Чтобы оформить ипотечный кредит, придется застраховать залоговое жилье. Об этом требовании банков знают все потенциальные заемщики, поскольку оно закреплено законодательством и является обязательным. Однако есть и дополнительные условия — оформить полис страхования жизни. Расплачиваться с банком придется не менее десяти-двадцати лет, так что страховка может реально выручить и банк, и самого заемщика.
Общие положения
Страхование жизни и здоровья при оформлении целевого ипотечного кредита не является обязательным условием.
Однако банки более лояльны по отношению к клиентам, которые покупают полис личного страхования, и с большей охотой выдают кредит именно таким клиентам.
Это вполне объяснимо, так как срок ипотеки длительный, и за это время заемщик может серьезно заболеть, умереть, получить инвалидность.
Даже временная нетрудоспособность может нести риск невыплаты очередного транша. В этой ситуации наличие страховки жизни у клиента может сыграть в его пользу.
Страхование жизни выгодно и заемщику. Безусловно, ежегодная оплата полиса увеличивает сумму ипотеки, но зато даст дополнительную защиту интересов как самого заемщика, так и его наследников.
Если у них на руках останется полис страхования жизни, то в случае смерти собственника ипотечной квартиры банк не сможет продать залоговую недвижимость и лишить людей жилья.
Что это такое
Существует три основных вида страхования при оформлении ипотечного кредита:
| Показатели | Описание |
| Страхование залоговой недвижимости | обязательное |
| Страхование жизни и здоровья заемщика | добровольное |
| Страхование титула, то есть риска утраты права собственности | добровольное |
Поскольку под залогом остается именно квартира, то закон обязывает страховать ее в обязательном порядке.
Два других вида страхования являются добровольными, и банк не имеет права настаивать на приобретении такой страховки. Однако негласно такое условие может быть выставлено.
Страхование жизни при ипотеке выгодно и банку, и его клиенту. Другой вопрос, что условия покупки полиса могут быть разными, так как тарифы у страховых компаний значительно разнятся.
Чтобы не переплачивать, нужно изучить все предложения страховщиков и выбрать наиболее приемлемый.
Страхование жизни и здоровья – это гарантия того, что при любом развитии событий кредитор получит свои деньги. Именно поэтому отказ от приобретения документа чреват отказом в ипотеке.
Конечно, это незаконно, но редко кто из получателей ипотеки отказывается от полиса и отстаивает свои интересы через суд.
Страховыми случаями признаются:
| Показатели | Описание |
| Смерть заемщика | — |
| Частичная утрата работоспособности | инвалидность по второй группе |
| Полрая утрата работоспособности | инвалидность по первой группе |
Тридцать, двадцать и даже десять лет обслуживания ипотечного кредита – это очень больной срок.
Заемщик прекрасно понимают, что за это время случиться может всякое, поэтому чаще всего оформляют страхование жизни беспрекословно.
На кого распространяется
Оформление добровольного страхования жизни – задача всех заемщиков независимо от статуса, возраста, а также категории приобретаемого жилища (дом, новостройка, квартира со вторичного рынка недвижимости).
Необходимость купить полис распространяется на все категории заемщиков, оформляющих займ на любой из видов ипотеки:
- социальные программы для отдельных категорий граждан (бюджетники, молодые семьи, молодые специалисты, малообеспеченные граждане);
- военная ипотека;
- ипотека с государственной поддержкой;
- обычная ипотека.
Банк за счет дополнительного страхования жизни стремится снизить свои риски, чтобы обеспечить возврат выделенных заемщику денежных средств.
Куда обращаться
Страховать свою жизнь и здоровье при ипотеке заемщик имеет право в любой страховой компании, работающей на рынке. Это право закреплено в российском законодательстве и не подлежит вариативному рассмотрению.
Однако на практике каждый банк работает в определенной группой игроков страхового рынка и не принимает к зачету полисы, выданные «чужой» компанией.
Такое поведение вполне объяснимо. Цель финансово-кредитного учреждения – иметь гарантии возврата денег.
