Кризисные явления в экономике, проявившиеся в том числе в росте процентных ставок по ипотечному кредитованию, пагубным образом сказались как на потребительском спросе на жилье, так и на строительном рынке в целом. Чтобы поддержать россиян, нуждающихся в собственном жилье, и помочь строителям пережить падение спроса, правительство начало реализацию специальной программы.
Общие положения
Для обеспечения большей доступности жилья было принято решение о развитии рынка ипотечного кредитования за счет государственного субсидирования.
В 2017 году начала реализовываться программа ипотеки с государственной поддержкой, завершить которую правительство РФ планировало в 2017 году.
Программа предполагает введение особых условий, при которых отдельные категории льготников смогут приобрести жилье в ипотеку на более простых и комфортных условиях.
Несмотря на кризис, предложенная правительством мера пользуется большой популярностью, так как для малообеспеченных россиян только ипотека может стать реальной возможностью купить квартиру.
Соблюдаются следующие требования:
| Показатели | Описание |
| Речь идет только о жилье эконом-сегмента | которое более доступно по цене для россиян с низким уровнем дохода |
| Строительством такого жилья занимаются не все строительные организации | ряд застройщиков ориентирован на строительство именно таких квартир |
| Дальнейшая реализация построенного жилья | проводится с помощью государства |
Суть в том, что для большинства россиян обычная ипотека после повышения ключевой ставки ЦБ стала недоступна в силу низкого дохода.
Соответственно, существенно падает спрос на жилье, наступает стагнация рынка недвижимости, что является индикатором депрессивного состояния экономики.
Благодаря предпринятым мерам правительство надеялось на искусственное стимулирование рынка недвижимости и экономики РФ в целом.
Надежды оправдались, и спрос на ипотечное жилье снова вырос. Несмотря на то, что первоначально программа должна была завершиться в марте 2017 года, правительство приняло решение о продлении программы до 1 января 2017 года.
Единственное неудобство связано с тем, что не все банки принимают участие в программе, а значит, возможности по приобретению ипотечного жилья в населения регионов РФ сужаются. Кроме того, несколько изменились условия выдачи кредитов.
Что это такое
Ипотечная программа с государственной поддержкой – это предоставление определенным категориям граждан возможности взять ипотечный кредит для приобретения жилья на льготных условиях.
Суть в том, что заемщик платит меньшую сумму по процентам. Разницу между процентной ставкой банка, установленной для обычных заемщиков, и более низкой ставкой льготников погашает государство.
Существует ряд ограничений:
| Показатели | Описание |
| Купить квартиру можно только на первичном рынке | то есть в новостройке |
| Приобрести жилье льготник может только у застройщика | а не у физического лица |
При этом размер процентной ставки для льготного займа составляет 12 процентов. Если банк выдает ипотечный кредит под 15 процентов годовых, то разницу в три процента будет погашать государство.
Средства на эти цели правительство направляет из бюджета Пенсионного фонда.
За счет средств госбюджета банк-кредитор имеет возможность предоставить клиенту более низкую процентную ставку.
Есть и другие льготы, но в целом условия кредитования практически не отличаются от стандартных, предусмотренных для обычных заемщиков.
Важно, что при установлении Центробанком процентной ключевой ставки в размере 9,5 пунктов субсидирование будет прекращено, а программа свернута.
При таких условиях банки смогут без поддержки государства выдать гражданам кредиты на жилье под 12 процентов годовых.
Кто может обратиться
Правом попросить помощи государства в приобретении собственного жилья могут воспользоваться некоторые категории граждан РФ, которые признаются государством льготными.
Социальная ипотека выдается людям, которые имеют низкий уровень дохода и нуждаются в улучшении условий проживания.
