Соответственно официальным данным в прошлом объем выданных российским гражданам ипотечных кредитов достиг 1,7 триллиона рублей. Год стал рекордным по выдаче кредитных средств, несмотря на то, что процентные ставки постоянно менялись.
С начала текущего года объем ипотечного кредитования существенно уменьшился в связи с увеличением процентных ставок, последовавших за повышением Центробанком ставки рефинансирования.
По определению законодательных актов под термином «ипотека» понимается определенная форма залога в качестве недвижимости, которая закладывается банку для получения кредитных средств.
Ее особенность заключается в том, что неуплата заемщиком долга приведет к ее реализации банком. Средства, вырученные за счет продажи недвижимости, отходят к нему в счет погашения долга по ипотечному кредиту.
Кредитором в сложившейся ситуации выступает банк при ипотечном кредитовании, а заложенная недвижимость служит гарантом возврата долга.
В качестве залога выступают:
- Земельные участки.
- Жилые дома.
- Квартиры в многоэтажных домах.
- Дачные постройки.
- Садовые домики.
- Иные виды строений и построек.
Данная норма установлена предписаниями Федерального закона:
При выборе ипотечной программы основным фактором является процентная ставка, устанавливаемая на ипотечный кредит.
В настоящее время ее значение для валютных кредитов составляет 7-12%, рублевых – 9-15%. Данные показатели значительно ниже тех, которые были в период зарождения ипотечного рынка.
Падение доли сделок по ипотечному кредитованию привело к тому, что банки вынуждены стимулировать граждан на оформление ипотечного кредита путем спуска процентных ставок, сокращения требований по программам предоставления ипотечного кредита.
Применение такого рода способа повышает риск банка, связанный с невозвратом кредитных средств.
Банки по истечению некоторого времени поднимают заново процентные ставки, чтобы снизить издержки.
Нужно заметить, что любой способ ведет к переплате в несколько раз при действующих процентных ставках, если срок кредитования превышает 10 лет.
Конкретному заемщику процентная ставка устанавливается в индивидуальном порядке, равно как и срок кредитования, размер предоставляемых кредитных средств.
Как правило, процентная ставка соразмерна степени риска банка, которое может возникнуть вследствие невозврата кредитных средств.
При выборе программы ипотечного кредитования гражданам следует ориентироваться на обстоятельства:
| Показатели | Описание |
| Подтверждение дохода | если потенциальный заемщик представляет справку формы 2-НДФЛ, то ставка снижается на 3-4 процента |
| Объект недвижимого имущества | повышенная ставка устанавливается на земельный участок, загородный дом, потому что их оценка является затруднительной в исполнении процедурой. Также ставка повышена на жилье, приобретаемое в строящемся здании, вследствие увеличения риска незавершенного строительства. Низкая процентная ставка устанавливается на ипотечный кредит, если застройщик является партнером банка |
| Размер первоначального взноса | если он равен 15-30% от стоимости жилья, то ставка снижается на 1 процент |
| Дополнительные виды страхования | например, страхования потери осуществлять трудовую деятельность ведет к снижению процентной ставки |
Что это такое
Под понятием «процентная ставка» подразумевается размер платы за предоставление кредитных средств. Она выплачивается потенциальным заемщиком банку, который выдал ипотечный кредит для приобретения жилой площади.
Процентная ставка подразделяется на виды:
| Показатели | Описание |
| Фиксированная ипотечная ставка | которая остается неизменной на весь период ипотечного кредитования |
| Плавающая ставка по ипотеке | которая привязывается к усредненному значению процентной ставки, установленной между банками |
| Комбинированная ставка | предусматривающая фиксированную ставку на протяжении первых нескольких лет кредитования с переходом на действие плавающей ставки |
Численный показатель процента определяется соотношением спроса и предложения, которые возникают на рынке кредитования.
Он выражается ставкой процента, которая находится как отношение размера процента и величины кредитных средств, взятых в заем.
При этом предоставленный в иностранной валюте ипотечный кредит подлежит привязке к Лондонской межбанковской бирже.
Процентные ставки по такой схеме обозначаются:
6%+LIBOR, 7%+LIBOR.
Если заемщик берет ипотечный кредит в валюте «евро», то плавающая ставка по нему будет привязана к Европейской межбанковской ставке.
Она будет обозначена как:
5%+ EURIBOR, 6%+ EURIBOR.
При этом заемщику ежегодно предоставляется информация о новом значению процентной ставки, которая подлежит уплате в текущем году.
Что касается кредитных средств, взятых в рублевом денежном эквиваленте, то процентная ставка привязывается к Московскому рынку межбанковских кредитов.
