Страхование имущества при ипотеке – обязательное требование российского законодательства. Сумма страховки существенно повышает расходы заемщика, но при наступлении страхового случая именно полис гарантирует цивилизованное разрешение ситуации.
Общие понятия
Ипотечное страхование в РФ пользуется большой популярностью. Благодаря целевому кредитованию ежегодно сотни российских семей становятся обладателями собственной жилой площади, в основном, квартир.
При этом срок ипотечного кредитования довольно большой, составляет в среднем 20 лет, тогда как максимальное время обслуживание ипотечного кредита – 30 лет.
За такое долгое время может произойти всякое, включая порчу залогового имущества. Банк должен быть уверен в гарантии возврата своих денег, отсюда и обязательное страхование имущества.
Однако на самом деле существует возможность страхования трех основных видов риска:
| Показатели | Описание |
| Залоговой квартиры | обязательно |
| Здоровья и жизни заемщика | добровольно |
| Его титула, то есть права на имущество | добровольно |
Банк может настаивать на приобретении страхового полиса не только на квартиру, но и на жизнь заемщика, предлагая взамен понизить ставку по обслуживанию кредита на один процент. В этом случае может быть куплен комплексный страховой продукт.
В целом функции ипотечного страхования имеют следующую направленность:
| Показатели | Описание |
| Распределение рисков | между банком и страховой компанией |
| Защита банка от невозврата своих денег | и неисполнения заемщиком обязательств перед кредитной организацией |
| Снижение процентной ставки | по целевому кредиту |
| Защита интересов заемщика | в случае его дефолта |
| Предоставление заемщику более выгодных для него условий кредитования | — |
Независимо от того, будет ли застрахована жизнь заемщика, он обязан приобрести страховой полис для обеспечения финансовой защиты ипотечного жилья.
Что это такое
Сумма кредита, выдаваемого банком для приобретения собственной жилой недвижимости, очень большая.
Банку нужны гарантии сохранность купленной квартиры и ее ликвидности, чтобы в случае необходимости можно было продать залоговую недвижимость и вернуть свои деньги.
На протяжении всего срока обслуживания кредитной линии заемщик обязан своевременно погашать ежемесячные платежи.
Если возможности для этого у него больше нет, банк продаст жилье. Однако если по какой-либо причине квартира пострадала физически, сумма для восстановления жилища обязана будет предоставить страховая компания.
Залоговая собственность страхуется от следующих основных видов рисков:
- затопление;
- взрыв или пожар;
- умышленная порча третьими лицами;
- последствия грабежа, разбоя;
- стихийные силы природы;
- аварии коммуникационных систем.
Есть дополнительные риски, которые вводятся в список страховых случаев некоторыми страховыми компаниями с целью расширить стандартный перечень возможных проблем с жилищем и тем самым привлечь большее количество страхователей:
| Показатели | Описание |
| Повреждение квартиры | в результате падения летательного аппарата, дерева, строительного механизма |
| Наезд транспортного средства | — |
| Ущерб | который заемщик нанес имуществу соседей в процессе ремонта |
| Различные поломки | и разрушения |
Ипотечное кредитование в плане страхования титула защищает заемщика и банки от риска прекращения права на владение жилищем.
Такой вариант развития событий возможен в том случае, если сделка купли-продажи была совершенна незаконно, то есть по принуждению, с нарушением права подписи документов, участием несовершеннолетнего или недееспособного гражданина.
Однако такой вид страхования не относится к обязательным, обычно включается в комплексную страховку вместе с личным страхованием и страхованием недвижимости.
Кем проводится процедура
Процедуры страхования недвижимости проводится либо непосредственно в банке, либо на территории аккредитованной страховой компании.
Первый вариант допустим, если в офисе банковского учреждения действует представительство компании-страховщика. В данном случае документы будут оформлены очень быстро и по упрощенной схеме.
Вопрос об аккредитации страховой компании в банке не случаен. Дело в том, что у каждого банка есть свой список партнерских страховых компаний.
