Ипотечное кредитование динамично развивается во всех странах без исключения. Оно функционирует в качестве формы долгосрочного финансирования программ, позволяющих обеспечить граждан собственным жильем. Предоставление ипотечного кредита способствует разрешению многих социальных, экономических проблем страны, снижению уровня инфляции, потому что свободные денежные средства физических и юридических лиц временно покрывает его.
Общие положения
Одним из основных требований для получения ипотечного кредита сообразно нормам действующих законодательных актов является страхование объекта недвижимости, оформляемого в качестве предмета залога.
Вопросы относительно страхования ипотечного кредита регламентируются Федеральным законом:
Заключение договора обязательного страхования на предмет залога, обремененного ипотечным кредитом выгодно, как для банка, так и для заемщика.
Например, заемщик купил жилье по ипотеке, но оно было повреждено в результате воздействия взрыва. Жилье было полностью разрушено, вследствие чего заемщик остается без жилья. К тому же, он должен оплатить банку долг.
В сложившейся ситуации владелец залога вправе затребовать уплаты возмещения с заемщика за счет иного вида имущества. При наличии полиса страхования долг по ипотечному кредиту должна оплатить страховая компания.
Стоимость утраченного имущества, возможно, покрыть за счет другого, если иное предусмотрено видом страхования недвижимости.
Российское государство развивает основные направления ипотечного кредитования путем:
| Показатели | Описание |
| Обеспечения защиты интересов вкладчиков | заемщиков и кредиторов посредством разработки и реализации норм законодательных актов, методических рекомендаций |
| Содействия снижению рисков кредиторов гарантиями органов местной власти | усовершенствованием системы страхования |
| Производства субсидирования целевых расчетных счетов | которые предназначены для приобретения недвижимого имущества, его реконструкции, осуществления ремонтных работ |
| Снятия с заемщика обязанности по уплате налога на доходы по депозитным вкладам | предусмотренным в виде целевого сберегательного счета |
| Совершения безвозмездных государственных взносов | на целевые счета соразмерно размеру сбережениям вкладчиков |
| Совершение оплаты некой части процентных начислений на ипотечный кредит | — |
| Осуществления налогового вычета | из общей подлежащей налогообложению суммы процентных начислений на ипотечный кредит |
| Производства полной или частичной оплаты первоначального взноса | то есть предоставления государством заемщику на безвозмездной основе либо под низкую процентную ставку по сравнению с процентной ставкой, установленной на ипотечный кредит |
Обязательное страхование предмета залога по ипотечному кредиту от вероятных рисков осуществляется на сумму, которая равна общей сумме кредита и процентных начислений.
Данная норма закреплена положениями статьи 31 Федерального закона № 102-ФЗ. Если наступит страховой случай, то страховщик компенсирует остаточную сумму долга с учетом процентных начислений.
Но выплачиваемая сумма страховки не должна быть больше оценочной стоимости обремененного жилья. Заемщику следует при заключении договора страхования в качестве страховой суммы указать рыночную стоимость предмета залога.
В такой ситуации страховщик оплачивает оставшуюся часть долга. Одновременно он платит компенсацию, размер которой находится как разница суммы причиненного ущерба и остаточной суммы долга.
Что это такое
Под термином «ипотека» подразумевается предмет залога, под который предоставляется кредит на приобретение жилья. Как правило, оно выступает в качестве залога.
Сообразно определению в процессе ипотечного кредитования предусматривается выдача гражданам долгосрочного кредита банком под установленные ими процентные ставки на приобретение жилья.
Заемщик закладывает право на приобретение жилья, после чего он закладывает правоустанавливающие на владение жильем документы.
Жилье находится в залоге до полного погашения кредитных средств. Программа ипотечного кредитования конкретного субъекта РФ определяет условия предоставления и возврата кредитных средств совместно с начисленными процентами.
Сообразно правилам банков одним из требований в выдаче кредитных средств является осуществление страхования заложенного жилья до окончания срока осуществления выплат кредитных средств.
Помимо него требуется застраховать жизнь и здоровье заемщика. Страхование обремененного жилья производится по стандартизированным правилам страхования имущества по определенным рискам.
К ним относятся:
- стихийные бедствия;
- возгорания;
- злоумышленные действия третьих лиц.
Страхование жизни и здоровья заемщика проводится на условиях, по которым осуществляется страхование от несчастных случаев, болезней, получения увечья по какой-либо причине.
На кого распространяется
Программа ипотечного кредитования предназначается гражданам, имеющим российское подданство. При этом их возраст должен составлять от 22 лет до 45 для лиц женского пола.
Что касается мужского пола, то им разрешено оформление ипотечного кредита по достижению ими 27 лет. Граждане должны быть прописаны по местожительству.