Список льготных категорий граждан следующий:
| Показатели | Описание |
| Молодые родители | воспитывающие малолетнего ребенка и не достигшие возраста 35 лет |
| Многодетные родители | которые воспитывают как минимум трех детей |
| Бюджетники | не имеющие материальной возможности стать для банка платежеспособным клиентом |
| Военнослужащие | — |
| Молодые специалисты | — |
| Малоимущие граждане | признанные таковыми официально и нуждающиеся в расширении жилплощади по нормативам |
| Жители ветхо-аварийных квартир | — |
| Некоторые другие категории льготников | в том числе ветераны боевых действий |
Чтобы получить статус льготника, нужно встать на учет в социальный орган по месту жительства и получить официальный документ, который даст право на участие и программе и основание для обращения в банк за ипотечным кредитом.
Программа государственной поддержки в выдаче ипотечного кредита после кризиса 2014 года расширилась в плане доступности для других категорий россиян.
Если прежде займ выдавался только нуждающимся в социальной помощи (инвалиды, малообеспеченные, многодетные), то сегодня практически все официально трудоустроенные граждане могут встать на учет как нуждающиеся в расширении жилой площади в соответствии с действующими нормативами.
Куда следует идти
Чтобы получить право на получение льготного ипотечного кредита, заемщик должен предварительно встать на учет в муниципальном органе соцзащиты по месту жительства, предоставив обычный пакет документов:
- паспорт гражданина РФ с регистрацией по месту обращения;
- паспорта всех членов семьи;
- свидетельства о рождении детей;
- справка из домоуправления;
- брачное свидетельство;
- справку о доходах;
- иные документы, которые могут подтвердить статус льготника — свидетельство матери-одиночки, справку об инвалидности члена семьи и пр.
Полный перечень документов, которые могут понадобиться, следует уточнить в муниципальном органе по месту обращения.
Остается составить заявление и дождаться оформления сертификата участника программы государственной поддержки ипотеки.
Имея на руках сертификат, можно отправляться в банк, который работает с данной программой.
В 2017 году ипотечные займы по программе господдержки выдают:
- Сбербанк России.
- ВТБ 24.
- Газпромбанк.
- УралСиб (крупный региональный игрок, имеющий сеть из 12 филиалов на территории РФ).
- ТранскапиталБанк.
- Банк Москвы.
- Раффайзенбанк.
- Россельхозбанк.
- АИЖК.
Важно, что банки работают с определенными застройщиками, поэтому любую квартиру купить не удастся. Суть в том, чтобы обеспечить строительным организациям стабильный рынок сбыта.
Именно поэтому покупку квартиры нужно согласовывать с банком. Если застройщик не значится в его реестре аккредитованных организаций, кредит на льготных основаниях получить не удастся.
Основные условия ипотеки с господдержкой
Условия программы льготной ипотеки с господдержкой в 2017 году несколько изменились.
В основном это коснулось незначительного повышения процентной ставки, введенной банками-кредиторами. Это связано с тем, что на один процент снижен размер субсидий от государства.
1 марта 2017 года стали известны планы Правительства РФ в отношении популярной социальной программы ипотечного кредитования с привлечением средств из государственного бюджета.
Наряду со однопроцентным снижением размера субсидий правительство приняло решение о повышении лимита выделения целевых средств с 700 млрд рублей до одного триллиона рублей.
Срок продления установлен по 1 января 2017-го года включительно. Субсидия предусмотрена на уровне ключевой ставки Центробанка, увеличенной на 2,5 процента.
По-прежнему осталось в силе решение Правительства относительно прекращения действия программы в случае, если ставка ЦБ понизится до 9,5 процента.
Принятое решение удовлетворяет и застройщиков, и заемщиков, и банкиров.
В результате ожидаются следующие позитивные тенденции:
| Показатели | Описание |
| Поддержка отечественного рынка кредитования | по жилищным программам |
| Активное строительство | жилья эконом-сектора |
| Дальнейшее субсидирование | ранее выданных кредитов из средств, заложенных на данные цели в бюджет 2017-го года |
Снижение госсубсидии привело к тому, что в целом ухудшились условия выдачи ипотечных кредитов.
