По большей части для российских граждан лучшим решением стала покупка собственного жилья, улучшение жилищных условий за счет ипотечного кредита. Порядок его оформления, условия, включая положение об осуществлении страхования приобретаемого жилья, утверждены нормативами ряда действующих законодательных актов.
Банки руководствуются ими при предоставлении ипотечного кредита по различным программам кредитования.
Одним из основных условий к заемщику при предоставлении ипотечного кредита является осуществление процедуры страхования. Оно обосновывается величиной кредитных средств и продолжительностью действия договора.
Ипотека предоставляется банком заемщику на 15-30 лет, поэтому может возникнуть риск не возврата кредитных средств, размер которых достигает до 3 000 000 рублей.
Страхование минимизирует как риск банка, так и заемщика, обеспечивая надежную защиту страховщиков, если наступит страховой случай.
Виды обязательного страхования при оформлении ипотечного кредита:
| Показатели | Описание |
| Предмета залога | от его потери либо частичного повреждения от воздействия различных факторов |
| Жизни, здоровья заемщика | способности к осуществлению трудовой деятельности заемщика, утрата постоянного источника дохода заемщиком либо его уменьшение, снижение платежеспособности |
| Титула | то есть права собственности на приобретаемое жилье |
Как правило, банк при оформлении ипотечного кредита ставит заемщика в известность о видах полиса страховании, которые необходимо приобрести.
Заемщик должен обратиться в страховую компанию, вслед за достижением договоренностей с банком о размере окончательной суммы кредита. Он заключает договор страхования, в результате чего оговаривается величина страховой суммы.
Банк предоставляет перечень страховых компаний заемщику, где он должен застраховать залоговое имущество.
По большей части договора о выдаче кредитных средств и страхования заключаются одновременно, потому что банк должен быть уверен об обеспечении защитой предмета залога.
Страхование осуществляется на всю сумму ипотечного кредита либо стоимость залогового жилья. Оно производится на весь период действия срока договора по ипотеке.
В отдельных случаях совершается полная предоплата страхового взноса, хотя не исключается пролонгация договора страхования, стоимость страховки устанавливается в размере 1,5-4,0% от рыночной стоимости приобретаемого жилья.
Если страхование осуществляется на всю сумму ипотечного кредита, то страховой взнос подсчитывается по остаточной сумме ипотечного кредита.
Обеспечение защитой в такой ситуации является формальной, потому что размер возмещения вычисляется соответственно остаточной сумме долга. К примеру, в результате пожара заемщик может остаться без жилья, но долг банка будет оплачен.
При страховании по рыночной стоимости жилья размер страховки будет существенно увеличен.
Но по условиям договора жилье подлежит страховой защите в полном объеме, поэтому полученное возмещение позволит покрыть убытки банка и ущерб, нанесенный жилью.
Если страховые взносы включены в ежемесячные платежи и общую сумму ипотечного кредита, то при его досрочном погашении часть неиспользованных страховых взносов возвращаются заемщику.
В сложившейся ситуации выгодоприобретателем становится банк, поэтому он распределяет компенсацию, полученную от страховой компании при наступлении страхового случая.
Полис страхования предусматривает наступление различных страховых случаев, которые могут привести к возникновению рисков. Например, падение на здание тяжелых предметов, разрушение от воздействия чрезвычайных ситуаций.
Заемщик имеет право заключить дополнительный договор страхования, включив в него в качестве получателя себя либо ближайшего родственника. Оно позволит ему управлять страховой суммой по своему усмотрению.
Что это такое
Под термином «ипотека» подразумевается предмет залога, который предоставляется заемщиком банку в целях получения кредитных средств.
Как правило, в качестве залога выступает приобретаемое жилье либо другая недвижимость, которую указывает заемщик.
Он наделяется правом пользования жильем без права распоряжения им, то есть заемщик лишается возможности совершения любых видов сделок с жильем без разрешения банка.
Например, купли-продажи, согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем становится банк, выдавший ипотечный кредит.
Банк наделяется правом распоряжения страховой суммы, перечисленной страховой компанией в качестве залогодержателя, если наступит страховой случай, предусмотренный договором страхования.
Если заемщик не сможет погасить кредитные средства, то за счет реализации предмета залога покрываются убытки банка. Он предусматривает такое развитие событий в условиях договора, позволяющего получить ипотечный кредит.
Вопросы относительно оформления ипотечного кредита, условия предоставления регулируются Федеральным законом:
В него за прошедшие годы неоднократно вносились изменения, поправки в целях усовершенствовании системы ипотечного кредитования.
