Не каждый россиянин может позволить себе приобрести самостоятельно жилье. Субсидирование государством ипотеки стало для многих российских граждан большим подспорьем. Программа имеет огромное значение для них, потому что она позволяет решить одну из самых сложных проблем, назревших у большинства российских граждан.
Общие положения
Жилищные условия многих российских граждан благодаря программе субсидирования существенно улучшились.
Помимо этого с ее помощью государству удалось немного оживить рынок первичной недвижимости, на которой в последние годы наблюдался определенный застой за счет снижения количества продаж.
По большей части оно спровоцировано высокими процентными ставками, устанавливаемыми банками.
Российское правительство приняло решение снизить процентные ставки, чтобы у граждан появилась возможность приобрести собственное жилье.
Сообразно правилам программы государство гарантирует снижение процентных ставок до 12% годовых, устанавливаемых на ипотечный кредит. Оно заложило около 20 млрд. рублей для реализации программы субсидирования.
Государство компенсирует разница процентных ставок между обычной ипотекой и льготной.
При этом процентная ставка Центрального банка увеличится на 3,5%. Что касается банков, то для них программа стала одним из методов рефинансирования ипотечного кредита в результате получения средств из федерального бюджета.
В число обязательных условий кредитования на льготной основе входят:
| Показатели | Описание |
| Внесение в качестве первоначального размера | 20% от рыночной стоимости покупаемого жилья |
| Страхование жизни и здоровья заемщика | приобретаемого жилья на один года за счет личных средств |
Неисполнение указанных условий влечет за собой увеличение процентных ставок на один-два процента. Точный показатель обусловлен требованиями банка, где оформляется ипотечный кредит.
Субсидирование государством ипотечного кредита из средств федерального бюджета может быть приостановлено, если:
| Показатели | Описание |
| Заемщик | регулярно нарушает график погашения кредитных средств |
| Процентная ставка ЦБ | опустится до 9,5% |
Законодателем установлен максимальный срок льготного кредитования по ипотеке равный 30 годам. Что касается максимальной суммы ипотечного кредита на льготной основе, то она разнится в зависимости от региона.
Для проживающих в Московской области, городах Москва и Санкт-Петербург граждан установлен размер, равный 8 млн. рублей. В остальных регионах она составляет 3 млн. рублей.
Что это такое
Социальная программа субсидирования введена в действие по указу главы государства, который был направлен в федеральное собрание.
В послании № Пр-3086 от 27 декабря 2013 года отмечено о значимости реализации программ по обеспечению жильем российских семей.
На его основе государственные структуры исполнительной власти разработали меры, которые претворяются в жизнь поэтапно.
Сообразно нормам, предусмотренным программой вновь построенное жилье должно быть доступной для граждан среднего класса.
В новых жилищных комплексах необходимо развить инфраструктуру. В результате ее реализации 450 000 российских граждан должны быть обеспечены жильем.
При этом реальная стоимость одного квадратного метра должна составлять менее 30 000 рублей, что соразмерно 80% рыночной стоимости сходного жилья на рынке недвижимости.
Стоимость жилья устанавливается сообразно предписаниям Федерального закона:
| Номер | Описание |
| № 135 | «Об оценочной деятельности в России» |
Действующая по стране государственная программа субсидирования процентных ставок по ипотеке реализуется в рамках государственного проекта «Жилье для российских семей».
Его основной целью является оказание социальной помощи российским гражданам, которые остро нуждаются в улучшении жилищных условий.
Заемщик заключает договор с местным отделением Министерства строительства и ЖКХ. По его условиям денежные средства перечисляются в банк из ресурсов федерального бюджета.
Они покрывают разницу процентной ставки, которая образуется между ипотекой на льготной основе и обычной ипотекой.
Кто может рассчитывать
Программа распространяется на российских граждан, которые намерены улучшить жилищные условия. При этом их возраст должен равняться 25-40 лет.
Они вкладывают в приобретение жилой площади собственные сбережения, пользуются ипотечным кредитом. Государство выплачивает некую часть первого взноса из ресурсов федерального бюджета.
В число претендентов на получение субсидии входят:
| Показатели | Описание |
| Малообеспеченные семьи | с несовершеннолетними детьми |
| Молодые семьи | в которых воспитывается один ребенок и более одного |
| Семьи | в составе которых числится военнослужащий |
Российские граждане, работающие в государственных органах, образовательных и медицинских учреждениям, силовых структурах.
Например, учителя, педагоги, медицинские работники, сотрудники МЧС и МВД. Их заработок финансируется государством, размер которого не очень высокий. Государственная поддержка позволяет приобрести им собственное жилье.
Кем проводится
Государство возложило решение вопросов о субсидировании на открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Оно возмещает банкам недополученные доходы по жилищным (ипотечным) кредитам. В договоре ипотечного кредитования будет предусмотрена льготная процентная ставка.