К тому же они должны быть официально трудоустроены, иметь трудовой стаж не менее трех лет на одном рабочем месте с постоянным источником дохода.
Куда обращаться
Чтобы оформить ипотечный кредит гражданам надлежит обратиться в банк, занимающийся его выдачей. Как правило, банк выдает бланк заявления-анкеты, который заполняется потенциальным заемщиком.
Страхование залогового имущества осуществляется в аккредитованной в банке страховой компании. В редких случаях банк принимает договор страхования, заключенный в другой страховой компании.
Страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке
Многие крупные компании успешно ведут деятельность на рынке страхования предмета залога ипотечного кредита.
Одной из них является страховая группа «Сбербанк», которая осуществляет деятельность по различным направлениям обязательного страхования. Стоимость страхования кредитных средств в ней равна 0,5%-3% от общей суммы долга.
Необходимые условия
Осуществление страхования залога по ипотечному кредиту, которого обусловливается стоимостью приобретаемого жилья и размера кредитных средств является обязательной мерой.
Одним из главных условий оформление ипотеки в Сбербанке является осуществление процедуры страхования жизни и здоровья в группе «Сбербанк Страхование».
На указанный вид страхования устанавливается 1% от страховой суммы, которая приравнивается размеру ипотечного кредита.
Например, при покупке квартиры за 3 800 000 рублей первоначальный взнос составит 1 500 000 рублей.
В такой ситуации сумма ипотечного кредита составит 2 300 000 рублей соразмерно ей цена страховки, равняется 23 000 рублей. Их необходимо заплатить за первый год.
Ипотечный кредит в отделениях Сбербанка предоставляется гражданам Российской Федерации при определенных условиях.
К ним относятся:
- По месту регистрации заемщика, его созаемщиков.
- По местонахождению предмета залога.
- По месту аккредитации страховой компании.
В страховой группе «Сбербанк» предусмотрено страхование ипотечного кредита от риска:
Если наступит предусмотренный в договоре страховой случай, то клиент Сбербанка либо его родственники должны известить страховую группу и банк.
Он должен предъявить один из видов нижеперечисленных документов:
- справку об утрате трудоспособности;
- медицинское заключение об инвалидности;
- свидетельство о смерти;
- трудовую книжку с отметкой о сокращении с работы.
Страховая компания «Сбербанк» расценивает страхование в качестве дополнительной меры, гарантирующей возврат кредитных средств.
Оно способствует принятию банком положительного решения по предоставлению кредитных средств. Если потенциальный заемщик не вызывает доверия у банка, то он отказывает в выдаче кредита.
Обязательно или нет
Вопросы относительно предоставлении ипотечного кредита регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ.
Сообразно его предписаниям страхование приобретаемого по ипотеке жилья носит обязательный характер, о чем отмечено в статье 31 указанного акта.
Приобретаемое жилье остается во владении заемщика, но находится в закладе у банка, поэтому владелец лишается возможности распоряжаться им по своему усмотрению.
При этом акт предполагает обязательность страхования приобретенного жилья за счет кредитных средств как предмета залога от риска повреждения либо уничтожения, исключая другие виды страхования.
Но отдельные банки в целях минимизации собственных рисков настаивают на дополнительном либо комплексном страховании ипотечного кредита.
Например, требуют застраховать заемщика:
| Показатели | Описание |
| Его жизнь и здоровье | от несчастных случаев |
| Его право собственности | с получением полиса титульного страхования |
При наступлении страхового случая денежные средства, вырученные за реализацию жилья должны покрыть ипотечный кредит.
В сложившейся ситуации устраняются вероятные риски банка, которые возникают вследствие разрушения жилья, его возгорания, порчи обремененного жилья.
Порядок оформления
Порядок оформления ипотечного кредита в «Сбербанк» одинаков для приобретения всех видов жилья на первичном и вторичном рынке.
До обращения в банк следует разрешить вопросы относительно:
| Показатели | Описание |
| Выбора программы ипотечного кредитования | — |
| Предварительно подобрать условия договора по онлайн-калькулятору | размещенного на официальном сайте банка |
| Собрать требуемые документы | подтверждавшие официальное трудоустройство, размер заработной платы, источники всех видов дохода, включая паспорт, удостоверяющий личность заявителя |
| Подобрать жилье | отвечающее требованиям потенциального заемщика |
В отделении банка заполняется бланк заявления-анкеты, куда вносятся информация относительно персональных данных заемщика, дохода всех членов семьи, наличие движимого и недвижимого имущества, кредитной истории, прочие сведения.