Полисы от страховщиков вне утвержденного списка могут не быть приняты к зачету, несмотря на то, что законодательство разрешает заемщику выбирать любую компанию самостоятельно.
При обращении к страховщику заемщик обязан подготовить обширный список документов:
- Договор купли-продажи квартиры.
- Общегражданский паспорт.
- Второй документ, удостоверяющий личность (водительские права).
- Мужчинам – военный билет или приписное свидетельство.
- Анкета заемщика.
- Заявление заемщика.
- Аналогичные бумаги от созаемщиков (если они есть).
- Регистрационное свидетельство о праве собственности на квартиру.
- Свежая выписка из реестра собственности ЕГРП (срок давности не более одного месяца).
- Техпаспорт на квартиру.
- Оценка квартиры.
- Справка из банка о сумме выданного ипотечного кредита.
Страховой полис выдается после первого платежа. Как правило, взимается сразу вся сумма, насчитанная за год.
Куда обращаться
На рынке страхования недвижимости работают несколько десятков надежных страховых компаний.
Полный список аккредитованных страховщиков выдается заемщику при оформлении ипотечного кредита. Некоторые банки публикуют его на собственных информационных ресурсах.
Так, Сбербанк, крупнейшее финансово-кредитное учреждение, имеет более 35-ти партнеров в области страхования ипотечной недвижимости.
Очевидно, что это обширный список. Заемщик может сравнить цены и условия, выбрать наиболее интересное и выгодное предложение.
Обратиться можно в одну из следующих страховых компаний:
- СК Сбербанк Страхование;
- РЕСО-Гарантия;
- Ингосстрах;
- СОГАЗ;
- ВСК;
- Росгосстрах;
- ВТБ Страхование;
- Альфастрахование;
- Абсолют Страхование;
- МАКС;
- Либерти Страхование;
- Адонис;
- Ренессанс Страхование;
- Энергогарант и др.
Важно, чтобы страховщик был аккредитован тем банком, где заемщик оформляет кредит на квартиру. В противном случае может возникнуть ситуация, когда банк откажется зачесть полис.
Придется делать выбор — либо отказаться от кредита именно в этом банке, либо снова оплатить страховку в партнерской страховой компании.
Если банк согласиться принять к рассмотрению «чужой» страховой полис, ему придется потратить время на проверку документа, что скажется на скорости оформления документов.
Заемщик может воспользоваться любой программой страхования недвижимости, в том числе комплексной. Так, ВТБ предлагает клиентам застраховать недвижимость по комплексной программе, предлагая понижение процентной ставки на один пункт.
Комплексную программу при этом входит страхование жизни, трудоспособности, собственно квартиры, а также утраты права на ипотечное жилье в течение трех лет после заключения договора купли-продажи.
Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке
Стоимость страхования ипотечной квартиры зависит от многих факторов и условий, однако в среднем сумма, которую придется заплатить, редко превышает 1,5 процента от остатка задолженности перед банком.
Если первый платеж будет самым крупным, то все последующие постепенно будут снижаться вместе с уменьшением размера задолженности перед банком. Платится страховка раз в год и действует на протяжении оплаченного годового периода.
Страховой полис подлежит ежегодной пролонгации. Таким образом, страховка действует на протяжении всего период обслуживания кредитной линии.
Необходимые условия
Банк в качестве обязательного и одного из основных условий предоставления ипотечного кредита выставляет требование о страховании покупаемой недвижимости.
Несмотря на большое количество страховых компаний, работающих в одном сегменте, цена такой страховки и условия ее оформления во многом схожи.
Именно поэтому вопрос и том, сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке, где дешевле это сделать и куда обратиться чаще всего имеет примерно одинаковый ответ.
Заплатить за полис в среднем придется один процент от остатка задолженности перед банком.
Другой вопрос, что для каждого заемщика позиции страхования рассчитываются индивидуально.
Стоимость полиса может существенно снизиться или возрасти в зависимости от года постройки дома, технического состояния как здания, так и собственно жилого помещения, наличия или отсутствия отделки и др.