Если страховщик, с точки зрения банка, не внушает доверия по той или иной причине, то выданный им полис относится к категории нежелательных. Слишком мелкие или ненадежные страховщики не в чести у федеральных банков.
Поэтому при оформлении ипотеки банковский менеджер обязательно предложит ознакомиться на сайте со списком страховых компаний-партнеров и купить полис у одной из них.
Такой список может быть выдан клиенту на руки в виде бумажного документа. При этом выбор страховых компаний, а значит, и программ, довольно широк.
Чем крупнее банк, тем с большим количеством партнеров он имеет дело. Так, в партнерском списке Сбербанка примерно 35 страховщиков.
Самые известные партнеры банка:
- Альфастрахование.
- Либерти Страхование.
- Ингосстрах.
- ВТБ Страхование.
- Росгосстрах.
- Ренессанс Страхование.
- СОГАЗ.
- Энергогарант.
- РЕСО-Гарантия.
- СК Сбербанк Страхование.
- Абсолют Страхование.
- ВСК.
- И др.
Страховая компания должна иметь аккредитацию конкретного банка. В этом случае ее полис будет обязательно зачтен, а шансы получить одобрение ипотечного займа повысятся.
Сколько стоит страховка при ипотеке
Чтобы застраховать свою жизнь, заемщик должен согласовать кандидатуру страховщика с банком или сразу воспользоваться предложенным ему списком.
Сразу же следует определиться с пакетом страховых услуг. В любом случае придется узнавать, сколько стоит страхование квартиры при ипотеке, поскольку это обязательный вид страхования.
Однако можно сразу же оформить и страхование жизни, чтобы получить один удобный пакет. Удобство не только в том, что экономится время на последующие посещения страховой компании.
Дело в том, что покупка страхования жизни может повлиять на процентную ставку ипотечного кредита.
Так, в Сбербанке она снижается на один процент в случае покупки личного полиса страхования. Для длительной перспективы такое снижение можно назвать критичным, поскольку обслуживать кредитную линию станет проще и дешевле.
На стоимость непосредственно страхового полиса влияют многие факторы. Одним заемщикам компания насчитывает крупные суммы, другим менее крупные.
Дело в том, что страховщик, как и банк, просчитывает свои риски, пытаясь минимизировать их. Это логично, так как при наступлении страхового случая именно страховая компания будет расплачиваться с банком.
Какие факторы учитываются:
| Показатели | Описание |
| Наличие хронических заболеваний | — |
| Пол клиента | женщинам полис обойдется дешевле, так как живут они по статистике дольше |
| Возраст | чем старше клиент, тем выше риски страховщика и банка |
| Наличие опасных увлечений | дайвинг, скалолазание, экстремальные виды спорта |
| Профессиональные обязанности | также в точки зрения потенциального риска для жизни и здоровья |
Чем больше позиций в анкете отмечены как риск, тем большую сумму будет платить заемщик страховой компании. При этом утаивание информации чревато отказом в выплате страховки в случае наступления критической ситуации.
Так, если станет известно, что заемщик был болен неизлечимой болезнью, но не сообщил об этом, то после его смерти компания откажет в страховой выплате.
Банк, соответственно, получит право выселить наследников и продать залоговую недвижимость с молотка, чтобы вернуть свои деньги.
Какие преимущества
Страхование жизни при ипотеке дает существенные преимущества и заемщику, и банку, а потому является взаимовыгодным решением.
Даже если ипотеку оформляет пышущий здоровьем 21-летний человек, предусмотреть события завтрашнего дня он не в состоянии.
Преимущества этого вида страхования таковы:
| Показатели | Описание |
| Если утрата трудоспособности наступила в период обслуживания ипотечного кредита | страховка покроет обязательства заемщика в полном объеме либо частично (в зависимости от конкретной ситуации) |
| Полное либо частичное погашение ипотеки за счет страховой компании | будет осуществлено и при наступлении инвалидности |
| Если застрахованный заемщик умер | его родственники не будут расплачиваться с банком по кредиту — это сделает страховая компания |
Преимущества банка так же очевидны, ведь возврат кредита гарантирован репутацией страховой компании.
