Сегодня одним из самых распространенных и популярных банковских продуктов является ипотечный заем. Но при этом следует помнить о большом количестве условий, связанных с его получением. Наиболее существенным моментом является необходимость страховать саму квартиру.
Общие понятия
Стоимость жилой недвижимости на территории РФ сегодня несколько ниже по сравнению с прошлыми годами. Но все же достаточно велика для того, чтобы простые граждане могли без затруднений приобрести её.
Именно поэтому единственным способом для многих обзавестись собственным жильем является оформлением специального кредитного займа – ипотеки.
При этом следует различать ипотеку и ипотечный кредит. Данные понятия схожи, но существует различие, связанное непосредственно с формой залога.
В первом случае, когда оформляется ипотека – залогом является именно жилье, которое приобретается на взятые в долг у банка средства. Во втором случае – кредит выдается под залог уже имеющегося в собственности клиента недвижимости.
Банки различными способами стараются минимизировать вероятность не возврата выданных в долг средств. Одним из способов минимизации утраты финансов является страхование квартиры по ипотечному займу.
Важно помнить, что подобного рода услуга имеет свои особенности и является дополнительной, не обязательной.
При этом клиент при оформлении ипотечного займа имеет право отказаться от страховки. Но в большинстве случаев подобное приведет к отказу в предоставлении средств на приобретение жилья.
Именно в связи с невозможностью отказа от страхования следует изучить все наиболее важные вопросы, связанные с подобного рода процедурой.
К наиболее существенным стоит отнести:
- Что это такое?
- Кому положено?
- Куда следует обращаться?
Что это такое
Вопрос страхования на данный момент достаточно подробно раскрывается в законодательстве. Тем не менее, страховка жилья имеет большое количество неопределенных моментов.
Рынок страхования на территории Российской Федерации все ещё не до конца сформировался. Потому следует быть особенно внимательным при заключении страхового договора – вне зависимости от его типа, компании и иных моментов.
Сегодня непосредственно под страхованием понимается заключение специального соглашения, на основании которого будет осуществлена выплата определенного количества средств в случае наступления страхового случая.
Под страхованием всегда понимается особый вид отношений в сфере защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в случае наступления каких-либо особых событий.
Компенсация осуществляется за счет денежных фондов страховой компании.
При этом такие фонды формируются непосредственно за счет самих страхователей. При заключении договора для того, чтобы он был действительным, необходимо будет уплатить определенной величины страховую премию.
Размер её может быть различным – все зависит от условий соглашения, а также различного рода иных дополнительных параметров.
При заключении договора на страхование необходимо быть максимально осторожным и внимательным. Так можно избежать различных сложностей.
Кому положено
Важно помнить, что заключить страховое соглашение имеют право только лица, удовлетворяющие определенным требований самих страховых компаний.
К таким базовым требованиям на данный момент можно отнеси следующее:
| Показатели | Описание |
| Наличие гражданства Российской Федерации | — |
| Наличие постоянной регистрации | в регионе расположения недвижимости и офиса страховой компании |
| Возраст страхователя | боле 18 лет |
| Полная дееспособность | — |
Страхование ипотечного жилья строго обязательно для всех без исключения лиц. Но при этом страховые компании, в большинстве своем, работают только с гражданами РФ. Аналогичным образом обстоит дело с банковскими учреждениями.
Строго обязательно наличие постоянной регистрации на территории расположения жилья и офиса страховой компании. Требование данное установлено на случай возникновения каких-либо сложных, спорных моментов.
В случае разрешения их через суд необходимо будет обращаться непосредственно по месту жительства гражданина.
Если исковое заявление понадобится подавать с другом регионе, это может вызвать достаточно большое количество различных затруднений для истца.
Для заключения страхового соглашения гражданин обязательно должен быть совершеннолетним. Так как только с момента наступления данного возраста будет иметь место наличие права на самостоятельное представление своих интересов.
Гражданин в обязательном порядке должен быть дееспособным. Только в таком случае подпись на договоре страхования будет действительна.
Недееспособный не имеет права самостоятельно представлять свои права. Также существуют некоторые иные ограничения касательно страхования.
Куда следует обращаться
Сегодня существует всего два варианта путей страхования ипотечной квартиры:
| Показатели | Описание |
| Воспользоваться дополнительным договором | который составляется непосредственно в банке |
| Обратиться в страховую компанию | на свое усмотрение |
Наименьшие затруднения вызывает именно первый вариант. Заключение страхового соглашения осуществляется непосредственно во время подписания кредитного соглашения. Обычно банки составляют дополнительные договора.