Однако востребованность программы не снизилась — россияне готовы делать более высокие выплаты в обмен на возможность приобрести собственное жилье.
Требования к заемщикам
Банки тщательно проверяют заемщика на предмет платежеспособности. Отсюда и повышенные требования к клиентам, которые касаются в основном подтверждения платежеспособности.
Это связано со стремлением кредитно-финансового учреждения минимизировать риски непогашения кредитных обязательств.
Перечень основных требований к заемщикам следующий:
| Показатели | Описание |
| Гражданство РФ | — |
| Возрастные рамки | от 21 года. На момент погашения кредита мужчине-заемщику должно быть не более 60 лет, а женщине – не более 55-ти |
| Официальное трудоустройство | не менее одного года в целом и не менее полугода в последней на момент обращения организации |
| Подтверждение дохода | по форме 2-НДФЛ |
| Для самозанятого населения подтверждение дохода проводится путем предоставления налоговой декларации | по форме 3-НДФЛ и иных финансовых отчетных документов |
Допустимый срок кредита рассчитывается на основании предельного условно-допустимого возраста заемщика.
В ряде банков негласным требованием является страхование жизни и здоровья заемщика, хотя в списке обязательных условий такого требования нет.
Начальный взнос
Сумма первоначального взноса в Сбербанке, ВТБ 24 и ряде других учреждений установлена на уровне 20 процентов от реальной рыночной стоимости жилья.
Для определения суммы займа должна быть проведена оценка квартиры либо представлены аналогичные документы от застройщика.
Важно, что ипотеку с господдержкой без первоначального взноса можно взять в том случае, если речь идет о рефинансировании ранее взятого кредита.
ТранскапиталБанк предлагает ипотеку с более низким первоначальным взносом – как минимум 15 процентов от оценочной стоимости квартиры.
Если при заключении кредитного договора заемщик представляет в качестве залога собственное жилье, то первоначальный взнос не нужен.
При этом размер предельной величины первоначального взноса не ограничен. Она может составлять и 40, и 60 процентов. В данном случае условия для заемщика будут более выгодными, так как процентная ставка существенно снизится.
Период кредитования
Разброс сроков по обслуживанию ипотечного кредита довольно большой.
Это связано с несколькими факторами:
- возрастом заемщика;
- суммой первоначального взноса;
- размером заработной платы (для исчисления ежемесячных платежей);
- стоимостью ипотечной квартиры.
Минимальный срок кредитования составляет 12 месяцев. Однако на практике ипотека на год встречается очень редко.
Максимально допустимый, а значит, наиболее приемлемый для заемщика срок – 30 лет. однако он корректируется в сторону уменьшения в зависимости от возраста владельца ипотечного займа.
Сумма займа
Для Сбербанка, ВТБ 24 и других российских банков, работающий с ипотекой по госпрограмме, минимально приемлемой суммой для льготного займа составляет 300 тыс. рублей.
Максимальная сумма для столичных городов, включая Санкт-Петербург, Ленинградскую и Московскую области, установлена в размере 8 млн рублей жители регионов РФ смогут оформить ипотеку не более чем на 3 млн рублей.
Это связано с разницей в стоимости жилья, скорректированной с учетом положенного на каждого человека метража.
Процентная ставка
Новые условия ипотеки с господдержкой затронули, в основном, размер процентной ставки.
Рост составил доли процента, но и этого достаточно для более высокой стоимости обслуживания ипотечного кредита:
| Показатели | Описание |
| Сбербанк России | 12 процентов (ранее 11,4 процента) |
| ВТБ 24 | аналогично Сбербанку 12 процентов вместо 11,4 |
| Газпромбанк | 11,35 на срок не более семи лет при 50-процентном начальном взносе (ранее 10,6 процентов), 11,75 процентов при стандартных 20-процентных суммах первоначального взноса (ранее 11 процентов) |
| Раффайзенбанк | 12 процентов на общих основаниях и 11,5 процента при 50-процентном начальном взносе и сроке кредита на пять лет |
| Банк Москвы | 11,75 процента |
| Банк Открытие | 11,95 процента |
На самом деле незначительный рост процентной ставки не очень испугал заемщиков, поэтому спрос на программу остается стабильно высоким.