Все вопросы относительно субсидирования решаются кредитным учреждением совместно с государством.
Государственное субсидирование ипотеки
Государственная программа субсидирования ипотеки предназначена для банков, которые выдали кредит с 1 марта прошедшего года до настоящего времени и АИЖК в целях погашения долга по выданным кредитам.
Она применяется соответственно нормам действующего акта «Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и АО «Агентство по ипотечному кредитованию для улучшения жилищных условий».
Правила утверждены постановлением правительства:
| Номер | Описание |
| № 220 от 13 марта прошлого года | «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам) (с изменениями на 29 февраля 2017 года)» |
Продление
Социальная программа субсидирования ипотеки действует в целом по Федерации с марта прошедшего года. Она была запущена на один год, но правительство продлила его действие до конца текущего года.
Программа является частью антикризисной меры, которая была принята правительством в целях активизирования рынка ипотечного кредитования, строительства, являющегося одним из приоритетных направлений экономики.
Основная суть программы
Программа субсидирования относится к одной из дополнительных проектов государства, которая входит в число социальных программ «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами».
По своей сути она является социально-ориентированным проектом, позволяющим реализовать крупномасштабную федеральную бюджетную программу по обеспечению жильем российских граждан, причисленных к эконом-классу.
Сообразно ее условиям во многих регионах страны специально отобраны участки для возведения комфортного доступного жилья. Оно предназначается российским семьям эконом-класса, который имеет средний достаток.
Суммарная площадь построек равна 25 млн. квадратных метров. На протяжении прошлого года велась регистрация российских граждан, нуждающихся в жилой площади.
К чему приведет его отмена
Рынок первичной недвижимости сопряжен с риском, поэтому банки неохотно выделяют кредитные средства.
Отмена программы субсидирования приведет к существенному увеличению процентной ставки на 4-5%, поэтому она может стать 16-17 процентов. Положение может исправить ее постепенное увеличение, что невыгодно для банков.
Они вряд ли пойдут на этот шаг, поэтому удорожание ипотечного кредита неизбежно. В разы повысится размер ежемесячных платежей, что не каждый гражданин сможет заплатить.
И как следствие образуется упадок спроса на доступное для многих россиян жилье во вновь построенных жилых комплексах.
Аналитики предполагают сокращение спроса в пределах 40 процентов. Некоторые из них отмечают о повышении стоимости жилой площади, целью которой станет компенсирование затрат на возведение зданий.
Строительные компании смогут закончить строительство жилых зданий только в том случае, когда разница процентной ставки ипотечного кредита и вклада будет равна 5-10%.
Тогда они смогут приступить к осуществлению новых проектов. При сокращении маржи на 2-4 процента строительные компании будут вынуждены искать пути для привлечения потенциальных покупателей жилья.
Естественно они будут применять скидки на цены, проводить различные акции, делать подарки. В сложившейся ситуации для предотвращения упадка спроса застройщикам придется запускать свои проекты, позволяющим им остаться на плаву.
Нужно отметить, что некоторые строительные компании снижали стоимость жилья до минимальных размеров.
Данная мера способствовала развитию здоровой конкуренции между ними, поэтому не исключается вариант с предложениями от застройщиков о размере собственных ставок, равных 10-12 процентам.
В такой ситуации отмена программы субсидирования не отразится на спросе жилья, которое представлено на первичном рынке недвижимости.
Например, в прошлом году в г. Москва резко упали цены на один квадратный метр жилья в среднем на 15%. Что касается мелких застройщиков, то они покинут рынок первичной недвижимости из-за неконкурентоспособности.
К тому же вряд ли граждане, которые намерены улучшить свои жилищные условия будут в любом случае покупать жилье.
Проблемы начнутся при повышении процентной ставки более чем на 14%, хотя для банков данный шаг очень рискован. Но с другой стороны поднимется спрос на жилье вторичного рынка недвижимости.
Что власти могут предложить взамен
Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ подчеркивает об эффективности программы субсидирования ипотечного кредитования.
Правительство России изыскивает способы продолжения действия программы субсидирования. Ее отмена повлечет за собой падение спроса на жилье, которая принадлежит рынку первичной недвижимости.
С другой стороны на сегодняшний день нет факторов, обуславливающих приостановлению действия программы.
Правительство нашло средства для ее продолжения, выделив 16,5 млрд. рублей с учетом размера субсидий прошлого года. С помощью средств, предоставленных государством, в прошедшем году была приобретена каждая третья квартира.
Что, безусловно, принесло свою пользу застройщику, отразившись на рынке первичной недвижимости. Строительные компании предлагают клиентам различные способы, позволяющие производит оплату за жилье в рассрочку.