Большинство граждан при оформлении ипотечного кредита интересуются, сколько стоит застраховать комплексный страховой продукт. Она варьируется от 0,5% до 1,5% от общей страховой суммы.
При оформлении страхования в индивидуальном порядке она существенно повысится, поэтому выгоднее брать полис комплексного страхования.
Стоимость страхового полиса напрямую зависит:
- от технического состояния приобретаемого жилья;
- вида жилья – элитный либо эконом-класс;
- района расположения;
- развитости инфраструктуры района.
Залоговое имущество страхуется от различный факторов, которые могут повлиять на состояние жилья.
Как правило, имущество подлежит страхованию, если оно пострадало от пожара, залива соседями, живущими выше этажом, преднамеренных действий прочих лиц.
На кого распространяется
Правом получения ипотечного кредита наделены граждане Российской Федерации, которые прожили на территории страны не менее 185 дней. Им должно исполниться на момент оформления ипотеки 22 года.
При этом максимально предельный возраст установленный законодателем равен 45 годам с расчетом достижения 60 лет ко времени окончания срока погашения долга.
Куда обращаться
Чтобы оформить ипотечный кредит гражданам следует обратиться в любой банк, предоставляющий услуги по ипотечному кредитованию. Они должны заполнить бланк заявления-анкеты на его получения, который выдается банком.
Заявление подается с приложенными к нему документами, перечень которых установлен банком в зависимости от условий предоставления ипотечного кредита.
Процесс страхования имущества при ипотеке
У российских граждан процедура страхования имущества вызывает разноречивые толки. Она относится к неизбежному элементу программ ипотечного кредитования, которые действуют в стране.
Страхование является атрибутом цивилизованности рынка недвижимости, поэтому его осуществление обеспечить защиту при наступлении страхового случая.
Хотя многие россияне уверены в том, что страхование это дополнительная волокита, связанная с побором от них денежных средств.
Обязательно или нет
Страхование залогового имущества сообразно указаниям Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)» носит обязательный характер. Акт был испущен законодателем 16 июля 1998 года.
В его статье 31 отмечено о важности осуществления процедуры, изложен порядок предоставления ипотечного кредита.
Купленное по ипотеке жилье фактически принадлежит заемщику, но так как находится в залоге, он не может распоряжаться им по своему усмотрению.
Необходимые условия
Жилье в качестве предмета залога должно быть застраховано от риска его повреждения или уничтожения. В законе исключаются иные виды страхования.
Некоторые банки, учитывая свои собственные риски, добиваются на дополнительном или комплексном страховании жилья, приобретенного за счет ипотечного кредита.
К ним относится страхование:
| Показатели | Описание |
| Жизни | способности осуществлять трудовую деятельность |
| Титула | на случай потери права собственности на купленное жилье |
Наступление страхового случая в сложившейся ситуации означает покрытие кредитных средств за счет средств, полученных от реализации залогового жилья. Таким образом, устраняются риски банка.
Как правило, страховщик предлагает заемщикам оформить комплексное страхование ипотечного кредита. При этом страховая компания заключает с заемщиком договор, в котором страхование осуществляется по всем трем видам.
Отдельные компании добавляют такого рода договор страхование гражданской ответственности пред третьими лицами.
Каждый страховщик устанавливает свои правила, поэтому не существует сходных условий страхования. Гражданам надлежит более внимательно изучить их, чтобы избежать непредвиденных ситуаций.
Они обуславливаются:
| Показатели | Описание |
| Видом страхового случая | — |
| Порядком совершения уплат | то есть сроком действия договора, величиной страховой суммы |
Немаловажное значение имеет факт, кому осуществляется выплата. Заемщик в любое время может исключить либо дополнить договор, заключив дополнительное соглашение к договору страхования.
Как правило, ситуация влечет за собой увеличения стоимости договора.
По большей части в страховых компаниях действует правило, удовлетворяющее страховую компанию, не выгодное для заемщика.
Например, выплата страхового возмещения осуществляется в продолжение 30 дней, отсчитываемых со дня оформление страхового акта. Правилами не учитывается срок составления акта, который входит в число внутренних документов страховщика.
Некоторые заемщики пишут отказ от страхования имущества при ипотеке сбербанка, что влечет к определенным последствиям. Сбербанк по большей части повышает процентную ставку, устанавливаемую на ипотечный кредит.
Пакет документов
Гражданам надлежит уточнить перечень документов, которые подлежат предоставлению банку.