Она подлежит пересмотру каждый квартал или полугодие, обозначается:
MosPrime3M+5% или MosPrime6M+5%.
Агентство ипотечного жилищного кредитования внесло предложение о привязке процентной ставки к уровню инфляции.
Результатов эксперимента пока нет, поэтому говорить что-либо о его популярности пока рано.
Эффективность плавающих ипотечных ставок очевидна по сравнению с фиксированными процентными ставками. Но они подвержены резким колебаниям, поэтому заемщикам нужно учитывать их при выборе плавающих ставок.
Риски, связанные с их колебаниями заемщик принимает на себя. Существенно снижает его риски, устанавливаемые отдельными банками верхний предел плавающих ставок при их возрастании.
Комбинация приносит выгоду заемщику в том случае, когда фиксированная ставка не превышает уровень среднерыночной ставки.
В сложившейся ситуации предоставляется возможность сформировать накопления ко времени становления ее плавающей.
Кем устанавливается
Базовая процентная ставка в стране устанавливается Национальным банком, который выдает ссуды действующим на ее территории банкам. Она является сложным инструментов в регулировании банковской деятельности.
При повышении ЦБ процентной ставки увеличивается комиссия банка, что ведет к удорожанию предоставляемых кредитов.
На рост инфляции базовая ставка по процентным начислениям оказывает большое влияние. Она распространяется на клиентов банка, которые оформляют ипотечный кредит.
При этом банки повышают размер процентной ставки на каждый предоставляемый заемщикам кредит.
Процентная ставка по ипотеке
В текущем году, по мнению аналитиков, основной тенденцией рынка недвижимости стало снижение рыночной стоимости входящего в число недвижимого имущества.
К тому же уровень благосостояния российских граждан продолжает снижаться вследствие экономического кризиса. Он влияет на покупательскую способность населения, которое опасается повышения процентных ставок на ипотечный кредит.
От чего зависит
Как правило, процентная ставка, устанавливаемая на ипотечный кредит, обуславливается рядом факторов, которые напрямую связаны со сложившимся в стране экономическим положением.
К ним относятся:
- колебание курса иностранных валют, включая устойчивость национальной валюты;
- объявленная Центробанком ставка;
- объем государственной поддержки ипотечного кредитования;
- уровень экономического роста;
- реальная степень уровня доходов населения.
Минимальный тариф
В первом квартале федеральная программа по содействию ипотечного кредита действовала на утвержденных в прошлом году условиях, поэтому самая низкая процентная ставка осталась пока на уровне 12-12,5% годовых.
Но это временное явление, которое может поменяться в любое время из-за протекающего в стране экономического кризиса.
Сравнение банков
Потенциальный заемщик должен в первую очередь оценить размер процентной ставки на ипотечный кредит, учитывая дороговизну предложений банков.
В большинстве случаев именно он становиться ориентиром при оформлении ипотечного кредита, хотя процентная ставка не служит признаком выгодности при покупке жилья.
Ниже приводятся данные по процентным ставкам, которые установлены различными банками в текущем году в зависимости от программы ипотечного кредитования при сроке действия договора до 25-30 лет.
Процентная ставка при предоставлении ипотечного кредита по программе «Ипотека с государственной поддержкой» в размере до 8 000 000 рублей составляет:
| Показатели | Размер |
| Московский индустриальный банк | 10-11,9 процентов |
| Газпромбанк | 11,5-12 процентов |
| Сбербанк России | 11,4 процентов |
| Райффайзенбанк | 14,9-18,95 процентов |
Как правило, заемщики должны по указанной программе внести минимальный первоначальный взнос в размере 15-30% от общей стоимости жилья. Что, безусловно, является немалой суммой.
Но многие банки требуют его уплаты в обязательном порядке.
Процентная ставка по льготной ипотеке в Сбербанке с 1 марта текущего года была повышена до 12% годовых. Данная мера была применена сообразно новым правилам субсидирования кредитных договоров, которые были объявлены Минфином.
При этом на заключенные до 29 февраля действующие договора по ипотеке процентные ставки остаются на уровне старой, то есть 11,4%. Предложениями по выдаче ипотечного кредита граждане могут воспользоваться до 31 декабря текущего года.
Возможно ли понижение
Агентство ипотечного жилищного кредитования прогнозировало рост усредненного значения процентной ставки равной 13,5%.
Оно обосновывает свои выводы заявлением правительства о невозможности снижения процентной ставки из-за высокого уровня инфляции.