Видео: ипотека с господдержкой
Особые нюансы
Основным условием льготной программы является приобретение первичного жилья. Вторичный рынок не включен в программу, и это нужно обязательно учитывать.
Допускается покупка квартиры по следующим вариантам:
| Показатели | Описание |
| Квартира в отстроенном и сданном в эксплуатацию доме | — |
| Квартира в недостроенном доме | причем срок окончания строительных работ и сдачи в эксплуатацию договором не ограничивается |
Важно, что даже если квартира новая, то есть расположена в новостройке, купить ее у физического лица по льготной ипотеке невозможно. Продавцом может выступать только юридическое лицо.
Суть в том, что государству важно поддержать не только россиян-льготников, но и оказать реальную помощь строительным компаниям.
В противном случае застройщики могут нарушать сроки ввода строящегося жилья в связи с нехваткой оборотных средств либо вовсе будут вынуждены заморозить как социальные, так и коммерческие проекты.
Важно, что государственная поддержка может быть оказана лишь в том объеме, который не противоречит законодательству.
Это значит, что если по закону на одного жильца должно приходиться 18 кв. метров площади, то метраж ипотечной квартиры не может быть больше. Государство просто не будет оплачивать жилье большей площади.
Если заемщик выбрал квартиру большего метража, нежели положено по закону, банк не будет препятствовать оформлению кредита. Однако заемщику нужно будет иметь собственные средства для погашения кредита.
Формы государственной поддержки при покупке собственного жилья разнятся. Самый известный – это дотирование процентной ставки.
За счет средств ПФР погашается недоплаченная заемщиком сумма процентной ставки по выданному социальному кредиту. Это один из возможных вариантов.
Есть и другие:
| Показатели | Описание |
| Государственная субсидия | выплачиваемая на часть от общей стоимости приобретаемой квартиры. Такой вариант допустим для участников льготной программы, которые выбрали себе кредитора самостоятельно. В этом случае государство погашает часть займа в размере не более 35 (для семей без несовершеннолетних детей) и 40 (для родителей с детьми) процентов от стоимости приобретаемой квартиры |
| Оформление льготного кредита на недвижимость | которую застройщик возводит за счет госсредств. Такой шаг позволяет поддержать и строительный, и ипотечный рынок |
АИЖК предоставляет россиянам еще более выгодные варианты оформления ипотеки. Предложения от Агентства помимо снижения процента по ипотечной ставке включает приобретение квартиры по более низкой цене.
Этот вариант предусмотрен для специально возводимого для льготников жилья эконом-класса. Его реализация изначально проводится на льготных условиях в рамках социальных программ кредитования.
Социальное жилье изначально на 20 процентов дешевле аналогичных объектов, предлагаемых клиентам вне программы.
Это дает возможность льготным категориям граждан не только меньше уплачивать в качестве ежемесячных взносов, но и заплатить за квартиру существенно меньше, особенно с учетом переплаты по обслуживанию банковского кредита.
Законодательная база
Оформление жилья в ипотеку регламентировано Федеральным законом:
| Номер | Описание |
| №102 (июль 1998 года) | «Об ипотеке (залоге недвижимости)» |
13-процентная ставка для погашения ипотечного кредита участникам соцпрограммы установлено правительственным постановлением:
| Номер | Описание |
| №220 (март 2017 года) | «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и ОАО «АИЖК» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» |
До 12% ставка по кредиту снижена постановлением Правительства РФ:
| Номер | Описание |
| №255 | «О внесении изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» |
После продления сроков действия программы государственной поддержки льготных ипотечных кредитов изменились процентные ставки обслуживания кредитной линии.
Однако в целом это мало повлияло как на прочие условия предоставления кредитов, так и на спрос со стороны заемщиков.