Многие заемщики делают одну и ту же ошибку, рассчитывая получить одобрение банка при помощи стандартной страховки, оформляемой работодателем по месту работы.
Однако рассчитывать на такой вариант решения проблемы не стоит:
| Показатели | Описание |
| Во-первых, страховка эта распространяется только на жизнь и здоровье заемщика | никакого отношения к страхованию жилплощади – основного предмета отношений между банком и клиентом данный документ не имеет |
| Во-вторых, в качестве зачета страхования риска для жизни заемщика такой полис учитывают единичные банки | отказ объясняется недостаточностью сумм и неудовлетворительностью условий действующего полиса ОМС по сравнению с полисом страхования жизни при ипотечном кредите |
Основное условие банка при выдаче целевого займа – страхование залогового жилья. Именно это положение должно быть основным при оформлении страхового полиса. Сумма страховки индивидуальна.
Она определяется страховой компанией после анализа следующих факторов:
| Показатели | Описание |
| Рыночная стоимость квартиры | — |
| Сумма кредита | выделенного банком |
| Оставшаяся сумма задолженности | плюс десять процентов от нее |
| Полная сумма ипотечного кредита | плюс размер процентной ставки по его обслуживанию |
При этом оценку квартиры должна произвести аккредитованная в банке контора либо индивидуальный оценщик с аккредитацией.
Оценка проводится с учетом реальной стоимости жилья в момент осмотра. На конечную сумму влияет степень износа, наличие коммуникаций в удовлетворительном состоянии.
Если возникает непредвиденная ситуация, то размер выплаты страховой компании не может превышать страховую сумму, которая год от года становится все меньше и меньше. Снижение происходит вместе с уменьшением задолженности перед банком.
Таким обозом, при наступлении страхового случая банк получит компенсацию ущерба в полном размере.
Существует возможность застраховать квартиру не на сумму остатка перед банком, а на полную стоимость. Если наступит страховой случай, такой вид страховки позволит получить всю сумму страхового возмещения на квартиру.
Установленные тарифы
В конечном итоге сумма выплаты заемщика по страхованию ипотечного кредита может существенно различаться, так как рассчитываться индивидуально на основании нескольких параметров.
В зависимости от состояния приобретаемой квартиры сумма может варьироваться от 0,2 процента до 1 процента от суммы, на которую застрахована жилплощадь.
Сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке каждый год? Все зависит от суммы остатка и сроков полного погашения задолженности. Базовый тариф, как правило, составляет 0,1 процента от суммы годового страхования.
Страховщик учитывает следующие факторы:
- Страховая сумма.
- Сведение о заемщике.
- Сумма ипотечного целевого кредита.
- Срок ипотеки.
- Состояние квартиры.
Если график пролонгации страхового договора нарушен, платежи вносятся с нарушениями, то страховщик оставляет за собой право разрыва договора страхования недвижимости.
В данном случае страховая компания отправляет в банк уведомление о разрыве договора. Банк, в свою очередь, может потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности и закрытия ипотеки.
Размер страхового взноса можно довольно просто рассчитать при помощи онлайн-калькулятора. Такой инструмент есть на сайтах практически всех крупных страховых компаний.
Для получения примерного представления об установленных тарифах у специальную форму вносятся сведения:
- о виде страхуемой недвижимости;
- страховой сумме;
- мужском или женском поле страхователя;
- сумме кредита;
- сроке погашения;
- возрасте заемщика.
После внесения всех нужных сведений сервис рассчитает сумму первого годового взноса.
Пример расчета
Примером простейшего расчета суммы страховки по ипотечной недвижимости может стать следующая ситуация:
| Показатели | Описание |
| Займ | оформлен на 2 млн рублей |
| Средняя ставка по ипотеке | составляет 12 процентов |
| Собственных средств у заемщика | 1 млн рублей |
| Сумма ежемесячного платежа | составляет примерно 22 тыс. рублей |
Если страховая компания назначила 1 процент от суммы займа, то стоимость страхового полиса за первый год обслуживания составит 20 тыс. рублей, что немногим меньше суммы ежемесячного платежа.