Кроме того, между партнерами существуют свои отношения, построенные на материальной заинтересованности при оформлении кредитных и страховых продуктов.
В каком размере уплачивается
Страхование жизни предполагает учет различных факторов, которые понижают или повышают риски страховщика.
У каждой страховой компании при этом свой диапазон процентов, которые начисляются от суммы взятого кредита или стоимости ипотечной квартиры.
Они могут существенно разниться, но средние показатели таковы:
| Пол | Сумма |
| Для мужчин от 21 года до 50 лет | разбег сумм варьируется от 0,3 до 1,5 процентов |
| Для женщин того же возраста | это уже от 0,2 до 1 процента |
Страховая компания действует на основе статистических данных, согласно которым продолжительность жизни у женщин выше.
Если речь идет об ипотечном кредите, некоторые страховые компании предлагают представить заключение врачебной комиссии о состоянии здоровья клиента.
На основании медицинской справки делается расчет конечной стоимости страхового продукта. Так, тяжелое хроническое или смертельное заболевание существенно повысить цену полиса.
Больше заплатят люди, чья профессия связана с риском для жизни и здоровья — полицейские, военные, сотрудники МЧС. А вот бюджетники, менеджеры будут оплачивать страховой полис по минимальному тарифу.
Однозначно ответить на вопрос о размере выплат по страхованию жизни невозможно.
Каждый случай рассматривается и рассчитывается индивидуально с учетом приведенных выше факторов:
| Показатели | Размер |
| В среднем от суммы взятого кредита | клиент заплатит от 1,3 процента до 1,5 процентов |
| Есть случаи повышения ставки | до 2,2 процента |
| В редких случаях | компания насчитает менее 0,5 процента |
Эту сумму клиент обязан уплатить согласно существующему графику платежей один раз в год. Однако сумма годовой страховки для удобства может быть разбита на ежеквартальные платежи.
Ежегодная сумма будет пересчитываться с учетом уменьшающегося остатка задолженности перед банком.
Сумма в крупных компаниях
Примерный расчет страховой суммы нетрудно сделать самостоятельно.
С учетом возраста и пола чаще всего кредит оформляют молодые женщины до 30-летнего возраста. Сумма кредита варьируется в зависимости от региона проживания от 2 млн до 10 млн рублей.
Так, если 27-летняя учительница берет ипотеку на 4 млн рублей, то сумма первого платежа при страховании жизни в крупных компаниях будет выглядеть следующим образом:
| Показатели | Сумма |
| Альянс (Росно) — 0,3 процента | 12 тыс. рублей |
| ВСК Страхование — 0,9 процента | 36 тыс. рублей |
| Макс — 0,7 процента | 28 тыс. рублей |
| Ренессанс — 0,15 процента | 6 тыс. рублей |
| Ингосстрах — 0, 26 процента | 10,4 тыс. рублей |
| Росгосстрах — 1,2 процента | 48 тыс. рублей |
Приведенные цифры даны в качестве примера, не являются окончательными, но дают представление о существующей тарифной «дельте».
Процент будет повышаться, если у гипотетической клиентки обнаружится тяжелое заболевание сердца в сочетании с опасным хобби в виде скалолазания.
С другой стороны, на снижение процентной ставки при страховании жизни и здоровья можно повлиять. Для этого достаточно пройти обследование и предъявить страховщику документ, подтверждающий отличное состояние здоровья.
Порядок оплаты
Оплатить страховку жизни можно как в страховой компании, так и в банке, если там работает представитель страховщика-партнера.
Если заемщик оформляет страховку непосредственно в банке, да еще и общим пакетом, то процедура предельно упрощена.
Нужно будет предъявить представителю страховой компании следующие документы:
| Показатели | Описание |
| Общегражданский паспорт РФ | — |
| Заявление | по той форме, которая утверждена страховщиком (бланк выдается в момент обращения) |
| Анкета клиента | — |
| Договор ипотечного займа в банке | с указанием суммы взятого кредита |
Дополнительно можно предъявить справку из медицинского учреждения с подписью и печатью, а также копию трудовой книжки, по которой можно будет судить о безопасности профессии клиента.
