить вывод недвижимости из под залога | но только в случае, если новый взятый кредит для рефинансирования будет потребительским, без обеспечения |
| Если будет реализована процедура рефинансирования | то налоговый вычет будет оформить невозможно (данный момент установлен законодательно) |
| При рефинансировании невозможно будет использовать средства материнского капитала | или же иные, выделенные в качестве государственной субсидии |
Также могут иметь место иные особенности, непосредственно связанные с банковским учреждением и заключенным договором.
Следует помнить о необходимости осуществления дополнительных трат. В первую очередь это касается нотариального удостоверения.
Чем регулируется
Основополагающим нормативно-правовым документом, регламентирующим вопрос оформления ипотечного займа, является Федеральный закон:
| Номер | Описание |
| №102-ФЗ от 16.07.98 г. | «Об ипотеке» |
Наиболее важными разделами данного документа являются следующие статьи:
| Статья | Описание |
| Ст.№1 | что такое ипотека и как регулируется её оформление |
| Ст.№2 | какие именно обязательства обеспечиваются ипотекой |
| Ст.№8 | основные правила заключения ипотечного кредита |
| Ст.№19 | основные положения о государственной регистрации ипотеки |
| Ст.№20 | порядок осуществления государственной регистрации |
Процедура оформления рефинансирования ипотечного займа связана с большим количеством самых разных нюансов. Со всеми ними необходимо ознакомиться заблаговременно.