Спустя год, когда задолженность перед банком уменьшится, снизится и стоимость полиса страхования.
Чтобы посчитать сумму платежа по страховке, можно вместо онлайн-калькулятора использовать формулу:
Р (сумма страховки)=S (размер ипотечного займа)+С (ставка по обслуживанию кредита)*S
Останется подставить в формулу реальные сведения:
| Показатели | Описание |
| S | 1,5 млн рублей |
| С | 12 процентов, или 0,12 для использования в формуле |
| Страховой тариф | 0,5 процентов от суммы кредита |
Сумма страховки равна 1 млн 680 рублей. чтобы посчитать выплату, нужно умножить эту сумму на страховой тариф и разделить на сто.
Размер страховой выплаты составит 8, 4 тыс. рублей.
Ежегодно эта сумма будет снижаться, так как постоянно будет уменьшаться и задолженность перед банком.
Кем оплачивается
Страховой полис на квартиру по ипотеке должен быть оформлен и оплачен всеми категориями заемщиков независимо от используемой программы ипотечного кредитования, ставки кредита, срока действия договора с банком, социального статуса заемщика.
Оплатить страховой полис должны следующие категории заемщиков:
| Показатели | Описание |
| Гражданские лица | купившие квартиру по обычной ипотеке |
| Военнослужащие | включенные в программу военной ипотеки |
| Работники бюджетной сферы | особые категории социально незащищенных граждан (инвалиды, родители детей инвалидов, молодые семьи, молодые специалисты и пр.), оформившие ипотеку с господдержкой |
Оплачивается страховка непосредственно в банке, после одобрения кредита, либо в офисе страховой компании.
При последующих оплатах страхователь должен действовать в соответствии с выданным ему графиком и по той схеме, которая согласована со страховщиком.
Видео: как правильно застраховать имущество
Особые нюансы
Крупные страховые компании – надежные партнеры банков, выдающих обычные ипотечные кредиты и работающие с государственными программами кредитования.
Они имеют не только стандартные страховые продукты, но и более развернутые программы страхования рисков, включающие все три основных риска при ипотеке: порчу или утрату недвижимости, титула и здоровья (жизни).
Важно учесть следующее:
| Показатели | Описание |
| При покупке комплексной программы каждая из позиций (рисков) обойдется дешевле | нежели при страховании каждого из рисков по отдельности |
| Более того, банк может предложить понижение процентной ставки | при условии, что заемщик купить комплексную трехчастную программу или отдельно оформит страхование жизни и здоровья |
| Такой вариант позволяет сэкономить деньги, реально сократив расходы на оформление страховки | стоимость комбинированной программы составит примерно один процент от суммы задолженности перед банком |
| Чтобы снизить расходы по страховке ипотечной недвижимости | можно поменять страховую компанию и, соответственно, тариф. Кроме того, в некоторых случаях облегчить финансовое бремя помогает смена валюты, в которой взят кредит |
При оформлении ипотечного кредита пренебречь страховкой на недвижимость нельзя. Данный документ – одно из непременных условий выдачи займа.
Просрочка или отказ от страхового полиса в дальнейшем может привести к преждевременному закрытию кредитной линии.
Чем регулируется
Обязательное страхование ипотечной недвижимости регламентировано Федеральным законом:
| Номер | Описание |
| №102 | «Об ипотеке (залоге недвижимости)» |
Непосредственные шаги по страхованию ипотечного жилья, действия страховых компаний прописаны в Федеральном законе:
| Номер | Описание |
| № 4015-1 | «Об организации страхового дела в Российской Федерации» |
Каждый заемщик, купивший квартиру в ипотеку, обязан застраховать ее. Тариф в среднем равен примерно одному проценту от страховой суммы за год.
Как правило, первый страховой взнос и месячный платеж по погашению займа примерно одинаковы.