Но нередко договоренность по поводу страхования включается непосредственно в сам кредитный договор.
В таком случае необходимо будет внимательно изучить его. Единственным недостатком подобного рода страхования является отсутствие возможности выбрать компанию.
Второй способ застраховать ипотечный кредит – обратиться в специализированные компании. На данный момент более десятка различных предприятий осуществляют процедуру страхования.
Максимально положительные отзывы на сегодняшний день имеются у следующих предприятий:
- «РЕСО».
- «Ингосстрах».
- «ВТБ Страхование».
- «Росгосстрах».
Но зачастую банковские учреждения не предоставляют возможность своему клиенту самостоятельно сделать выбор в пользу какой-либо страховой копании.
Это действие является незаконным, является основанием для обращения в отдел по защите прав потребителей.
В то же время некоторые банковские учреждения не препятствуют своим заемщикам обращаться с сторонние компании для страхования. Важно лишь выполнение достаточно обширного перечня различного рода требований.
В первую очередь это касается составления документов для страхования квартиры по ипотеке. Потребуется собрать достаточно обширный перечень.
Важно помнить — гораздо проще заключить договор по поводу страхования непосредственно в банке. Так можно будет избежать большого количества различных затруднений. При этом возможно сэкономить достаточно большое количество времени.
Страхование квартиры по ипотеке
Сам процесс страхования квартиры по ипотеке имеет большое количество различных нюансов и особенностей. Со всеми ними стоит ознакомиться заблаговременно.
Наиболее важными вопросами на данный момент являются следующие:
- обязательно ли;
- необходимые условия;
- порядок оформления;
- какая стоимость.
Обязательно ли
Одним из наиболее волнующих для многих заемщиков вопросов является следующий — обязательно ли страховать ипотечную квартиру? Ответ на него не является однозначным.
В соответствии с действующими на территории РФ законодательными нормами подобная процедура является целиком и полностью добровольной.
Заемщик, оформивший кредит на приобретение жилья целевого характера, не обязан заключать договор страхования недвижимости.
Причем требование страхования такого типа банком является целиком и полностью незаконным, навязанной услугой. Можно отказаться от неё различными способами.
Чаще всего согласие на страхование у заемщика обозначается ещё на этапе формирования заявки на получение ипотечного займа.
В случае, если будет иметь место отказ от страхования, в предоставлении займа будет попросту отказано. Вероятность одобрения кредита без страховки равна нулю.
При этом обозначать причину отказа в предоставлении ипотечного займа банк своему клиенту не обязан – данный момент отражен в законодательстве, регулирующем деятельность банковских учреждений.
Теоретически страхование ипотечного жилья не обязательно. Но на практике же отказаться от подобного рода страхования невозможно – так как в таком случае вероятность отказа по заявке будет составлять практически гарантированно 100%.
Потому единственной возможностью как-то сгладить ситуацию является самостоятельный выбор страховой компании. Можно обратиться для этого к специальному страховому брокеру.
Необходимые условия
Важно помнить, что для заключения соответствующего страхового соглашения должны быть выполнены требования не только к самому страхователю, но также к страхуемой недвижимости.
Наиболее существенными требованиями являются:
| Показатели | Описание |
| Наличие всех необходимых коммуникаций | водопровод, электричество, канализация, газ |
| Суммарная величина износа самой недвижимости | её несущих конструкций и инженерных коммуникаций не должна составлять более 60% |
| Наличие железобетонных перекрытий | и каменного фундамента |
| Отсутствие аварийности конструкции | — |
При этом необходимо помнить, что условия страхования напрямую зависят именно от вида самой услуги. На данный момент возможно как страхование самой квартиры от различных непредвиденных ситуаций, так и прав собственности на неё.
Также страхование прав собственности называется титульным страхованием. Необходимо помнить, что банки требуют страховать таким образом квартиры по ипотеке не только со вторичного рынка, но и с первичного.
Для заключения договора по поводу титульного страхования необходимо будет обязательно представить подтверждение отсутствия каких-либо обременений, иных юридических сложностей.
Документы, требуемые в каждом конкретном случае, различаются в зависимости от обстоятельств и выбранной страховой компанией.
Порядок оформления
Для заключения договора по ипотечному страхованию непосредственно в банке не требуется представлять какие-либо дополнительные документы.
Весь процесс полностью автоматизирован. Необходимо лишь поставить подпись на составленном соглашении.