Что касается обязательных документов, то в их число входит:
| Показатели | Описание |
| Паспорт | удостоверяющий личность заявителя |
| Свидетельство ИНН | — |
| Правоустанавливающие документы на приобретенное жилье | включая технический паспорт |
| Свидетельство об осуществление регистрации | в Росреестре |
| Договор | на получение ипотечного кредита |
| Квитанция | об уплате государственной пошлины |
Порядок оформления
Процедура страхования осуществляется сообразно предписаниям Федерального закона:
| Номер | Описание |
| 4015-1 (27 ноября 1992 года) | «О страховании» |
В нем изложены принципы страхования, его виды, порядок оформления.
За истекшие годы в него были введены изменения, поправки и дополнения, позволившие усовершенствовать отдельные этапы процедуры.
Порядок оформления процедуры страхования:
- Согласование с банком выбранной страховой компании из числа предложенных компаний.
- Уточнение в страховой компании требуемых ею документов.
- Сбор потребных документов.
- Подача заявления с приложенными к нему документами.
- Рассмотрение страховой компанией заявления.
- Заключение со страховой компанией договора страхования.
- Выдача страховщиком полиса страхования.
Сроки договора
Как правило, срок действия договора страховки должен соответствовать сроку действия договора ипотечного кредитования, то есть он может длиться от нескольких до тридцати лет.
Можно ли отказаться
Заемщик не вправе отказаться от страхования при оформлении ипотечного кредита, поскольку оно соответственно нормативам входит в число обязательных процедур.
Ему предоставлено законодателем право, застраховать исключительно предмет залога, исключая иные виды программы страхования. Страхование купленного жилья, скорее, для него выгодное предложение, чем убыток.
Если банк либо страховая компания принуждают его купить полис по другим видам страхования, то он может подать заявление в судебный орган.
Но он не должен упускать из вида то, что процентная ставка, устанавливаемая на ипотечный кредит банком, будет увеличена до 14,5 процентов.
К тому же, сокрытие от страховой компании факта, повлиявшего косвенно или прямо на наступление страхового случая, повлечет за собой неудовлетворение иска судебным органом.
В сложившейся ситуации он примет сторону страховщика, который четко прописывает в договоре обо всех видах рисков, подлежащих страхованию.
Как правило, при отказе от страховки банк может потребовать от заемщика вернуть остаточную сумму долга ранее установленного срока.
Если процедура страхования осуществляется банком, то не исключается вероятность переплаты в значительных размерах. При возникновении необходимости страховую компанию можно поменять, но предварительно согласовав с банком.
Видео: страхование при ипотечных сделках
Особые нюансы
При оформлении ипотечного кредита заемщик обязуется вернуть банку, взятые в долг кредитные средства на условиях, предъявляемых банком. Причем он возвращает их вместе с начисленными на него процентами.
Как правило, по договору ипотечного кредита заемщик возлагает на себя обязательства по осуществлению страхования жизни, здоровья и трудоспособности на весь период действия ипотечного договора.
Но сообразно предписаниям статьи 935 Гражданского кодекса РФ заемщик не обязан страховать свою жизнь либо здоровье.
Федеральный закон «О защите прав потребителей» положениями статьи 16 утвердил норму о защите прав потребителя. В ней разъясняются условия заключения договора, положения относительно гражданских прав.
Если права заемщика будут ущемлены, то договор страхования будет признан недействительным. Но его недействительность должна быть установлена в ходе судебного разбирательства.
Только судебный орган вправе установить недействительность сделки сообразно нормативам статьи 166 ГК РФ, признав ее оспоримой сделкой или не признать, что относится ничтожной сделке.
Законодательная база
Вопросы об ипотечном кредитовании и сопряженных с ним проблем регламентируются рядом законодательных актов. В них приводятся подробные разъяснения относительно определения ипотеки, условий страхования предмета залога.
Гражданский Кодекс РФ:
| Показатели | Описание |
| Часть I, глава 48, статья 935 | обязательное страхование |
Федеральный закон:
Постановление Правительства РФ:
Законодатель указанными выше актами устанавливает обязанность страхования имущества при ипотеке стоимость, которого обусловлена условиями, предъявляемыми страховыми компаниями, размером ипотечного кредита и сроком действия договора по ипотеке.
И в заключение нужно заметить, что заемщик осуществляет процедуру страхования за свой счет сообразно нормативам законодательных актов.
Он вправе отказаться от страхования жизни и здоровья или титула, но в таком случае банк повысит размер процентной ставки на ипотечный кредит. Выбор остается за заемщиком, таковы действующие правила.