В такой ситуации банки естественно будут ее повышать до 19% либо будут закрывать программы жилищного кредитования.
Некоторые чиновники связывают процентные ставки с объемами строительства зданий, которые в текущем году получили наибольшее развитие в регионах страны. В такой ситуации возможно снижение ставки до 8,8% годовых по ипотеке.
К тому же теоретически ожидается ее неизбежный рост до 19-20%в результате очередной волны экономического кризиса.
В данный момент предполагается переход на другую схему, по которой будет устанавливаться процентная ставка на жилищный продукт.
Намечается ее привязка к ставке рефинансирования, но однозначного ответа на вопрос о понижении процентной ставки на сегодня не существует.
Видео: низкие процентные ставки по ипотеке
Основные нюансы
Банки стали предъявлять более жесткие требования к заемщикам, которые хотят получить ипотечный кредит из-за низкой платежеспособности граждан. Если объем требований снижается банком, то он повышает процентную ставку.
Некоторые банки предоставляют заемщикам возможность просчитать процентную ставку самостоятельно, используя функционирующий в банке калькулятор. Мера способствует выбрать банк, наиболее отвечающий желаниям заемщика.
Требования банков, предъявляемые к заемщикам:
| Показатели | Описание |
| Возраст к моменту полного погашения кредитных средств | должен составлять 75 лет |
| Ипотечный кредит предоставляется российским гражданам | которые достигли 21 года |
| Трудовой стаж должен быть равен одному году за последние пять лет | а на последнем рабочем месте необходимо иметь стаж не менее полугода |
Заемщик должен иметь все требуемые банком документы, чтобы он смог получить ипотечный кредит на выгодных ему условиях.
Он должен рассчитать реальные процентные начисления по ипотечному кредиту, которые он должен будет заплатить, если его выбор пал на более низкую ставку.
В такой сделке возникают дополнительные расходы, сопутствующие оформлению ипотечного кредита и его дальнейшему обслуживанию.
Большинство граждан интересуются вопросом, какова процентная ставка по ипотеке в Сбербанке?
Эксперты сходятся во мнении, что наиболее выгодным вариантом является получение кредитных средств по программам кредитования, которые реализовываются банками совместно с государством.
Например, в Сбербанке, который сотрудничает с государством. Сбербанк предоставляет ипотечный кредит по низким процентным ставкам – 11,9%.
В стране действуют программы с низкими ипотечными ставками, которые сочетаются с высокими процентными начислениями.
Постепенное снижение процентных ставок предусматривает вариант перекредитования. Чтобы погасить дорогой ипотечный кредит, имеющий высокую процентную ставку можно оформить новый кредит с низкой процентной ставкой.
При заключении договора вводится пункт о досрочном погашении ипотечного кредита. Оформление нового кредита влечет к возникновению сопутствующих расходов.
Чем регулируется
Вопросы относительно установления процентной ставки в целом по программам кредитования, включая предоставление ипотечного кредита, рассмотрены в отдельных законодательных актах специального назначения.
В них отмечается о необходимости реализации политики государства, которая направлена на решение задач по улучшению жилищных условий.
Одним из вариантов является снижения процентных ставок на ипотечный кредит, который выдается для приобретения гражданами собственного жилья.
Федеральный закон:
Положение Банка России:
Положения:
Письмо ЦБ:
В указанных актах отмечается, что Банк России вправе совершать операции, привлекая находящиеся в кредитных учреждениях денежные средства.
В частности, в положении:
| Номер | Описание |
| № 39-П | утверждается порядок начисления процентов по указанным выше операциям, оговаривается об обязательности их отражения в счетах бухгалтерского учета |
В письме:
| Номер | Описание |
| № 82-П | разъясняется порядок расчета суммы процентов по привлеченным депозитам кредитного учреждения |
Практика исполнения банками предписаний нормативов законодательных актов изложена в положении:
| Номер | Описание |
| № 254-П | сообразно его предписаниям банки должны реализовывать программы ипотечного кредитования государства. В нем отмечено о необходимости извещения клиентов о размере процентной ставки, который является наиболее эффективным в применении. |
Что касается банков, то они должны уделять больше внимания вопросам об исполнении требований положения банка России.
И в заключение необходимо отметить, что экономическое положение в стране остается сложной. Государство ввело в действие программу федерального значения, действие которой позволяет ему удерживать среднюю процентную ставку в размере 12,5%.
Правительство издало постановление о продлении государственной программы субсидирования ипотечного кредита до 1 января 2017 года.
Российские граждане при желании смогут оформить до конца года ипотечный кредит со сниженной на один процент ставкой.