В то же время если страхование будет осуществляться в компании, которую самостоятельно выбрал клиент, порядок оформления выглядит следующим образом:
| Показатели | Описание |
| Собирается перечень обязательных документов | — |
| Составляется специальное заявление | — |
| Формируется индивидуальное соглашение | на основании заявления |
| Оплачивается страховая премия | за весь период страхования полностью |
| Выдается документ, подтверждающий факт страхования | в последствии он должен быть передан в банк |
Особое внимание необходимо будет уделит именно перечню необходимых в конкретном случае документов.
Для заключения договора рассматриваемого типа потребуются следующие:
| Показатели | Описание |
| Договор ипотечного кредитования | — |
| Паспорт | удостоверяющий личность |
| Договор купли-продажи жилья | — |
| Иные документы | которые требует страховая компания |
Какая стоимость
На данный момент стоимость страхования рассматриваемого типа зависит одновременно от большого количества различных факторов.
Но при этом следует помнить, что по отдельности ипотечное страхование от остальных дополнительных продуктов компании обычно не предлагают.
Почти всегда страховой продукт, за который необходимо будет заплатить, включает в себя следующее:
| Показатели | Описание |
| Страхование |
На данный момент, в среднем, стоимость рассматриваемого типа пакета страхования составляет примерно 0.5%-1.5% от суммарной величины кредитного займа.
При этом следует помнить, что в случае страхования всех рисков по отдельности стоимость услуг значительно вырастет. Именно поэтому стоит приобретать именно комплексный продукт рассматриваемого типа.
На стоимость страховки существенное влияние оказывает образ жизни клиента, а также место его трудоустройства.
В большинстве случаев дешевле всего обходится страхование офисным работникам, иным лицам, чья деятельность не связана с риском для жизни.
Если же страховать ипотеку собирается каскадер пенсионного возраста – то стоимость страховки может вырасти в разы. Важное влияние оказывает также тип приобретенной недвижимости, район, в котором она располагается. Расчет выполняется сразу.
Видео: страхование ипотечного имущества
Основные нюансы
Сегодня существенных моментов, связанными непосредственно с страхованием ипотечного жилья, а также жизни/здоровья, достаточно много. Со всеми ними желательно ознакомиться заранее.
Так как только так можно будет избежать большого количества различных спорных моментов.
К наиболее существенным моментам на данный момент стоит отнести следующее:
| Показатели | Описание |
| Страховой взнос перечисляется банком в страховую компанию ежегодно | при этом следует помнить о необходимости проведения перерасчета после каждого досрочного погашения |
| На размер данного взноса в первую очередь оказывают влияние следующие факторы |
|
| Утрата права собственности на жилье обычно страхуется на период в течение 3 лет | но некоторые банки требуют осуществить страхование на весь период выплат задолженности |
| Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным | возможно отказаться от них |
| В некоторых случаях банки могут зачесть страховой полис о страховании жизни/здоровья | который был приобретен ранее и заблаговременно |
| Размер страхования зависит от количества продуктов |
|
| Страхование жизни/здоровья должны оплачиваться с момента оформления займа | — |
| Начало выплат премий по страхованию объекта зависит от того, какая недвижимость приобретается |
|
Следует помнить о большом количестве самых разных нюансов, связанных со страхованием ипотечных займов, недвижимости и иными сопутствующими продуктами.
Заблаговременное рассмотрение позволит избежать большого количества различных сложностей, неприятностей.
Чем регулируется
Существует специализированный законодательный акт, на основании которого осуществляется страхование недвижимости рассматриваемым способом.
Основополагающим нормативно-правовым документов на данный момент является Федеральный закон:
| Номер | Описание |
| №102-ФЗ | «Об ипотеке» |
Все вопросы, связанные с сохранением состояния недвижимости, приобретенной в ипотеку, раскрываются в главе V данного нормативно-правового документа.
Раздел включает в себя следующие статьи:
| Статья | Описание |
| Ст.№29 | в каком режиме осуществляется использование заложенным имуществом |
| Ст.№30 | как осуществляется содержание и при необходимости ремонт приобретенного жилья |
| Ст.№31 | как осуществляется страхование заложенного имущества |
| Ст.№32 | какие меры должны приниматься для сохранения заложенного имущества |
| Ст.№33 | как проводится защита заложенного имущества в случае наличия каких-либо притязаний третьих лиц |
Страхованием недвижимости, приобретенной в ипотеку, является обязательным. Именно поэтому необходимо заранее ознакомиться со всеми наиболее существенными моментами, связанными с ним.