После расчета первого взноса непосредственно в кассу страховой компании клиент получает на руки полис.
Этот документ станет основанием для предъявления в компанию при наступлении страхового случая. В дальнейшем необходимо делать перерасчет суммы до указанной в договоре даты.
Нюансы оплаты:
| Показатели | Описание |
| Не обязательно платить лично | деньги могут внести представители клиента |
| Клиент имеет право оплатить сразу всю сумму страховки единовременно | либо разбить ее на годовые и даже ежеквартальные платежи |
| Суммы могут быть аннуитетными | то есть равными на протяжении всего срока действия страхового договора, либо дифференцированными, то есть уменьшающимися вместе с уменьшением задолженности перед банком |
Важно, что при покупке пакета страховых услуг по ипотеке (страхование квартиры плюс страхования жизни) стоимость полиса будет ниже, чем при раздельном приобретении.
Видео: страхование при ипотеке
Основные нюансы
Договор со страховой компаний обязательно должен содержать ряд критичных для клиента положений:
| Показатели | Описание |
| Обязательно нужно проверить | прописано ли стопроцентное возмещение суммы ипотечного кредита в случае гибели или смерти застрахованного лица |
| Если наступила инвалидность с полной либо частичной утратой трудоспособности | страховщик должен выплатить 50 или 75 процентов от остатка суммы |
| Если застрахованный заболел и является временно нетрудоспособным | страховая компания должна взять на себя обязательства по оплате ежемесячного взноса в банк на период болезни или травмы |
При этом выплаты делают непосредственно в банк, а не владельцу полиса. Однако часть суммы может быть передана непосредственно застрахованному для лечения или восстановления здоровья.
В случае наступления страхового случая следует представить в компанию набор подтверждающих документов.
В их числе в зависимости от того, что случилось с застрахованным, должны быть такие официальные бумаги:
- оригинал свидетельства о смерти;
- справка о смерти с указанием причин (если смерть наступила в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, страховщик откажет в выплате, поскольку не признает данный факт страховым случаем);
- судебное постановление о признании человека умершим;
- акт о несчастном случае на производстве;
- выписка из медицинской истории болезни;
- справка о группе инвалидности;
- пенсионное удостоверение;
- справка о присвоении той или иной группы инвалидности (диагноз, причины);
- выписка из амбулаторной карты.
При заключении договора со страховой компанией следует очень внимательно изучить условия договора, обязательно обратив внимание на перечень видов страховых случаев.
Полностью доверять страховой компании не стоит, поскольку не в интересах страховщика погашать за клиента ипотечный кредит.
Особенные условия и невыгодные для застрахованного моменты обычно прописаны мелким шрифтом в сносках. Особенно часто проблемы возникают именно при трактовке страховых случаев.
Если банк настаивает на обязательном приобретении личной страховки заемщиком, он нарушает российское законодательство.
В законе об ипотеке этот вид страхового полиса не назван, а значит, его оформление является добровольным и не обязательным.
Можно, конечно, попытаться отстоять свои права через суд, но подавляющем большинстве случаев это бессмысленно. Банк как коммерческая структура имеет право просто отказать в ипотеке без всяких объяснений.
Если заемщик категорически не хочет покупать страховку жизни, по сути ему остается один путь: обратиться в другой банк, который не будет настаивать на обязательном оформлении личного страхового полиса.
Чем регулируется
Полис обязательного страхования ипотечного жилья заемщик покупает на основании Федерального закона:
| Номер | Описание |
| №102 (июль 1998 года) | «Об ипотеке (залоге недвижимости)» |
Страховые компании действуют на основании Федерального закона:
Оспорить требование банка по поводу личной страховки можно, опираясь на Федеральный закон:
| Номер | Описание |
| № 2300-1 (февраль 1992 года) | «О защите прав потребителей» |
Страхование жизни при ипотечном кредитовании не относится к числу обязательных требований, однако является весьма желательными и для банка, и для самого заемщика.
Заплатить придется не более полутора процентов от суммы займа. Для оформления страховки нужен минимальный набор документов.