Одной из них стала рассрочка платежа до завершения возведения здания, которая приобрела наибольшую популярность. Несмотря на то, что превышение срока уплаты предоставляется под процентные начисления.
Государство внесло немалый вклад в строительную индустрию.Она стала активнее развиваться, наращивать производительный объем, что в свою очередь позволяет выровнять экономику страны.
Сфера строительной индустрии приносит определенный доход для государства, что немаловажно для формирования федерального бюджета.
Одним из приемлемых вариантов в качестве альтернативы может стать поддержка государством девелоперской сферы позволение субсидирования ставки по ипотечному кредиту самими застройщиками.
Они снижают цены за один квадратный метр жилой площади до приемлемых цен для клиентов. Помимо них предлагается длительная рассрочка взамен ипотеки на льготной основе.
Как вариант рассматривается снижение первоначального взноса, уплачиваемого гражданами по оформлении ипотеки.
Не каждый россиянин способен в сложной экономической ситуации накопить сумму в размере 20% от рыночной стоимости жилья. Данный вариант для многих приобретающих жилую площадь граждан может стать единственным.
Видео: в Госдуме предлагают продлить программу субсидирования ставок по ипотеке
Особые нюансы
Чтобы оформить ипотечный кредит на льготной основе граждане должны обратиться в местный муниципалитет, являющийся органом исполнительной власти.
Они должны подать заявление в установленном порядке, приложив к нему потребные документы. Их копии следует заверить в нотариальной конторе, чтобы они приобрели законную силу.
В число потребных документов входит:
Заявление рассматривается в продолжение трех недель, вследствие чего выносится решение.
Претендент, наделенный правом на участие в программе по субсидированию ипотечного кредита, выбирает банк по своему усмотрению из числа уполномоченных государством учреждений.
Оно выплачивает банкам порядка 300 млн. рублей, которые идут на погашение кредитных средств.
В каждом отдельно взятом банке предъявляются конкретные требования к заемщикам, поэтому гражданам следует уточнить условия предоставления ипотеки. Банками утвержден перечень потребных документов, которые заемщику надлежит собрать.
Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, поэтому он может быть разным в зависимости от конкретных обстоятельств.
Государственное субсидирование ипотеки для молодой семьи осуществляется сообразно правилам программы «Молодая семья».
Она позволяет получить государственную субсидию в размере 30% от рыночной стоимости жилья.
При этом семье из четырех человек предусмотрена законодателем выплата в размере миллиона рублей. Ее действие предполагается продолжить до 2020 года.
При рассмотрении заявки молодой семьи учитывается ее способность оплатить основную часть кредитных средств по ипотеке. В отдельных регионах действуют региональные программы, сообразно их условиям предоставляется 300 000 рублей.
Она предоставляется для строительства дома либо осуществляется субсидирование процентной ставки, начисляемой на ипотечный кредит.
Чем регулируется
Вопросы о субсидировании государством ипотечного кредита разъясняются в ряде законодательных, ведомственных актах.
Основным из них является постановление правительства:
| Номер | Описание |
| № 220, акт был опубликован 13 марта прошедшего года | «Об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» |
Но в данное время действует его последняя редактура:
| Номер | Описание |
| № 255, обнародованная 20 марта 2017 года | «О внесении изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» |
Законодатель утвердил основные правила предоставления ипотечного кредита с процентной ставкой в размере 13%. Указанная мера является государственной поддержкой граждан в рамках реализуемых социальных программ.
Соответственно утвержденным правилам законодателем учреждены основные значения программы субсидирования:
| Показатели | Описание |
| Период | отсчитываемый со дня выдачи кредитных средств, но не раньше 1 апреля прошедшего года |
| Граждане должны подать заявление в банковские учреждения, АИЖК | на участие в программе в продолжение 30 календарных дней, что ограничивается 13 апреля прошлого года |
| Направление уведомления о размере субсидий Минфином | осуществляется после проведения анализа заявленного объем выделения средств |
По большей части в банки и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию лимиты субсидирования поступают во второй половине апреля.
Ежемесячный объем выдачи ипотечных средств начались осуществляться с мая прошедшего года сообразно правилам предоставления кредитных средств гражданам для покупки жилой площади.
Другим основополагающим актов является Федеральный закон:
В нем установлено определение ипотеки, разъяснены вопросы по предоставлению кредитных средств, приведены требования, предъявляемые к заемщикам.
Сообразно нормам, изложенным в акте, осуществляется оформление ипотечного кредита.
В добавление к вышесказанному следует заметить, что ипотечный кредит, предоставляемый Сбербанком, ВТБ 24 и Газпромбанком стал доступен для российских граждан.
Большинство граждан улучшили свои жилищные условия за счет льготной ипотеки, которая предоставляется им в рамках программы субсидирования.
Государство прилагает определенные усилия, чтобы российские граждане сумели приобрести собственное жилье с комфортабельными условиями.