Банк при оформлении ипотечного кредита в «Сбербанке» рекомендует заключить договор по программе комплексного страхования.
В него входит страхования в случаях:
- наступления стихийных бедствий;
- воздействия взрыва, пожаров;
- порчи предмета залога;
- полная или частичная утрата трудоспособности заемщика;
- повреждения залогового жилья третьими лицами.
Требование об осуществлении в «Сбербанк Страхование» процедуры страхования залога по ипотечному кредиту Сбербанк незаконно, потому что сообразно нормам законодательных актов заемщик имеет право застраховать предмет залога в любой компании.
Требуемые документы
Заемщику следует подать заявление вместе с потребными документами в страховую компанию «Сбербанк», чтобы получить страховую сумму.
В их число входят:
| Показатели | Описание |
| Паспорт | удостоверяющий личность заявителя |
| Копия договора | на выдачу ипотечного кредита |
| Квитанция | удостоверяющая о производстве уплаты государственной пошлины |
Перечисленные выше документы должны быть представлены в обязательном порядке. Помимо них в зависимости от каждого конкретного случая могут быть истребованы дополнительные документы.
Потенциальному заемщику их перечень надлежит уточнить в страховой компании.
Особенности процедуры
Как правило, срок действия договора страхования должен соответствовать сроку действия ипотечного договора.
В данном правиле заключается особенность страхования залогового имущества. К тому же оно предусматривает пролонгацию страхования обремененного жилья.
Договор страхования предмета залога заемщик может заключить со страховой компанией на определенный период с дальнейшим его продлением.
Заемщик наделен правом смены страховой компании, если иная компания предложить более выгодные условия ипотечного кредитованию.
Видео: что такое ипотечное страхование
Важные нюансы
По общепринятым правилам ипотечный кредит подвергается двум основным видам риска, в число коих входит кредитный и процентный. Их определения утверждены нормативами законодательных актов, которые действуют в целом по Федерации.
Первый вид риска представлен вероятными потерями, которые могут возникнуть при образовании неблагоприятных изменений в структурах денежных потоков банка.
Они изменяются в результате неисполнения либо некорректного исполнения заемщиком своих обязательств.
Например, неуплаты в установленный срок заемщиком требуемой суммы в счет погашения основной части кредитных средств и процентных начислений, назначенных к ней.
Что касается процентного риска, то он формируется за счет вероятных убытков банка из-за превышения процентных ставок, которые платит банк по привлеченным инвестициям над процентными ставками.
Они устанавливаются банкам на кредитные средства в зависимости от действующих в банке тарифов.
Защита от риска невозврата средств по ипотечному кредитованию, процентных начислений по нему обеспечиваются способами:
| Показатели | Описание |
| Осуществления тщательной проверки | сведений о заемщике |
| Оценивание | с целью уточнения достоверной стоимости предмета ипотеки, то есть залога |
| Заключение договора страхования | обремененного жилья |
| Включение в договор ипотечного кредита | различных условий по ограничениям |
| Проведение мониторинга ипотечного кредитования | — |
Процедуру страхования можно производить на различном этапе ипотечного кредитования. Например, при заключении договора по предоставление ипотечного кредита для приобретения жилья гражданам.
Говоря о значимости роли страховых компаний, действующих на рынке ипотечного кредитования, надлежит выделить два основных признака:
| Показатели | Описание |
| Страховщики гарантируют страховую защиту | от различных видов рисков, которые сопровождают деятельность по выдаче ипотечного кредита |
| Страховые компании участвуют в финансировании ипотечной деятельности | посредством программ накопительного страхования жизни и инвестирование страховых резервов в ипотечное кредитование ценных бумаг в денежном эквиваленте |
Законодательная база
Вопросы ипотечного кредитования, процедуры страхования регламентируются рядом законодательных актов.
В них отмечается о значимости предоставления ипотечного кредита гражданам Федерации для приобретения собственного жилья, осуществления процедуры страхования кредитных средств.
В число законодательных актов входит:
| Показатели | Описание |
| Федеральный закон |
|
Гражданский Кодекс РФ:
| Показатели | Описание |
| Часть I, глава 48 | страхование |
Постановление Правительства РФ:
Помимо указанных актов в регионах действуют локально-нормативные акты, позволяющие осуществлять процедуру страхования с учетом конкретных условий региона, его экономического положения, состояния обеспеченности собственным жильем населения.
И в заключение нужно заметить, что страхование залогового имущества залогодатель должен осуществлять страховку за свой счет при отсутствии в договоре о предоставлении ипотечного кредита условий о страховании обремененного жилья.
Данное положение закреплено нормативам действующего законодательства. Страхование предмета залога осуществляется, исходя из полной стоимости риска утраты и повреждения.